近日，銀保監會印發了《關於加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》），圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監管、夯實發展根基等三個方面採取相關舉措，用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面。
數據顯示，2019年意外險原保險保費收入1175億元，同比增長9.23%，賠付支出298億元，同比增長11.19%。
近年來，隨著人們風險意識的提升，意外險因其保費低廉、保障範圍靈活、保障功能較強，逐漸獲得市場認可。在新冠肺炎疫情發生後，許多保險公司將一些意外險產品的保險責任範圍擴展至新冠肺炎。
但是，由於意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規範，一些市場亂象和惡性競爭頻頻出現。比如現金貸等網貸平臺違規捆綁銷售意外險；部分第三方平臺強勢把控渠道，導致部分產品賠付率過低、渠道費用過高，嚴重阻礙了意外險功能與作用的發揮，意外險市場亟待規範與改革。
根據《意見》制定的時間表，到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。
推進市場化定價改革
目前，高費用率已經成為意外險業務發展中的突出問題。銀保監會人身險部相關負責人表示，前期調研摸排情況顯示，個別地區借款人意外險、第三方平臺銷售的旅遊意外險等產品的手續費率高達50%以上，部分渠道銷售的航空意外險手續費率更是高於90%。不僅嚴重損害了消費者利益，更在一定程度上動搖了意外險的定價基礎。
對此，《意見》提出，要健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險。要建立產品價格回溯調整機制，採取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價“回頭看”成為新常態。 探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品。同時，要編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制，提高定價精細化水平。
《意見》還提出，要大力推動意外險產品自主創新，支持研發滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的意外險產品，積極探索“意外險+服務”創新模式，不斷優化產品結構。
銀保監會人身險部相關負責人表示，通過規範市場定價行為，擠壓不合理費用，意外險產品的價格將會在市場化改革中有所下降。
強化市場行為監管
2019年7月以來，銀保監會要求各財產保險公司全面排查與現金貸等網貸平臺合作開展的意外險業務，開展借款意外險的清理整頓工作。針對排查清理中發現的主要問題，對部分公司採取了監管措施。
在此次意外險改革中，銀保監會將更全面更系統地加強市場行為監管。《意見》提出，
針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，將組織開展意外險市場清理整頓。嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度，對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規範一批，並向社會公開通報處理情況。在健全市場行為監管制度和信息披露機制方面，要系統梳理意外險市場行為監管的政策規定，制定統一的意外險專項監管制度。研究完善重點領域團體意外險與責任險監管制度，防止不正當競爭。要完善市場主體意外險信息披露制度，逐步公開定價依據、經營數據、理賠機構、典型案例、合作機構等信息，提高意外險市場透明度。
《意見》指出，將建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重複投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標準，著力防範騙保、騙賠等保險欺詐行為。
夯實發展根基
《意見》提出，要加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，提高意外險市場規範化水平。完善保險業意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系。
探索制定意外險基本條目示範寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化。此外，可以發揮行業自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業意外險反欺詐工作聯盟。聯合公安、檢察院、法院、醫療等相關部門和單位，加強信息溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防範道德風險的長效機制。
銀保監會相關負責人表示，通過有序推進意外險市場“重在治本、標本兼治”的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質量發展的基礎將基本建立。
記者：張爽
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