经济观察网 记者 王涵“2019年下半年查出颅内肿瘤，开颅手术后通过线上理赔最终协议下来赔付70%”，年仅27岁的朱亚告诉记者，她来自浙江是一位因购买短期重疾险而受益的保险客户。回顾理赔之路，从申请理赔被拒到保险公司理赔，朱亚表示一波三折，幸亏自己坚持下来。
根据3月11 众安保险发布2019年度健康险理赔服务报告（以下简称“报告”）显示，2019年度，众安保险的健康险理赔服务在线申请比例达到83%，出险率最高的前五地区分别为上海、浙江、北京、广东、江苏。而长三角地区的出险占比超过6成。女性案件占比达53.7%，远高于男性用户。
重疾险、医疗险是理赔“大头”
各保险公司2019年度人身健康险理赔报告也陆续出炉。保险业巨头中国人寿、太保寿险、新华保险赔付金额均在百亿以上。而从理赔情况来看，重疾险、医疗险是理赔支出的“大头”。
记者统计发现，2019年整体理赔获赔率高，医疗险出险件数增多，医疗险、重疾险赔付金额占比高，重疾险理赔年轻化、恶性肿瘤是重疾头号杀手等方面均较往年得到提升。
例如意外身故风险因子中，未成年人主要为高坠、溺水，成年人集中在交通事故和摔伤。《报告》表示从年龄分布上，发现0-4岁用户案件占比17.4%，为所有年龄段中最高，而这一年龄段用户，呼吸系统疾病多发。而从整体的理赔情况来看，呼吸道感染、亚健康状态、口腔疾病、慢性胃炎、皮肤病、高血压、颈椎病等成为十大高发原因。
多数保险公司重疾出险人群中，女性略高于男性。一位保险经理告诉记者：“女性重疾发布的年轻化趋势更加明显，女性关注自身重疾风险，重疾保障相比男性完善，日常体检和对保险理赔的频率也高于男性。”
“从赔付较多的疾病来看，大多和用户的亚健康状态相关。”众安健康理赔专家分析。
值得一提的是，通过大数据、智能风控、AI机器人等科技手段的运用，保险价值链被重塑，在投保、核保、保全、理赔、客服等全流程中均占据重要地位。
根据《报告》，仅以2019年度众安健康险为例，其理赔案件量在线申请达83%。在理赔方面，通过引入OCR技术医疗数据直连，实现了医疗文书的智能解构，大大节省录入成本，而自动理算的运行，就可结合被保人就诊信息、赔付标准，自动计算出赔付金额，让自动理算比例达到94%，大幅提高了赔付效率。
健康险短期激励因素形成？
1月23日，中国银保监会联合发展改革委、财政部、卫生健康委、医保局等13部门印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出扩大商业健康保险供给，力争到2025年商业健康保险市场规模超过2万亿元。
健康险市场在近几年内不断受到重视。其健康险保费收入从2000年的65亿元增长到2019年的7066亿元，年均增长率近30%；坦言之，若从2019年的7066亿元保费增长至2025年的2万亿元，其年均增长接近于20%，市场仍有上涨空间。
除此之外，数据显示2019 年财险公司经营的短期健康险业务收入840.3亿元，同比增长47.4%。疫情爆发后消费者保险意识提升，健康险需求受到刺激，线上业务逆势增长。
众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析--新冠肺炎疫情影响报告》指出，健康险短期内的增长激励因素已经形成，疫情短期内将会影响保险业保费收入的增长，但健康险有望实现逆势增长。
以2003年“非典”疫情为时间段为例，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%，疫情稳定后逐步恢复正常增速水平。
“疫情期间风险保障意识再度提升，等待居民正常消费恢复后，保险需求有望迎来前期抑制后的正常增长。”上述保险业人士告诉记者。
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