2020-03-25 15:05:43 佚名

Sweet-Maiden

銀行定期存款的安全性僅次於國債，但是並不意味著沒有風險。

銀行定期存款的風險主要集中在三點：

一、銀行破產風險

一旦銀行風險控制不到位，造成過高的壞賬率，就會有破產風險。比如某些農商行壞賬率已經高達20%以上，只要遭遇擠兌就會走到破產邊緣。

隨著房地產黃金時代結束，房價一旦開始出現較大幅度的下降，房貸佔比過高的銀行壞賬率必然增加，體量小的銀行風險就會放大。

好在2015年《存款保險條例》正式實施，單家銀行存款本息50萬元以內即使銀行破產也能得到100%賠付。安全起見，存款較多時就要考慮選擇多家銀行分開存放。

二、銀行內部管理風險

銀行內部管理風險主要來自於銀行臨時僱用的員工，或者敢於違法犯罪的員工。

就在2019年，上海某外資銀行員工非法侵佔1億用戶存款，在國內外購置十餘套房產。

存款被銀行內部員工挪用或侵佔的案例並不少見：

2014年被判刑的某銀行哈爾濱河松街支行原行長高山，就與同夥非法佔用26家存款單位276筆存款，共計28億元；某銀行珠海九洲支行原行長劉某也曾因挪用格力集團1億元存款，與他人用於房地產開發、理財被判刑。

不是每家銀行管理都那麼規範，部分銀行存在這樣那樣的漏洞，對外靚麗光鮮，對內千瘡百孔，尤其是權限較高的管理人員，一旦作案金額都不會是小數字。

三、存款變保險或者將賬號密碼交給銀行工作人員

存款變保險是很多人的噩夢，之所以出現這種情況，往往是因為消費者到銀行存款時，銀行員工為了高額佣金以高利率為誘餌誘導客戶存保險。保險往往存期長，真實收益率低，提前支取會損失相當比例的本金，流動性極差。消費者往往到期後才發現是保險，利息遠低於預期，卻又無處講理。

一些銀行員工內外勾結，充當資金掮客抽取高額佣金，讓客戶辦理銀行卡並存款，存款時資金就直接轉走，往往還會要求一年或者兩年內不能查詢賬戶。也有銀行員工以高息為誘餌，吸引存款，騙取客戶信任，拿到賬號密碼，留下隱患。

定期存款相比之下要比活期存款安全，但是隻是相對而言，不管哪種都要把賬號密碼保護好。平時每個人都要保護好個人隱私，不要亂點鏈接，不要隨意安裝未知來源的手機應用。手機裡也不要存放身份證照片，常用的銀行賬戶最好綁定微信，賬戶變動隨時能夠得到通知。

財智成功

在理論上，銀行存款包括定期存款和活期存款都只能算是極低風險金融產品，不屬於零風險產品，只是發生風險的概率非常低而已。

今天就只說銀行定期存款可能存在的風險。其中最顯著的風險就是本金和利息超過50萬部分可能受到損失。大家知道，為保證儲戶利益不受損害，促進金融秩序穩定，國家於2015年出臺了“存款保險條例”，其中明確規定，在銀行破產倒閉時，同一個人在同一家銀行存款本息不超過50萬的，必須得到全額償付，換句話說，本息不超過50萬的存款，才能稱為零風險金融產品。因為在極端情況下，即使銀行破產，存款保險基金公司也會對50萬以下進行全額償付，儲戶不會有任何損失。

如果存款本息超過50萬，在理論上超過部分就存在風險。因為最高償付只有50萬，那超過部分怎麼辦？存款保險條例也有明確解釋，只能在清算財產中受償。我們可以想象，既然銀行已經到了破產倒閉的地步，要麼資產質量嚴重惡化，呆壞賬飆升，要麼嚴重資不抵債等等，而在破產清算過程中，儲戶存款並不是優先受償，而是員工工資、應繳納稅款以及清算費用等，剔除以上之後，資產可能所剩無幾了，儲戶最終能夠受償多少？只能說有多少算多少，法律並無保證，這就是風險所在。

