2020-03-25 15:05:43 佚名

Sweet-Maiden

银行定期存款的安全性仅次于国债，但是并不意味着没有风险。

银行定期存款的风险主要集中在三点：

一、银行破产风险

一旦银行风险控制不到位，造成过高的坏账率，就会有破产风险。比如某些农商行坏账率已经高达20%以上，只要遭遇挤兑就会走到破产边缘。

随着房地产黄金时代结束，房价一旦开始出现较大幅度的下降，房贷占比过高的银行坏账率必然增加，体量小的银行风险就会放大。

好在2015年《存款保险条例》正式实施，单家银行存款本息50万元以内即使银行破产也能得到100%赔付。安全起见，存款较多时就要考虑选择多家银行分开存放。

二、银行内部管理风险

银行内部管理风险主要来自于银行临时雇用的员工，或者敢于违法犯罪的员工。

就在2019年，上海某外资银行员工非法侵占1亿用户存款，在国内外购置十余套房产。

存款被银行内部员工挪用或侵占的案例并不少见：

2014年被判刑的某银行哈尔滨河松街支行原行长高山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元；某银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。

不是每家银行管理都那么规范，部分银行存在这样那样的漏洞，对外靓丽光鲜，对内千疮百孔，尤其是权限较高的管理人员，一旦作案金额都不会是小数字。

三、存款变保险或者将账号密码交给银行工作人员

存款变保险是很多人的噩梦，之所以出现这种情况，往往是因为消费者到银行存款时，银行员工为了高额佣金以高利率为诱饵诱导客户存保险。保险往往存期长，真实收益率低，提前支取会损失相当比例的本金，流动性极差。消费者往往到期后才发现是保险，利息远低于预期，却又无处讲理。

一些银行员工内外勾结，充当资金掮客抽取高额佣金，让客户办理银行卡并存款，存款时资金就直接转走，往往还会要求一年或者两年内不能查询账户。也有银行员工以高息为诱饵，吸引存款，骗取客户信任，拿到账号密码，留下隐患。

定期存款相比之下要比活期存款安全，但是只是相对而言，不管哪种都要把账号密码保护好。平时每个人都要保护好个人隐私，不要乱点链接，不要随意安装未知来源的手机应用。手机里也不要存放身份证照片，常用的银行账户最好绑定微信，账户变动随时能够得到通知。

财智成功

在理论上，银行存款包括定期存款和活期存款都只能算是极低风险金融产品，不属于零风险产品，只是发生风险的概率非常低而已。

今天就只说银行定期存款可能存在的风险。其中最显著的风险就是本金和利息超过50万部分可能受到损失。大家知道，为保证储户利益不受损害，促进金融秩序稳定，国家于2015年出台了“存款保险条例”，其中明确规定，在银行破产倒闭时，同一个人在同一家银行存款本息不超过50万的，必须得到全额偿付，换句话说，本息不超过50万的存款，才能称为零风险金融产品。因为在极端情况下，即使银行破产，存款保险基金公司也会对50万以下进行全额偿付，储户不会有任何损失。

如果存款本息超过50万，在理论上超过部分就存在风险。因为最高偿付只有50万，那超过部分怎么办？存款保险条例也有明确解释，只能在清算财产中受偿。我们可以想象，既然银行已经到了破产倒闭的地步，要么资产质量严重恶化，呆坏账飙升，要么严重资不抵债等等，而在破产清算过程中，储户存款并不是优先受偿，而是员工工资、应缴纳税款以及清算费用等，剔除以上之后，资产可能所剩无几了，储户最终能够受偿多少？只能说有多少算多少，法律并无保证，这就是风险所在。

当然，就我国目前经济金融形势而言，银行破产倒闭的可能性还是非常小的。首先经济形势持续向好，正在从高速增长向高质量发展转型；其次，在强监管下，银行业金融机构总体经营稳健，风险可控；第三，因为银行业金融机构涉及面广，影响大，监管机构对银行的破产倒闭态度是异常谨慎的，任何一家银行都不可能轻易走破产程序，而是通过接管或兼并重组化解风险，这也是国际惯例。

破产倒闭只是最后程序，在此之前监管机构可以通过接管手段对遭遇重大风险的银行进行代管理，比如曾经的包商等。接管期间资产质量得以改善的，完全可以恢复正常经营，对储户没有任何影响。无法恢复正常的，还可以引入战略投资者，对银行进行重组或兼并，债权债务包括储户存款也会随之转移到新的银行，储户仍然不会有损失。

