今年第一批90後已經正式步入了30歲，80後也正式撐起了家庭 的一片天。
因為以前實行計劃生育政策，80、90後多是獨生子女；
隨著醫學發展日益進步，人類的壽命也在延長，導致漸漸出現了一個問題：
現在多數家庭都是“421模式”，所謂的421就是，“四位老人+兩位中年人+一位年輕人”，這樣的家庭模式是計劃生育政策與老齡化社會相結合下所誕生的產物。
一個家庭
一對夫妻要養自己的父母，還要養自己的孩子，等孩子長大又需要負擔起四位老人以及自己父母的贍養責任。
都說“養兒防老”，莫非我們退休後的生活只能靠孩子為我們支撐著嗎？
30年後，最早一批90後也已經達到了退休年齡了，等我們沒有了工作能力，我們到底該怎麼樣養活自己？
1
社保只是權宜之計
每次說到養老問題，總有人會說：
“我們不是有社保嗎？”。其實我們中國的社會養老體系還是不夠完善，而且養老社保的替代率在逐漸下降。
* 替代率是指：退休後你拿的養老金與你退休前工資的比率。
會導致養老社保替代率下降的原因，就是前面提到的我們已經逐漸進入了老齡化社會，所謂的“僧多粥少”。
現在全國社保的替代率大約只有42%，如果我們退休前工資是10000元/月，那退休後我們只能拿到大約4200元/月。
不要說退休後能舒舒服服享受生活去旅遊或者怎麼樣了，這樣連最基本的生活需求都無法滿足。
2
好好存錢，退休後吃老本？
現在銀行的活期存款年化利率只有0.3%-0.35%左右，什麼概念呢，如果按照0.35%來計算，你在銀行存十萬塊，一年能獲得的利息只有354.86元。
不僅太少，而且完全對抗不了未來的經濟風險和通貨膨脹。
更可況，現在全球已經進入了低利率時代，現在利率只會一直下降，很難有上升的空間。
3
把閒錢拿去炒股？
一說到理財，大部分人第一時間想起的就是炒股，有些人的確以炒股理財為生，炒出房和車也不是什麼新鮮事。
所以這幾年也看到很多年輕人拿著幾萬塊積蓄就開始往股市裡跳，運氣好的勉強能賺點蠅頭小利，運氣不好的虧得苦不堪言。
特別是最近一個星期，我身邊很多炒股的朋友天天看著那一屏幕的“綠油油”發愁；
上證指數
本來由於疫情，中國以及其他國家的股市跌幅就很厲害，再加上前兩天沙特玩了一下石油價格戰，直接導致美股大跌停止交易，這個情況上一次發生還是1997年的時候。
還有這兩年P2P的不斷暴雷，都讓很多人對高風險投資越來越忌諱。
4
年金險比以往更受關注？
在過往，年金險一向是不被很多人看好的；
大家普遍覺得，年金險需要滾利的時間太長，而且利率很“低”，並且短期內看不到收益，再加上年金險是保險中的一個種類，很多人並不把年金險當理財方式來看。
事實證明並非如此，在這跟大家說一個小故事：
在1996年的時候，李先生被一個做保險的朋友“忽悠”了，買了一份年金險，預定利率為10%；
因為這件事情，李先生被家裡人罵了很久，認為年金險就是騙人的東西，而當時的銀行存款利率也非常高，也能達到10%，但是比年金險靈活性更高，很多人都喜歡把錢存在銀行裡。
那時候基本上沒有人看得上年金險產品，需要滾利二三十年的理財產品，對於當時的經濟環境來說，實在太不起眼了。
但是就是在短短的三年內，央行連續降息，1996年到1999年，一年期定期存款利率從10.98%降到了2.25%。
直到現在，李先生手上仍拿著那份預定利率為10%的年金險，他很感恩當年那位“忽悠”了他的代理人朋友。
現在，有哪種理財方式能達到這個水平？
10%預定利率收益明明白白寫在合同裡，無論經濟環境如何變化都不影響到保單的收益，並且複利滾動。
這就是金融界著名的“利差損毒丸”事件；
當年的國壽、平安等保險公司，都因為這件事，虧損得十分厲害；
直到現在平安仍受當年這件事的影響，當年那批保單直到今日所隱含的虧損高達200億元。
看完這個故事相信大家已經明白了，年金險最大的優點就在於“0風險”。
那複利年化利率10%是一種什麼概念？
複利公式
10萬的本金，在過了20年後，複利滾動變成了67萬。
當然，現在的年金險可沒這樣的好事了，現在中國保監局對於保險公司的管制有一套完整的體系；
在去年就因為保護保險公司避免再次出現利損差事件，也停售了終身期的4.025%養老年金險。19年年末的確引起了瘋狂搶購。
當時哆啦和我們的諮詢師們可沒少忙活。
5
現在最好的理財方式？
在之前，哆啦也因為全球低利率的事情寫過一篇文章，在全球低利率甚至是即將進入負利率的時代，年金險儼然是最好的理財方式了。
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年金險是現在最好的理財方式，也是最好的養老金補充方式了：
★ 利率鎖定
年金險是保險中的理財方式，就像上面我說的利損差事件，保單上寫的明明白白了，無論保險公司發生了什麼，都只能硬著頭皮給錢你。
★ 即使保險公司倒閉了，也不影響你手上的年金險保單
不是哆啦君吹噓，這是明明白白寫在保險法裡的：
★ 收益可觀
年金險的確是一個短期內看不到高收益的理財產品，它需要等，需要用時間去複利滾動，所以這也是為什麼年金險能對抗未來的經濟風險，也那麼適合養老的原因；
★ 產品形態越來越多
以前年金險的產品形態比較單一，只有終身養老型的，難免讓一些喜歡短期理財的人覺得等待時間太長。
而現在年金險還有短期型（10年）、理財型（萬能賬戶）、快返型（最快5年返錢）等等各類型的形態，已經可以滿足大部分人對於理財和養老的需求了。
現在仍有一些定期和短期的4.025%年金險仍未停售，有興趣的可以瞭解一下：
和泰金多多， 純理財型年金險，保底利率3%，現行利率5.25%，加保靈活；
招商信諾自在人生A，養老型年金險，4.025%預定利率，是現在少有的還沒停售的高收益養老年金險，保證領取20年！
希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
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