當然，就我國目前經濟金融形勢而言，銀行破產倒閉的可能性還是非常小的。首先經濟形勢持續向好，正在從高速增長向高質量發展轉型；其次，在強監管下，銀行業金融機構總體經營穩健，風險可控；第三，因為銀行業金融機構涉及面廣，影響大，監管機構對銀行的破產倒閉態度是異常謹慎的，任何一家銀行都不可能輕易走破產程序，而是通過接管或兼併重組化解風險，這也是國際慣例。

破產倒閉只是最後程序，在此之前監管機構可以通過接管手段對遭遇重大風險的銀行進行代管理，比如曾經的包商等。接管期間資產質量得以改善的，完全可以恢復正常經營，對儲戶沒有任何影響。無法恢復正常的，還可以引入戰略投資者，對銀行進行重組或兼併，債權債務包括儲戶存款也會隨之轉移到新的銀行，儲戶仍然不會有損失。

金融產品風險等級從低到高分為R 1-R 5級，銀行存款就屬於最低風險R 1級，且還有存款保險條例保護，而其他如理財產品、基金、股票、外匯、期貨等投資理財產品不僅風險等級更高，而且還沒有存款保險條例保護，還不是有大量的投資者介入。因此，儘管銀行定期存款在理論上存在風險，但也不要小題大做，在存款保險條例的保護下，以及強有力的監管措施下，完全可以有效化解風險，大家就放心存款吧。

龍門山財經

上海王女士1989年6月將7000元現金存銀行，形式為定期8年，存單上約定利率12%/年，並簽訂轉存合約，即如果到期不取自動轉存為一年期定期按8%每年執行，2010年當儲戶取錢的時候被告知人民銀行實施新《儲蓄管理條例》1993年3月1日起，廢除8年定期存款期，最長改為5年，銀行以此為由拒絕支付存單約定利息，只同意按活期利息計算，經過長時間交涉，銀行讓步為1989年到1993年3月按約定利率，其餘為活期利率，1989年的7000元可以買一套100平米的房子了，再看看2010年全部存款本息和的價值不足12000元，在上海只能買半平米。

江創業ww

銀行大額存錢最好選四大行，因為四大行都倒閉國家就危險了。

平常銀行有50萬存款保險，這個條例是為了銀行倒閉時保護儲戶的，四大行這個可以忽略，當然我不是說四大行不執行存款保險條例，我是說不用在乎四大行倒不倒閉，不過四大行的利息確實低就是因為安全。

有存款保險都不一定安全，條例中有三種情況銀行是不賠的，關鍵這些條例也是受法律保護的，銀行存款保險不全是保護儲戶的，如下圖所示

大家可以在頭條搜索上查銀行存款保險在什麼情況下不賠付，所以如圖中所示幾條大大減低了存款保險安全性

幽暗之巷

銀行定期存款也有風險嗎？有！

在很多人的影響中，銀行是最安全的地方，可以說是所有理財產品中除了國債外，安全性最高的。但任何事情都沒有100%的，或多或少都有不確定性的因素，定期存款也不例外。那麼，哪些因素會導致風險呢？

1.銀行倒閉

很多人可能會好奇，銀行也會倒閉？確實是的！在國際上，銀行倒閉的案例並不少見，

就拿1982-1992年十年期間，因為利率市場化導致銀行之間同業競爭快速加劇，大批的經營不善的中小銀行倒閉。這期間每年平均有超過200家銀行倒閉：如下圖，數據來源WIND

