誰若是有一剎那的膽怯，也許就放走了幸運在這一剎那間對他伸出來的香餌。——大仲馬
2020年伊始，一場突如其來的疫情打亂了所有人的計劃。一時間，焦慮、恐慌、迷茫，充斥著身臨其中的每個個體。甚至，這種情緒也在向各行各業蔓延。
“起初並沒有人在意這場災難，直到它和每個人息息相關”。美聯儲倉皇降息後，美債收益跌破歷史、國際油價暴跌、美股暴跌，一系列多米諾骨牌效應正逐步凸顯。
於國內銀行業而言，亦概莫能外。線下業務承壓、信貸投放節奏減慢、信用卡交易量與成交量雙雙下滑、不良抬頭，這一系列問題的出現無疑加大了各大銀行的運營管理壓力。
但是，危與機總是並存。面對疫情下“無接觸”服務需求的爆發，一場屬於銀行業的科技戰“疫”已然打響，數字金融的宏圖已經徐徐展開。
“非接觸”需求爆發
線上業務迎來“春天”
據科技金融說了解，許多銀行網點早在2月3日起便已經復工營業。但是鑑於疫情的影響，線下業務辦理依舊受到了波及，不過線上業務卻迎來了“春天”。
1月28日，建設銀行印發了《網點疫情防控和員工關愛細則》，其中首先強調了合理安排網點營業及服務時間的重要性，並提及合理安排網點開停業及對外營業時間，並通過彈性坐班減少上班員工數量。
除網點輪流值班營業、員工彈性上班之外，不少銀行通過運用各類媒介例如微信公眾號、手機APP、官方網站，引導客戶更多運用線上辦理服務渠道，減少網點客流聚集。
某大行員工稱，疫情期間，所有的電子銀行支付手段正常開通，自助設備正常運行，只有部分櫃檯業務不能正常辦理，基本能滿足顧客的需求。“當前電子銀行支付手段已趨於成熟、網上銀行方便快捷，ATM全天候運行，基本不影響客戶的資金結算需求，網上銀行24小時服務保障客戶轉賬需求，而現金存取都可以藉助網點自助設備完成。”
比如，對於個人業務，便可通過工商銀行手機銀行、網上銀行、微信公眾號等多種線上渠道，足不出戶辦理查詢、轉賬匯款、信用卡還款等業務。個人和企業還可以通過“工銀e繳費”實現遠程繳費，截至2月底，線上繳費已累計925萬筆，合計72億元。
此外，據粗略統計，工行、招行、平安、興業、建行等多家銀行APP均上線了疫情專區。其中科技金融說了解到，在浙江地區，通過“工行浙江”微信公眾號，工行為用戶提供了“抗冠專區”“疫情動態”“疫情防禦”等免費在線諮詢服務，截至目前已提供92萬餘例諮詢。
同時，除了微信號、app等平臺，各大銀行也紛紛推出各種新型線上金融服務場景。比如，投資理財被搬上了網絡直播，基金經理、理財專家與用戶在直播間互動；有的地方“把社保卡裝進手機”，用戶可通過銀行電子社保卡購藥等。
信貸投放承壓
消費貸線上化加速
疫情期間，隔離在家，沒有了外出的群聚型消費活動，電影院、餐飲、旅遊等消費幾乎被冰封，銀行消費貸不免受到一些影響。
央行公佈的數據顯示，2月份，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款增加371億元。其中，居民部門短期貸款主要是指個人消費貸款，長期貸款主要是住房按揭貸款。
為了刺激消費，提高零售數據，部分銀行通過提高貸款額度以及減免手續費等方式“促銷”，爭奪優質客戶，包括工行、建行、招行在內的大行正在展開消費貸“促銷”。以工行為例，其宣佈3月底之前，將其消費貸產品“融e借”向全部用戶新增貸款執行統一年利率為4.35%；建行消費貸產品“快貸”最低也可至4.35%，與此前的利率相比，下降了125BP。
