文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
昨天的文章把小夥伴嚇了一跳：聽說高端醫療貴，但也沒想到要10萬塊一年，惹不起惹不起。（點這去看《2020最新攻略，怎樣給孩子買保險》）
我說，親，你誤解了，高端醫療也有幾千塊的！！！
今天就聊聊，為什麼每年要幾千上萬的高端醫療險也有人買，只是因為有錢嗎？當然不是，錢多可不代表傻。
關於醫療
醫療主要有兩大核心問題：醫療費用和醫療資源。
對於普通大眾來說，解決醫療費用是剛需，最怕的就是大病沒錢治，或者因為大病“一夜回到解放前”。
對於經濟能力較好的人來說，解決醫療資源更重要，畢竟“排隊2小時，看病2分鐘”很沒安全感，“掛個專家號等幾十天”也是很煎熬。
從基礎的社保，到熱門的百萬醫療，再到可去特需部、可附加門診的中端醫療，直到能擴展私立醫院全球頂級醫院的高端醫療，都是在解決醫療費用之後，慢慢升級醫療資源，層次越高的醫療險帶來越好的就醫體驗。
高端醫療具體有哪些優勢，我們一點一點細聊。
1、醫療費用
其實，對於高端醫療來說，總費用已經沒有意義了，基本都是1000萬以上保額，去全球醫療費用最貴的美國都夠了。
其次，高端醫療可以選擇無免賠額，無自付比，所有醫療費用從保險走。當然，費率會高一些。
想要報醫保，就必須去醫保定點醫院。想要報百萬醫療，99%必須去二級或二級以上公立醫院普通部。連中端醫療也就是擴展到特需部。
而高端醫療不再限制，可以選擇公立醫院國際部、VIP部，可以選擇眾多私立醫院，甚至可以選擇昂貴醫院，比如和睦家。
3、就醫地區
社保、百萬醫療、中端醫療只限中國大陸使用。而高端醫療依不同層次可擴展港澳臺、亞洲區、全球除美加，甚至全球。
意味著什麼？
意味著國際最頂端的醫院、最頂尖的專家，都可以是客戶的選擇範圍，哪裡更可能有效治療疾病，就去哪裡。
上圖是中美癌症5年生存率比較，2015年統計，僅供參考。
4、快捷預約
有就醫體驗的人都知道，去小醫院不放心，去大醫院太折騰，“排隊2小時，看病2分鐘”、“掛個專家號等幾十天”都是真事。
而公立醫院特需部、國際部的就醫患者大幅減少，私立醫院甚至醫生、護士、服務人員加起來比患者還多。
中高端醫療險都有醫療網絡，可以涵蓋很好的公立醫院特需部、國際部、私立醫院、昂貴醫院，客戶想要就醫，他們可以快速根據客戶需求安排預約，推薦符合客戶病情的高水平專家、安排合適的床位。
既免除了焦急等待的無奈，又能得到細緻問詢和診斷，還可以及時的住院治療。
醫保由於政策有太多限制，如藥佔比、單病種限額、15天規定、臨床標準化路徑等，醫院只能提供最基本的醫療。
而在特需部、國際部、私立醫院，脫離了醫保政策限制，可以選擇自費藥、進口藥，不會經常發生“醫院沒藥自己出去買”的尷尬，不會要求治好15天必須出院，不會因為單病種限制、臨床標準化路徑限制而不選擇更新更好的藥品。
有些事情，如果知道了會覺得好可怕。
6、費用直付
在高端醫療的直付網絡醫院內，客戶就醫不用再花現金，一切費用由醫院與保險公司結算。
既避免了現金佔用，又避免了報銷流程。
大部分高端醫療的直付網絡醫院僅在中國大陸就有數百家以上，以MSH為例，它在全國共有直付網絡醫院近600家，比如北京就有125家，包括公立的北京軍區總醫院特需部、協和醫院國際部、北京天壇醫院、中日友好醫院國際部，以及私立的卓正、和睦家、二十一世紀醫院、美中宜和等。