同樣，在2008年美國次貸危機引發的金融危機期間，同樣有大批的銀行倒閉，像大家耳熟能詳的羅曼兄弟、摩根大通等。

那國內有沒有呢？截止現在，國內銀行破產的案例只有兩個：1998年破產的海南發展銀行，因為98年的亞洲金融危機導致破產，另一個是河北省的一個農村信用社。

銀行倒閉了怎麼辦？

A.看銀行背後的主體

像98年倒閉的海南發展銀行，是由海南省政府控股。最後，全部的債權關係都是由海南省政府交接。存款最高賠付50萬。

B.由第三方銀行接管

破產後的銀行債權關係由第三方銀行接管，同時存款的最高賠付額也是50萬。但如果你欠了破產銀行的錢也免不了，還得正常還款。

應對策略：可以把超過50萬的部分存到家人的名下，或者也可以在多個銀行存款，保證每家銀行的限額為50萬。

2.購買力風險

說白了就是通貨膨脹了，如果你還不理解，想象一下：同樣的錢，早上能買一隻雞，晚上只夠吃個雞蛋。

當然現實中的通貨膨脹都是不知不覺的，但這不代表我們可以忽略。一般到銀行存1年定期基本在2%左右，而最新的10月份的通貨膨脹為3.8%。2%-3.8%=-1.8%，這就意味著只要錢存在銀行：

同樣的1萬塊錢，今天能買1萬個雞蛋，一年後加上利息只能買9800個雞蛋，那這丟了的200個雞蛋哪去了？這就是購買力風險！下圖是08年至今的通貨膨脹指數，數據來源東方財富網

3.警惕存款變理財

這個雖說不是定期存款的風險，但卻是很多人在存定期時經常會入的“坑”。每年都有大量的新聞案例曝光，類似於這樣的：

寧女士今年6月份在銀行存了80萬元，可在2個月後卻收到了一張盈虧27萬元的合計單，寧女士拿著單子前往銀行詢問情況後才得知，80萬元的存款竟然購買了銀行的理財產品，而這27萬的損失正是購買這些理財產品所導致，多次找到銀行索要解釋一直也無果。

不要被一些所謂的高額利息所誘惑，高收益必然伴隨著高風險，如果不瞭解的情況下儘量不要嘗試。而且還要注意：一旦銀行破產，理財產品是不受破產製度保護的，到時能追回多少，就全看銀行的清算結果了。

紅牛財經

問在銀行存定期存款有什麼風險的人，其實有兩個誤區。

第一，對定期存款種類的認識誤區。

一說到去銀行存款，很多人就認為存的就是“存款”，至於是哪種類型？哪款產品？沒有認真研究，也沒有引起重視。很多時候，會鬧出此存款非彼存款的笑話。簡單來說，目前與定期存款類似的銀行產品很多，如果不認真區分，還真搞不清。

比如，封閉式理財產品，同樣有一個固定期限，到期獲得收益，還有一個預期年化收益率，有這三個標誌，很多人也就以為是銀行存款，非也，它就是銀行的理財產品；同樣還有除貨基以外的股票型、債券型、混合型基金。由於新基金髮行後一般有封閉期（3個月），到期開放可以自由贖回，也有一個歷史業績；還有投資型保險，有期限有預期收益率等。如果再加上營銷人員的誤導，或隱藏條款，產品被調包的可能性很大。

就目前來說，銀行的定期存款主要有四種，普通定期存款（3月、6月、1、2、3、5年六種），大額存單、結構性存款以及智能存款，其他的均屬非存款類產品。

第二，對存款保險條例認識誤區。

一種表現認為，存款保險條例會對銀行所有產品進行法律保護，這是錯誤的。存款保險條例明確規定，商業銀行投保的標的為存款，包括本幣和外幣，單位和個人存款，當然能夠受到保險理賠的也就只能是存款。至於銀行的其他產品，比如理財產品、基金、保險產品等因為不屬於存款類產品，當然不在受保護範圍，實行賣者盡責，買者自負原則。

另一種表現認為，存款保險條例在銀行的適用性上不一致，大銀行存款比小銀行安全，就是這種表現，也是錯誤的。而存款保險條例規定，境內所有吸收存款的金融機構必須為存款投保，沒有區分大小銀行。同樣在銀行破產倒閉償付時，也規定對本息不超過50萬的要全額償付，也沒有說大銀行多賠點，小銀行少賠點，而是一個標準。對於超過50萬的，可以通過不同人名下存款，或不同銀行存款也是可以有效化解的。如果認識到這一點，你還認為銀行定期存款有什麼風險嗎？肯定不會。

