今天是3月1日，在房地產行業是一個有特殊意義的日子！
01｜壹
2019年12月28日，中國人民銀行發佈了一個重大消息，央行發佈公告，要求存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成，2020年3月1日起正式執行。
公告稱，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
關於此公告，要注意2點：
1、定價基準只能轉換一次，不論你選擇了固定還是浮動的方式，之後都不能更改；
2、完成時間是2020年3月1日起，2020年8月31日前完成；
02｜貳
從今天開始，不少銀行推出了改簽服務和說明
1、農業銀行：現在可以在掌上銀行自助轉換，後期會開通網銀和櫃檯
2、招商銀行：默認4月上旬統計轉換為PPR；如果不做轉換的，需要與銀行聯繫。
03｜叄
我們來看看是LPR與貸款基準利率的關係
2019年8月，央行首次進行LPR改革。簡單的說，就是以後的基準利率不再由央行制定，而是由18家大型商業銀行聯手製定。
每個月，樣本商業銀行報出自己認為的市場最優價格，去掉一個最高和一個最低，剩下的人裡按各家銀行上一季度的貸款佔比為權重，加權平均計算出本月的貸款市場報價利率LPR。
那麼我們現在所說的4.9%的商業房貸基準利率又是什麼呢？專業術語叫貸款基準利率，他是央行直接發佈給商業銀行的貸款指導性利率，商業銀行在此基礎上按比例進行上浮或者下浮。經過這次轉換後，貸款基準利率將徹底退出歷史舞臺，取而代之的是LPR。
那麼我們現在所說的4.9%的商業房貸基準利率又是什麼呢？專業術語叫貸款基準利率，他是央行直接發佈給商業銀行的貸款指導性利率， 商業銀行在此基礎上按比例進行上浮或者下浮。經過這次轉換後，貸款基準利率將徹底退出歷史舞臺，取而代之的是LPR。
04｜肆
最近看到有一篇文章的案例，就是利率降了，反而要多交錢，
事情是這樣的，2019年底買的新房子，貸款申請辦了幾個月，到了1月份的時候終於可以房貸簽字了。
按當時的房貸的政策，按10%上浮來反算固定加點。
基準利率是4.9%，那加點數值是4.9*110%-4.8%=0.59%
這個合同只要一簽，那以後的房貸利率就永久是最新的LPR再額外加上0.59%。
但由於各種原因，沒有及時去簽字，剛好接著又遇到疫情，小區封閉，銀行不未營業等。
所以到了2月23日，小區解封了，打算24日週一去銀行把合同簽了。
但此時，國家剛剛把LPR利率從4.8%，降低到了4.75%。
到銀行後，拿到的合同和上一次變了，後面的固定加點數值，改為了0.64%。
4.9%*110%-4.75%=0.64%，
由於前後簽字的差別，導致固定加點數字相差0.64%-0.59%=0.05%，
貸款一百萬的話，每年永久多支出了500塊，加時複利的算法，那幾十年下來，是一筆不下的數目
05｜伍
接下來就到了如何選擇的問題了
選擇一：固定利率，顧名思義，就是以後國家降息或者漲息都將於你無關。選擇固定利率，你也就減少了未來利息上漲的風險，當然也失去了降息的紅利，有得有失。
選擇二：浮動利率，就會跟著國家的政策變化而變化，LPR上漲，你的月供將增加，LPR降低，你的月供就會減少。
所以，大家的機會還是均等的。執行新規定後，你的利率就是一個浮動值，每年的1月1日，重新浮動一次，
當然你也可以和銀行籤3年一變或者5年一變的合同，但建議還是選擇一年一變。
但目前全球經濟已經進入大寬鬆時代，利率走低是大勢所趨，很多歐美國家已經進入負利率時代，我國的利率相比於幾年前已經大幅下行。
前央行行長周小川的公開表態是：中國可以儘量避免快速地進入負利率時代。只是儘量避免、快速地進入負利率時代，沒說不進入，更沒說會漲利率。大家都在不斷的降息，中國維持目前的高利率已經是一枝獨秀了，不可能一直下去，太孤單了。
僅以房貸利率而言，目前日本是1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、意大利2.03%。
而中國的平均房貸利率，是5.53%，遠超世界平均值。
再來看看中國這幾個月的情況，每隔3個月，就降一次
間隔時間、下降幅度都超級穩定，每3個月降低5個基點，目前利率已經從4.9%降低到了4.75%
加之今年的疫情影響，國家為了穩定經濟的發展，可以簡單預測，2020年5月左右，大概率還會降低5個基點，把LPR利率降為4.7%。
鑑於未來是降息的概率遠遠大於上漲的概率，一旦降息，那每個月減少的月供可是小數目。所以，LPR才是最新制度，與國際接軌，固定利率時代已經過去。
我們毫不猶豫的選擇LPR浮動利率。
所以有商業房貸的朋友們，今天開始，就可以聯繫相關銀行諮詢如何轉換，
銀行肯定優先辦理手頭一大堆天天催的客戶，清理乾淨這批人的合同，才會考慮挨個給剩餘客戶打電話，這種做法很好理解。
如果你等著銀行打電話找你，那銀行可能是3月找你，可能是4月找你，也可能是7月或者8月找你。
反正只要再8月31日結束之前，銀行給你打了電話，告知了這件事，就不算違背國家規定。
但如果真的是5月份再一次降息，你在這之後改簽，恐怕就會更上面那個例子一樣，利率降了，反而房貸要多交的局面。
所以，3月1日開始就可以改簽合同了，一定要把手頭的合同，在5月前之前改簽完畢。
妥妥的可以節約不少白白花花的銀子！
· END ·
閱讀更多 地球村視覺 的文章