7、就醫環境
靠門口的小哥剛做了手術，前兩天麻藥一過疼的直哼哼，昨天開始看抖音視頻，並且共享給全病房聽，自己哈哈大笑；
二床是個每天需要輸液幾次的大姐，脾氣不好，總罵丈夫不爭氣，罵孩子不好好學習，沒完沒了；
三床是個已經不知第幾次入院的老人家，時不時有三五人呼啦啦來探視，嘰呱嘰呱半小時後呼啦啦消失。
在這樣嘈雜的環境下，是否有利於疾病康復？
可能連基本的休息都沒法保證吧，而病人康復最需要的恰恰是良好的休息。
在特需部、國際部、私立醫院裡，基本都是單人病房，甚至還有套房，連陪同的家屬都有休息的地方。
就醫舒適性最高，同時私密性也得到了保證。
8、醫療範圍
高端醫療可以擴展疫苗、牙科、眼科、生育等保障，甚至可以提供既往症、遺傳性、先天性疾病的保障。
有一類專門保障生育責任的高端醫療，曾經讓“赴美生子”風靡一時。
商業醫療險，尤其百萬醫療、中端醫療，對於先天類疾病是絕對不保的，對認定為既往症的疾病，也是做除外處理，甚至嚴重的疾病會導致拒保。而有些高端醫療可以對先天類疾病、既往症疾病做有限的保障，或者加費承保。
9、增值服務
高端醫療都會有豐富的增值服務，以下簡述幾個：
緊急醫療轉運：當地醫院無法提供有效治療的時候，高端醫療可以提供緊急轉運至指定或最近能夠提供有效治療的地點。注意“緊急”二字，關鍵時刻能救命。
送藥上門：就是字面意思。一般時候只是顯得更方便，但遇到特殊狀況比如當地買不到、交通不便、無法出門（疫情）等，送藥上門就非常關鍵了，尤其對於長期慢性病藥來說。
健康管理：包括定期檢查、飲食指導、健康諮詢，聽起來簡單，但這恰恰是最科學的健康理論，未雨綢繆總比臨陣磨槍要好。
高端醫療到底有多貴？
貴與便宜，都是相對來說。
高端醫療的保費跨度非常大，可以低至幾千元，也可以高達十幾萬。
影響保費的因子主要有4個：
① 是否含門診；
② 是否有免賠額；
③ 就醫地區選擇；
下面以MSH精選個人全球醫療 為例，先看下產品責任：住院1000-1600萬保額，門診4萬保額，可選大中華區、全球除美加、全球，都可以選擇是否含昂貴醫院。
保費測算：0歲男孩
選擇大中華增強保障，不含昂貴醫院，不含門診保費為5891元/年，含門診為15429元/年；
如果選擇單獨住院責任，可以選擇免賠額折扣計劃，1.2萬免賠額折扣20%，3萬免賠額折扣35%，5萬免賠額折扣50%。
即，上面例子中，單獨住院（不含門診）保費為5891元/年，如果選擇1.2萬免賠額，保費為4712元/年；如果選擇3萬免賠額，保費為3829元/年；如果選擇5萬免賠額，保費為2946元/年。
相反，如果選擇最高端的全球保障，含昂貴醫院，不含門診保費為12064元/年，含門診為33404元/年。
保費測算：30歲男性
30歲男性，選擇大中華增強保障，不含昂貴醫院，不含門診保費為6584元/年，含門診為16938元/年；
單獨住院計劃，如果選擇1.2萬免賠額，保費為5267元/年；如果選擇3萬免賠額，保費為4280元/年；如果選擇1.2萬免賠額，保費為3292元/年。
相反，如果選擇最高端的全球保障，含昂貴醫院，不含門診保費為13485元/年，含門診為36543元/年。
好了，就到這裡，還有問題可留言或私聊。
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