大勝唸經

銀行定期存款有危險嗎？

“定期存亦稱”定期存單。銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率 ,到期後支取本息的存款。有些定期存單在到期前存款人需要資金可以在市場上賣出、有些定期存單不能轉讓、如果存款人選擇在到期前向銀行提取資金，需要向銀行支付一定的費用。銀行定期

銀行定期存款是否有風險？

1、整存整取定期存款,指定存起整筆存入、到期後支取本息。五十元起存,存起分為3個月、6個月、12個月、兩年、三年和五年,期內智能辦理一次不分提前支取,並且只能夠在存款單開戶行辦理。

2、零存零取定期存款,是指儲戶在銀行存款是約定存期,每月固定存款,到期最後一次支取本息的一種儲蓄方式。每月五元起存,每月存一次,如果中途不小心遺漏可以在每月進行補齊,但是隻有一次補交的機會。存期分為1年、3年和5年。

3、整存整取定期存款,是指在存款開戶的時候約定存款,本金一次性存入,固定週期分次支取本金的一種個人存款。存期分為1年、3年和5年,1000元起存,支取分期為1個月、3個月和半年一次。

4、存本取息定期存款、是指個人把人民幣一次性存入最大的金額,然後分次支取利息,到期後支取本金的一種定期儲蓄。五千元起存,存期分為1年、3年和5年。

五大行那個定期存款利息高些？

郵政儲蓄銀行和四大行比,基層網點多,農村金融市場上是主力軍,利率比四大銀行略高也可以理解,在大城市郵政儲蓄銀行和四大國有銀行相比優勢不明顯,在農村網點的群眾基礎可以保證它的存款量。

一般來說,小的銀行定期存款利率上浮要比國有銀行多,因為存款量沒法和大銀行相比,通過提高利率來吸引存款也是無可厚非。存款利率排序四大國有銀行郵政銀行商業銀行。

彩文弟

銀行定期存款，是有風險的。但這個風險，對於94%的人來講，都不存在的。

因為，央行有明確的規定，為儲戶託底，但這個底，是託50萬元及以下的。就是說，如果你在銀行的存款是50萬元及以下，就算是銀行倒閉了，也會指定其他國有銀行來接受，確保50萬元及以下的存款，兌現給儲戶。

但50萬元以上的部分，就不能保證了。

所以，需要擔心的問題是，第一，銀行存款，不要超過50萬元；第二，選擇國有幾大銀行存款。比如：建行、交行、農行、工行、中行、郵政銀行肯定沒問題。另外：招商銀行，也比較靠譜。

剩下的，就看個人選擇了。尤其是地方銀行和其他民企銀行，當然沒辦法跟這幾家相比了。

董江波

銀行定期存款也有風險嗎？

基層財政工作人員甲認為有風險

最新數據表明，2016年中國老百姓的儲蓄率位居世界第三，保持全球領先的狀態。所以銀行定期存款安不安全是關係到每個家庭的重大問題，回答這個問題前，筆者先講講我國的銀行故事。

國有大銀行、工行、農行、中行、建行、交通銀行、郵政銀行等大型銀行，特點網點眾多。

全國性中小股份制銀行，如民生、浦發、深發、廣發、中信、光大、華夏、平安、招商等銀行。特點是大城市普遍設立網點，機制靈活。

地方小商業銀行浙商銀行、江蘇銀行、北京銀行、上海銀行、寧波銀行等地方性銀行，特點服務範圍僅限於行政區域內。

從目前的政策和法規來看，我們國家的銀行發生破產的機率極小。政府會為銀行兜底，即政府財政為銀行做擔保。因此銀行定期存款看似無風險。但據筆者瞭解我們國家也有銀行破產的案例。

