小夏諮詢室
長沙市綜合金融服務
第一自媒體品牌
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
近期，我小區業主群裡都在談論房貸利率轉換問題。
那房貸利率轉換是個什麼情況呢！
首先我們要搞清清楚什麼是LPR（貸款基礎利率）。
簡單來說，就是貸款基礎利率，跟大家的房貸、公司的企業貸款等都有一定的關係。
以前我國都是按照中央人民銀行發佈的貸款利率作為標準。
下面的各銀行發放貸款是都要以央行發佈的利率為基準上下浮動。
但是為了推動利率市場化改革，從2013年起，我國全面放開金融機構貸款利率管制，取消了貸款利率下限。
但是由於某些原因，市場利率和貸款利率並存，這就是我們常聽說的利率雙軌制度。
為了利率實現市場化，於是我國從2020年3月1日開始，讓事關億人的存量貸款定價基準轉換工作正式開始，至到8月31日為止。大部分商業貸款可以在這6個月內自由轉換。也就是房貸定價模式由自己選擇。
那麼問題來了，我們到底是選擇固定好還是選擇浮動好？？
這個問題的關鍵是要預測未來是大加息週期還是大降息週期！！
我個人認為，房貸利率絕對是下行趨勢，目前全球經濟已經進入大寬鬆時代，
特別是今日美國美聯儲都降息到0。（最新新聞），利率走低是大勢所勢，現在很多歐美國家已經進入負利率時代。而我國的利率相比於幾年前也已經大幅下行。
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
我們可以從表上看到，我國近20年的房貸利率一直是在下行的，我個人預測利率持續走低可能是未來5至10年的大趨勢。
於是我自己親自將自己的房貸轉換為了浮動。
我就以中國建設銀行為例，直接通過中國建行銀行APP實現線上轉換。
以下，就是我轉換的過程，其中有哪些注意點，也為大家注意。
第一步：打開APP，進入貸款，點擊房貸利率轉換。
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
第二步：選擇申請調整。
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
第三步：選擇轉換LPR利率。
小夏諮詢室——長沙綜合金融服務第一自媒體品牌
這裡有2種模式，一種是固定利率，另外一種是LPR浮動利率。
不管選擇哪種利率模式。我們的初始利率都是不會有變化的，保持原有房貸利率。
第四步：選擇利率調整方式。
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
如圖，這裡牽扯到2個時間選擇，一個是每年1月1日，另一個是每年9月27日（這是原房貸貸發放款日，這裡每個人都不一樣的）。而這個時間叫重定價日。
重定價日：如果選擇LPR浮動利率，因為LPR每個月都是浮動的，每個月的20日會由中國人民銀行或者由銀行同業拆借中心發佈。
如我選擇了的是每年1月1日，那麼我的LPR利率以每年12月20日的LPR利率為基礎利率。
這裡要搞清楚，定價週期：是一年。
也就是說，如果在每一年12月20日公佈的LPR利率上浮，那麼我今後一年總體房貸利率是上浮的。如果LPR利率是降低的，那麼我今後一年的房貸利率是降低的。
第五步：確認方案和更改信息。
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
這裡要注意：利率選擇只有一次機會，一旦確定，今後就不能更改了。
可以從圖上看到我的利率加減點是+83.5。
我原貸款利率是：5.635%=4.8%+(+0.835%)(上浮點數為+83.5）
現在的LPR利率=5.635%=LPR（以2019年12月20日LPR利率做為標準）+（0.835%）固定加點=4.8%-5.635%。
轉換成LPR浮動利率或，加點數值：0.835%就固定不變了。。以後就是LPR變化。
轉換後今年的總體利率還是保持5.635%不變。從明年2021年1月1日開始，如果LPR變化，則總體貸款利率也就跟著變化。。
注意，如果房貸利率高於4.8%那麼固定加點為正，如低於4.8%，則加點為負。
第六步：轉換成功
小夏諮詢室——長沙市綜合金融服務第一自媒體品牌
這裡要注意的是：如果房貸有共同借款人，比如像我一樣，我的老婆是主借人，而我是共借人。則需要雙方都需要辦理轉換，這樣才算完成。。
總結：這就是我對LPR的認識和線上轉換LPR的流程。我個人認為，如你貸款週期比較長，我建議可以去申請轉換。如你的貸款只有幾年就還清了，去轉換也就意義不大了。
閱讀更多 小夏諮詢室 的文章
關鍵字: 伴隨成長的中國味品牌 長沙
