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近期，我小区业主群里都在谈论房贷利率转换问题。
那房贷利率转换是个什么情况呢！
首先我们要搞清清楚什么是LPR（贷款基础利率）。
简单来说，就是贷款基础利率，跟大家的房贷、公司的企业贷款等都有一定的关系。
以前我国都是按照中央人民银行发布的贷款利率作为标准。
下面的各银行发放贷款是都要以央行发布的利率为基准上下浮动。
但是为了推动利率市场化改革，从2013年起，我国全面放开金融机构贷款利率管制，取消了贷款利率下限。
但是由于某些原因，市场利率和贷款利率并存，这就是我们常听说的利率双轨制度。
为了利率实现市场化，于是我国从2020年3月1日开始，让事关亿人的存量贷款定价基准转换工作正式开始，至到8月31日为止。大部分商业贷款可以在这6个月内自由转换。也就是房贷定价模式由自己选择。
那么问题来了，我们到底是选择固定好还是选择浮动好？？
这个问题的关键是要预测未来是大加息周期还是大降息周期！！
我个人认为，房贷利率绝对是下行趋势，目前全球经济已经进入大宽松时代，
特别是今日美国美联储都降息到0。（最新新闻），利率走低是大势所势，现在很多欧美国家已经进入负利率时代。而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。
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我们可以从表上看到，我国近20年的房贷利率一直是在下行的，我个人预测利率持续走低可能是未来5至10年的大趋势。
于是我自己亲自将自己的房贷转换为了浮动。
我就以中国建设银行为例，直接通过中国建行银行APP实现线上转换。
以下，就是我转换的过程，其中有哪些注意点，也为大家注意。
第一步：打开APP，进入贷款，点击房贷利率转换。
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第二步：选择申请调整。
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第三步：选择转换LPR利率。
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这里有2种模式，一种是固定利率，另外一种是LPR浮动利率。
不管选择哪种利率模式。我们的初始利率都是不会有变化的，保持原有房贷利率。
第四步：选择利率调整方式。
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如图，这里牵扯到2个时间选择，一个是每年1月1日，另一个是每年9月27日（这是原房贷贷发放款日，这里每个人都不一样的）。而这个时间叫重定价日。
重定价日：如果选择LPR浮动利率，因为LPR每个月都是浮动的，每个月的20日会由中国人民银行或者由银行同业拆借中心发布。
如我选择了的是每年1月1日，那么我的LPR利率以每年12月20日的LPR利率为基础利率。
这里要搞清楚，定价周期：是一年。
也就是说，如果在每一年12月20日公布的LPR利率上浮，那么我今后一年总体房贷利率是上浮的。如果LPR利率是降低的，那么我今后一年的房贷利率是降低的。
第五步：确认方案和更改信息。
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这里要注意：利率选择只有一次机会，一旦确定，今后就不能更改了。
可以从图上看到我的利率加减点是+83.5。
我原贷款利率是：5.635%=4.8%+(+0.835%)(上浮点数为+83.5）
现在的LPR利率=5.635%=LPR（以2019年12月20日LPR利率做为标准）+（0.835%）固定加点=4.8%-5.635%。
转换成LPR浮动利率或，加点数值：0.835%就固定不变了。。以后就是LPR变化。
转换后今年的总体利率还是保持5.635%不变。从明年2021年1月1日开始，如果LPR变化，则总体贷款利率也就跟着变化。。
注意，如果房贷利率高于4.8%那么固定加点为正，如低于4.8%，则加点为负。
第六步：转换成功
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这里要注意的是：如果房贷有共同借款人，比如像我一样，我的老婆是主借人，而我是共借人。则需要双方都需要办理转换，这样才算完成。。
总结：这就是我对LPR的认识和线上转换LPR的流程。我个人认为，如你贷款周期比较长，我建议可以去申请转换。如你的贷款只有几年就还清了，去转换也就意义不大了。
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