筆者簡單介紹一下故事經過，海南發展銀行於1995年8月18日開業，註冊資本16.77億元人民幣（其中外幣摺合人民幣3000萬元）。銀行由海南省政府控股，一共有包括中國北方工業總公司、中國遠洋運輸集團公司、北京首都國際機場等在內的43個股東。這個股東配置不可謂不強。天生的富二代偏偏碰上不好的運氣，僅僅在成立第二年就遇到了席捲全球的國際金融危機。而亞洲更是成為了受到影響的重災區，同時海南在當時的房地產市場接近瘋狂。加之97年年末，央行宣佈了關閉海南省5家破產的信用社，而這些信用社的債權以及債務關係都交由海南發展銀行處理，這些資產不良、負債嚴重信用社被納入到海南發展銀行的麾下。直接導致1998年6月21日，中國人民銀行發表公告將其關閉。

總體來講，我國很多商業銀行的經營模式還比較單一，主要就是吸收存款和發放貸款。但由於近年來存款的增長速度放緩，銀行及分支機構的數量增加，僧多粥少的局面日益凸顯。在行業內的競爭中，小銀行本就競爭不過大銀行，在增長的競爭壓力下，也就更容易被淘汰。

據筆者瞭解，中國銀行業協會發布了一份《中國銀行家調查報告(2018)》。根據調查報告顯示，有69.3%的銀行家認為，未來三年將會有個別機構退出市場。雖然說得比較委婉，但意思差不多就是“未來三年內會有銀行倒閉”。

作為我們普羅大眾也不用過於擔心我們的存款安全總體來說，我國的金融銀行業還是很安全。因為有2015年5月1日起施行的《存款保險條例》。該條例就是專門為銀行倒閉破產設立的，按照條例規定大額存單不超過50萬的，仍然受到全額償付，如果銀行真的宣佈破產，大額存單超過50萬的部分，只能從清算財產中受償，即有多少陪多少。

考慮資金安全的話，我們可以多元化理財，選擇存款可以去國有銀行或者大型股份制商業銀行存一小部分，再去小商業銀行存一多半，另外還可以選擇銀行理財產品、餘額寶、結構性存款等，實現投資多元化收益。

以上僅為個人觀點，不做任何投資性建議！

基層財政工作人員甲

定期存款到底有沒有風險，可能很多朋友都說沒有風險，因為銀行存款保本保息，所以正常情況下不會出現任何風險。但在我看來，銀行存款仍然具有一定的風險，這種風險不是指安全上的風險，而是流動性上的風險。

首先可以肯定的是銀行存款的安全性非常高，風險幾乎可以忽略不計。

銀行存款是老百姓最常見的、最普通的一種投資方式，因為銀行存款保本保息，而且50萬之內受到存款保險條例的保護，哪怕銀行出現風險倒閉了，50萬之內的存款仍然可以100%拿回來，所以50萬之內的存款基本上沒有任何風險。

而且即便超過50萬其風險其實也可以忽略不計。雖然超過50萬存款的部分不受到存款保險條例的保護，但這並不意味著大家的存款就不安全，實際上從我國銀行的歷史發展來看，絕大多數銀行的存款都能夠按時還本付息，沒有出現違約情況。就算有個別銀行出現了倒閉破產，比如海南發展銀行，但是其個人用戶存款通過資產重組之後，由工商銀行承接，所以個人用戶存款也沒有任何風險。

只不過相對於個人用戶存款來說，單位用戶存款的安全性就相對比較低一些。因為超過50萬存款的部分銀行在清算的時候會優先用於償還個人存款，只有還清了個人所有的存款還有結餘，那單位存款用戶才有可能獲得償還，如果銀行所拍賣的資產不足以償還個人用戶存款部分，那單位存款是很難拿回來的，這一點可以從海南發展銀行破產之後，單位存款至今仍然未完全結算清楚看出來。

當然銀行出現破產只是極個別案例，從目前我國銀行經營環境來看，絕大多數銀行都是非常安全的，不至於走到破產那一步。所以從整體來說，不論是個人用戶存款或者單位存款，也不論是50萬之內還是50萬以上的存款，其實都是很安全的，風險幾乎可以忽略不計。