業內人士表示，疫情期間，不管是從辦理流程還是客戶消費需求，線下辦理貸款都給銀行帶來了一些壓力。通過此次疫情倒逼，讓銀行消費貸產品線上化的速度加速。
此外，需要關注的是即便目前國內一再推出支持復工復產的利好政策，但是從現狀來看能夠實現全面正常復工的企業依舊是少之又少。無法正常復工經營，無論是對於個人還是企業來說隨之而來的就是現金流壓力。那麼與銀行而言，短期的不良風險也將加大。
對此，業內人士表示，疫情除了對銀行信貸投放和業務經營產生影響，更重要的是一些企業由於流動性出現困難，未能按時償還銀行貸款，銀行不良貸款率在短期會有所增加，但是對全年信貸投放的影響和總體風險可控。疫情只是影響信貸的投放節奏，不會影響信貸的總量。而且從目前來看，各大銀行通過運用科技手段也在進行著相應的業務模式探索。
其中，工商銀行通過快速優化線上融資產品的准入模型、辦理流程，助力企業足不出戶即可完成貸款資金的支用。據瞭解，在濰坊某企業貸款過程中，不僅採用了非現場面籤方式完成貸款核保，而且在調查審查、作業監督、資金配置等各環節，也全程通過“雲端審批”高效辦理。
農業銀行則全面推出包括賬戶開立、資金匯轉、線上融資等在內的線上綜合金融服務，同時，提升審批效率、縮短貸款辦理時限，助力小微企業貸款。
北京銀行通過大數據篩選近130家醫療企業主動對接融資需求，積極支持參與疫情防控和受疫情影響的中小微企業，幫助企業共渡難關、穩定發展。
信用卡不良抬頭
虛擬信用卡或成趨勢
面對疫情肆虐，信用卡業務作為銀行個人金融龍頭業務之一，則不可避免地迎來交易量驟減的現實問題。
春節本來是餐飲、旅遊、交通的消費旺季，對於銀行信用卡業務來說無疑是髮卡量與交易量的爆發期。但是在疫情的影響下，餐飲關門、旅遊受限、交通不通，使得從前的“開門紅”都變成了不可能。
不過，值得關注的是，雖然疫情期間線下消費幾乎停滯，線上生鮮、醫藥電商卻因網購蔬菜、在線問診買藥用戶的急劇增加，走上了快車道。為進行自救，不少信用卡運營部門積極
與電商、餐飲等行業進行合作，推進信用卡線上化運營，選擇加大線上營銷力度，與受疫情衝擊嚴重的餐飲業等“聯盟”，支持企業復工的同時引導線上消費。比如中信銀行推出全出行、線上教育、健身運動、外賣生鮮、電商購物、影音娛樂、網紅餐飲等7大行業在線消費權益；招商銀行方面發起“逾越者聯盟”，籌集7億元專項資金，重點投入餐飲、汽車、電商領域；廣發信用卡推出宅家“吃喝玩樂購”優惠，包括聯手多家生鮮類商戶為用戶提供日常採買優惠、贈送食品安全險、音視頻網站會員充值優惠等；光大信用卡通過聯合多家企業，包括聯合中糧我買網發起“每月省錢計劃”，本來生活網“減單”，餓了麼40減20活動等。
除了面對交易量驟減，如何線下展業，也是銀行信用卡中心的一大難題。3月2日，因線下面籤、網點申卡無法進行，招商銀行信用卡在官微上發佈消息稱，其三大客服中心之一的武漢運營中心從1月23日起暫時關閉，信用卡的服務和業務受到了影響，飯票、影票、汽車分期業務幾近停擺。
不過，危機之中亦有轉機。“儘管線下辦卡受到限制，但是線上辦卡還是暢通的。”某股份制行業內人士表示。另有業內人士認為，這是傳統金融機構加速擁抱互聯網金融的契機。在此次加速推進中，虛擬信用卡可能成為強勢增長點。
