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保險公司哪有什麼小公司，都是大公司！
我們先弄清楚境內的保險企業中，是否有“小公司”這個話題。
目前能在境內開辦保險公司的，都是實力派大公司。根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱“《保險法》”）規定，註冊一個保險公司至少要2億元。
根據統計，截至2017年3月，境內保險公司的平均註冊資金，大約為86億元。比如安邦集團是世界五百強企業，手裡握著壽險、健康險等多牌照。安邦官網數據顯示，安邦財險註冊資本金達到370億元。平安的註冊資本金為338億元，安邦比平安還高。
即使是工銀安盛這些大家平時瞭解不多的保險公司，股東也大有來頭。這家壽險公司成立於2012年，比較年輕。大股東包括全球最大保險集團法國安盛保險集團，以及“宇宙第一大銀行”工商銀行等，腰包鼓鼓的。
開保險公司的門檻非常高，首先得非常有錢！動不動幾十上百個億的真金白銀，不是隨便一個公司都能拿得出來。但是不是有錢就能開保險公司，保監會還規定股東注資的錢要來路清白。
總而言之，保險公司都是大公司，很多股東都大有來頭。對於保險公司所謂的“大”和“小”，業內人士更願意用“老”和“新”來區別。
當你在問保險公司的大小，是否會影響保單的安全性時，可能是擔心這些問題：
- 觸發了合同約定的風險是否會賠？
- 保險公司會不會賠不起錢？
- 保險公司是否會破產？
- 保險公司破產保單怎麼辦？
這些問題，可以從保險公司的准入、經營規則和監管規則來談。
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監管系統是給力的
為了降低風險，銀行業採用“巴塞爾協議”，境內保險業採用“償二代”（即《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》）。“償二代”規則也被稱為保險業的“巴塞爾協議Ⅲ”。
- 保險監管神器“償二代”
如果用電腦系統來形容保險監管系統，可以把境內的保險監管系統視為win10系統。目前和境內採用同等水平監管系統的還有歐盟。新加坡、香港和日本的保險監管系統，相當於Windows2000水平。業內人士認為，境內監管系統比新加坡、日本先進，甚至可以抵禦兩百年一遇的風險。作為老百姓，我們對中國的保監繫統可以給予充分的信心。
- 償付能力達標可視為安全
在“償二代”規則的約束下，保險公司的償付能力滿足三個條件，即可視為達標。包括綜合償付能力充足率不低於100%，核心償付能力充足率不低於50%，風險綜合評級不低於B級。償付能力達標的公司，我們都可以放心購買。
保險公司每個季度必須公佈這些數據。如果出現償付能力不達標的情況，保監會將根據情況動用多種手段，對保險公司進行監管。
需要注意的是，綜合償付能力數據具有一定的波動性，偶爾低於100%也不代表保險公司的償付能力不行。作為一名專業人士，當有保險公司的償付能力低於100%時，千萬別散播人家公司要破產的謠言，否則可能會被圈友賜仨字“大忽悠”，並贈送一份“呵呵噠”。
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保險四金做後盾，你知道有哪四金嗎？
根據《保險法》要求，保險公司要把四筆錢“上繳國庫”，以備不時之需甚至是兜底。
- 擔保金：這筆錢還債才能用
保險公司成立時，得把20%的註冊資本“上繳國庫”，這筆錢叫做“保證金”。除了還債，不能做他用。
- 責任準備金：提前存好要賠的錢
有些保單還沒有到期、尚未賠付，保險公司會為此存一筆責任準備金。這相當於提前精算好要賠付的錢並存起來。
- 公積金：為經營虧損填“坑”
保險公司賺錢後，要把10%的稅後利潤存到公積金裡。如果當年保險公司虧了錢，可以從公積金裡提錢出來填補損失。存繳的額度達到註冊資本金的50%時，可以不繼續繳存。
- 再保險：化鉅額風險為小風險
當風險超過自身承受能力的10%時，保險公司為了分散風險，會買其他保險公司的保險，和其他人共同承擔風險。這有利於避免巨大的系統風險。除了這個好處，再保險還給規模不大的保險公司提供了更多的生存空間，讓他們有機會提供和其他公司同質的產品。
- 保險保障基金：兜底自救
為了實現長期穩健經營，保險公司會把年保費收入的1%，存到保險保障基金裡。
遭遇經營危機，由保險保障基金給保險公司兜底。保險保障基金屬於行業風險救助基金，自救時就能派上用場了。截至目前，保險保障基金成功救起過兩家“骨灰級”險企——中華聯合保險集團、新華保險。前者是第二家國有獨資保險企業，後者屬於險企中的“巨無霸”。
總而言之，告訴廣大的保險小白，保險公司也好，他們的產品也好，好不好，靠譜不靠譜，其實跟大小沒關係。就好比，既然是世界500強，那麼排第一的與排最末的都是大公司，而這些都跟你沒半毛錢關係。你需要的是購買好的產品而已，僅此而已。
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