金融产品风险等级从低到高分为R 1-R 5级，银行存款就属于最低风险R 1级，且还有存款保险条例保护，而其他如理财产品、基金、股票、外汇、期货等投资理财产品不仅风险等级更高，而且还没有存款保险条例保护，还不是有大量的投资者介入。因此，尽管银行定期存款在理论上存在风险，但也不要小题大做，在存款保险条例的保护下，以及强有力的监管措施下，完全可以有效化解风险，大家就放心存款吧。

龙门山财经

上海王女士1989年6月将7000元现金存银行，形式为定期8年，存单上约定利率12%/年，并签订转存合约，即如果到期不取自动转存为一年期定期按8%每年执行，2010年当储户取钱的时候被告知人民银行实施新《储蓄管理条例》1993年3月1日起，废除8年定期存款期，最长改为5年，银行以此为由拒绝支付存单约定利息，只同意按活期利息计算，经过长时间交涉，银行让步为1989年到1993年3月按约定利率，其余为活期利率，1989年的7000元可以买一套100平米的房子了，再看看2010年全部存款本息和的价值不足12000元，在上海只能买半平米。

江创业ww

银行大额存钱最好选四大行，因为四大行都倒闭国家就危险了。

平常银行有50万存款保险，这个条例是为了银行倒闭时保护储户的，四大行这个可以忽略，当然我不是说四大行不执行存款保险条例，我是说不用在乎四大行倒不倒闭，不过四大行的利息确实低就是因为安全。

有存款保险都不一定安全，条例中有三种情况银行是不赔的，关键这些条例也是受法律保护的，银行存款保险不全是保护储户的，如下图所示

大家可以在头条搜索上查银行存款保险在什么情况下不赔付，所以如图中所示几条大大减低了存款保险安全性

幽暗之巷

银行定期存款也有风险吗？有！

在很多人的影响中，银行是最安全的地方，可以说是所有理财产品中除了国债外，安全性最高的。但任何事情都没有100%的，或多或少都有不确定性的因素，定期存款也不例外。那么，哪些因素会导致风险呢？

1.银行倒闭

很多人可能会好奇，银行也会倒闭？确实是的！在国际上，银行倒闭的案例并不少见，

就拿1982-1992年十年期间，因为利率市场化导致银行之间同业竞争快速加剧，大批的经营不善的中小银行倒闭。这期间每年平均有超过200家银行倒闭：如下图，数据来源WIND

同样，在2008年美国次贷危机引发的金融危机期间，同样有大批的银行倒闭，像大家耳熟能详的罗曼兄弟、摩根大通等。

那国内有没有呢？截止现在，国内银行破产的案例只有两个：1998年破产的海南发展银行，因为98年的亚洲金融危机导致破产，另一个是河北省的一个农村信用社。

银行倒闭了怎么办？

A.看银行背后的主体

像98年倒闭的海南发展银行，是由海南省政府控股。最后，全部的债权关系都是由海南省政府交接。存款最高赔付50万。

B.由第三方银行接管

破产后的银行债权关系由第三方银行接管，同时存款的最高赔付额也是50万。但如果你欠了破产银行的钱也免不了，还得正常还款。

应对策略：可以把超过50万的部分存到家人的名下，或者也可以在多个银行存款，保证每家银行的限额为50万。

2.购买力风险

说白了就是通货膨胀了，如果你还不理解，想象一下：同样的钱，早上能买一只鸡，晚上只够吃个鸡蛋。

当然现实中的通货膨胀都是不知不觉的，但这不代表我们可以忽略。一般到银行存1年定期基本在2%左右，而最新的10月份的通货膨胀为3.8%。2%-3.8%=-1.8%，这就意味着只要钱存在银行：

同样的1万块钱，今天能买1万个鸡蛋，一年后加上利息只能买9800个鸡蛋，那这丢了的200个鸡蛋哪去了？这就是购买力风险！下图是08年至今的通货膨胀指数，数据来源东方财富网

3.警惕存款变理财

这个虽说不是定期存款的风险，但却是很多人在存定期时经常会入的“坑”。每年都有大量的新闻案例曝光，类似于这样的：

宁女士今年6月份在银行存了80万元，可在2个月后却收到了一张盈亏27万元的合计单，宁女士拿着单子前往银行询问情况后才得知，80万元的存款竟然购买了银行的理财产品，而这27万的损失正是购买这些理财产品所导致，多次找到银行索要解释一直也无果。

不要被一些所谓的高额利息所诱惑，高收益必然伴随着高风险，如果不了解的情况下尽量不要尝试。而且还要注意：一旦银行破产，理财产品是不受破产制度保护的，到时能追回多少，就全看银行的清算结果了。