據瞭解，疫情之下，各家銀行信用卡中心均對各經營機構的工作方向也進行了調整，包括髮卡、資產監控、場景金融、特惠活動等多個方面。從現狀來看，種種自救措施雖無奈，但從一定程度上來看也加大信用卡業務創新，不過對於銀行來說，目前最重要的問題還是信用卡風控問題。
在3月23日招行2019年度線上業績發佈會上，招行行長田惠宇指出該行疫情中影響最大的就是資產質量。受疫情影響，信用卡和個貸客戶的還款能力和意願下降。2月份信用卡、房貸和小微的逾期率較1月份大幅提升。
聯合資信在3月3日發表的報告中指出，新冠肺炎疫情對部分行業、地區的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受衝擊行業、地區內不良信用卡債務人的還款來源，加上催收公司延遲復工，遠程辦公的工作效率降低，導致二、三月份的回收水平大幅降低。
鑑於此，收緊額度、加強風控，成為多家銀行信用卡業務的應對之策。近期廣發等近10家銀行風控升級，不少卡友收到降額通知。投訴網上發現，近期對銀行信用卡降額的投訴陡然增多，部分信用卡用戶授信額度的降幅較大。
業內人士表示，信用卡授信額度是銀行根據客戶經濟狀況、用卡情況等多種指標綜合評定的，也是信用卡風控調節的正常手段；如果持卡用戶出現經濟情況變動、或者持卡交易違規等情況，銀行調節授信額度也是很正常的。如客戶負債率較高或者多頭共債的話，銀行為了降低風險也可能會下調授信額度。
打造自有智能化場景平臺
數字化轉型大勢所趨
與其說是疫情的蔓延倒逼著銀行數字化轉型的加速，倒不如說這是銀行多年來數字化轉型成果與疫情的一次“正面較量”。 打造自有智能化平臺、開拓各種場景、全面滿足各種金融服務需求，一幅幅以數字平臺、數字場景、數字服務為主要色彩的畫卷已經徐徐展開。
建設銀行廣東省分行則利用與廣東省第二人民醫院合作的“裕農通 AI村醫”模式，依託醫院的AI醫生平臺，讓鄉村醫生變成“行走的銀行”，實現了金融服務進村入戶的便民目的，同時也為阻止疫情向鄉村蔓延提供了支撐。
農業銀行在掌上銀行上線“微醫互聯網醫院”。通過該平臺農行客戶可以向15000多名呼吸、感染和內科專家進行線上問診，實現三分鐘極速回復，既減少了患者醫院就診交叉感染幾率，又為線下醫院減輕了負荷。
中國銀行則與教育機構合作，推出線上教育。比如，中行在中銀直播間推出多款精品網課，通過登陸中國銀行手機銀行及中國銀行微銀行微信公眾號，學生可免費觀看相關課程；同時，中銀直播間推出“投資面對面”“中銀金匯有約”等系列直播節目，邀請行業專家為客戶講解市場形勢及投資策略。
浙商銀行則通過新型的區塊鏈醫療健康服務平臺，推進與醫療機構深度合作，為醫療行業的上游企業和下游醫院、藥店等客戶提供更全面的、更有針對性的供應鏈金融服務，幫助醫藥流通企業更快、更高效地投入到本次抗疫救災工作中去。
大仲馬曾說“誰若是有一剎那的膽怯，也許就放走了幸運在這一剎那間對他伸出來的香餌。”所以每個主動的人,運氣都不會太差。 疫情面前，如果能夠嗅到其中先機，主動出擊，把握住危難之中所伸出的“橄欖枝”，或許將是一番景象。
數字化轉型風口早已來臨，而今對於銀行來說是不僅是一場較量，一場博弈，更將是一次新的機遇。這部數字化變革鉅作又該如何續寫，值得關注。
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