一條江40255522
銀行貸款都是採用LPR+加點的形式，有可能是上調，也有可能是下調，主要取決於市場利率情況。
LPR,即貸款市場報價利率，也就是貸款基礎利率，創設於2013年10月，但直到2019年8月20日面世。LPR就是18家綜合實力較強的大中型銀行通過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。LPR是一個參考利率，最終貸款利率是在LPR基礎上加點，具體加點數由各家銀行根據每筆借款的情況與借款人協商決定。
LPR利率實際相當於以前的央行基準利率，只是形成的機制不同而已。央行基準利率由央行設定，LPR是18家大中型銀行自主報價的方式確定，更加市場化，這也是利率發展的方向。
個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。
那麼有哪些因素決定具體加點數呢？
1、借款人的個人資信情況。個人進行貸款，銀行都會查看借款人的徵信，如果徵信情況比較好，加點數會比較低，最終利率也會比較低。
2、整體市場環境。如果央行貨幣政策比較寬鬆，整體市場利率比較低，銀行也會根據市場利率相應降低加點數，以爭取更多優質貸款。
3、政府的調控政策。房地產作為我國經濟的重要支柱產業之一，政府對房地產行業實施宏觀調控，而個人住房貸款利率也是其中的調控重點之一。比如政府對於第二套房貸款利率會進行上浮，也就是要明確最低加點數。當然，在鼓勵人們購買商品房的時候又會放鬆對住房貸款的限制，可能會出現在LPR基礎上下調的可能性。
4、每個銀行的具體政策。每家銀行的業務定位不同、經營策略不同，資金來源和資金成本也不同，對於個人住房貸款可能採取不同的加點數。這個還要根據各家銀行的具體情況來定。
總之，銀行貸款會根據LPR+加點的形式設定貸款利率，具體下調還是上調還需要根據不同情況而定。
生活中的財經小知識
貸款利率由三部分組成，LPR+銀行加點+當地房地產政策加點。
當地政府如要限購就可以通過多加點來提高利率，如果要鼓勵買房，那麼加點部分會降低。
銀行加點則主要看運營資金成本，一般來說十年期國債利率可以視為金融機構的資金成本。如果降息或降準，那麼資金成本就便宜，加點就會降低；反之，加息和提高存款準備金率會引動資金成本上漲。
根據央行此前發佈的公告，2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。
首套不得低於相應期限LPR，二套不得低於相應期限LPR加60個基點。
金左左
如果選擇固定利率，那之後的房貸利率與之前保持不變，如果選擇轉換成LPR利率，那麼今後每年的房貸利率則會根據上一年度12月份的LPR利率報價來變動。
例如，某投資者首套房目前執行的房貸利率為5.39%，2019年12月20日的5年期LPR報價為4.8%，意味著加點為0.59%（5.39%-4.8%）。
那麼今後每年的加點都固定為0.59%，也就意味著，當年房貸利率=上一年度12月份5年期LPR報價+0.59%（固定加點）。
由此可見，如果今後LPR報價下調，那麼按LPR利率執行會更划算。反之，如果今後LPR報價上調，則按固定利率執行更划算。
市場利率會降嗎？
LPR是一種市場化的利率定價方式，所以很多投資者都在關注2020年市場利率走勢。
2019年全球經濟普遍陷入疲弱，多國降息，貨幣政策整體比較寬鬆。2020年受新型冠狀病毒的影響，市場對包括美聯儲在內的各國央行降息預期升溫。
從國內來看，2月20日1期LPR報價為4.05%，5年期以上LPR報價為4.75%。與1月份報價相比，1年期和5年期以上分別下調10BP與5BP。
中國人民銀行副行長劉國強也在新聞發佈會上表示未來有擇機定向降準的可能。
所以綜合來說，短期內利率下調的可能性是比較大的
劉濤93
銀行是可以上調的。
目前的房貸利率=最近一個月LPR報價+各省級人行加點數+各銀行加點數。
希望對你有幫助。
俠骨遺風
LPR只是國家制定的基準利率，各個地方，各個銀行都會不同幅度的上調
花若缺
浮動利率將完全替代基準利率
尚言god1431
其實沒什麼差別的，銀行最精明，不會佔到太多便宜