红牛财经

问在银行存定期存款有什么风险的人，其实有两个误区。

第一，对定期存款种类的认识误区。

一说到去银行存款，很多人就认为存的就是“存款”，至于是哪种类型？哪款产品？没有认真研究，也没有引起重视。很多时候，会闹出此存款非彼存款的笑话。简单来说，目前与定期存款类似的银行产品很多，如果不认真区分，还真搞不清。

比如，封闭式理财产品，同样有一个固定期限，到期获得收益，还有一个预期年化收益率，有这三个标志，很多人也就以为是银行存款，非也，它就是银行的理财产品；同样还有除货基以外的股票型、债券型、混合型基金。由于新基金发行后一般有封闭期（3个月），到期开放可以自由赎回，也有一个历史业绩；还有投资型保险，有期限有预期收益率等。如果再加上营销人员的误导，或隐藏条款，产品被调包的可能性很大。

就目前来说，银行的定期存款主要有四种，普通定期存款（3月、6月、1、2、3、5年六种），大额存单、结构性存款以及智能存款，其他的均属非存款类产品。

第二，对存款保险条例认识误区。

一种表现认为，存款保险条例会对银行所有产品进行法律保护，这是错误的。存款保险条例明确规定，商业银行投保的标的为存款，包括本币和外币，单位和个人存款，当然能够受到保险理赔的也就只能是存款。至于银行的其他产品，比如理财产品、基金、保险产品等因为不属于存款类产品，当然不在受保护范围，实行卖者尽责，买者自负原则。

另一种表现认为，存款保险条例在银行的适用性上不一致，大银行存款比小银行安全，就是这种表现，也是错误的。而存款保险条例规定，境内所有吸收存款的金融机构必须为存款投保，没有区分大小银行。同样在银行破产倒闭偿付时，也规定对本息不超过50万的要全额偿付，也没有说大银行多赔点，小银行少赔点，而是一个标准。对于超过50万的，可以通过不同人名下存款，或不同银行存款也是可以有效化解的。如果认识到这一点，你还认为银行定期存款有什么风险吗？肯定不会。

大胜念经

银行定期存款有危险吗？

“定期存亦称”定期存单。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率 ,到期后支取本息的存款。有些定期存单在到期前存款人需要资金可以在市场上卖出、有些定期存单不能转让、如果存款人选择在到期前向银行提取资金，需要向银行支付一定的费用。银行定期

银行定期存款是否有风险？

1、整存整取定期存款,指定存起整笔存入、到期后支取本息。五十元起存,存起分为3个月、6个月、12个月、两年、三年和五年,期内智能办理一次不分提前支取,并且只能够在存款单开户行办理。

2、零存零取定期存款,是指储户在银行存款是约定存期,每月固定存款,到期最后一次支取本息的一种储蓄方式。每月五元起存,每月存一次,如果中途不小心遗漏可以在每月进行补齐,但是只有一次补交的机会。存期分为1年、3年和5年。

3、整存整取定期存款,是指在存款开户的时候约定存款,本金一次性存入,固定周期分次支取本金的一种个人存款。存期分为1年、3年和5年,1000元起存,支取分期为1个月、3个月和半年一次。

4、存本取息定期存款、是指个人把人民币一次性存入最大的金额,然后分次支取利息,到期后支取本金的一种定期储蓄。五千元起存,存期分为1年、3年和5年。

五大行那个定期存款利息高些？

邮政储蓄银行和四大行比,基层网点多,农村金融市场上是主力军,利率比四大银行略高也可以理解,在大城市邮政储蓄银行和四大国有银行相比优势不明显,在农村网点的群众基础可以保证它的存款量。

一般来说,小的银行定期存款利率上浮要比国有银行多,因为存款量没法和大银行相比,通过提高利率来吸引存款也是无可厚非。存款利率排序四大国有银行邮政银行商业银行。

彩文弟

银行定期存款，是有风险的。但这个风险，对于94%的人来讲，都不存在的。

因为，央行有明确的规定，为储户托底，但这个底，是托50万元及以下的。就是说，如果你在银行的存款是50万元及以下，就算是银行倒闭了，也会指定其他国有银行来接受，确保50万元及以下的存款，兑现给储户。

但50万元以上的部分，就不能保证了。

所以，需要担心的问题是，第一，银行存款，不要超过50万元；第二，选择国有几大银行存款。比如：建行、交行、农行、工行、中行、邮政银行肯定没问题。另外：招商银行，也比较靠谱。

剩下的，就看个人选择了。尤其是地方银行和其他民企银行，当然没办法跟这几家相比了。

董江波

银行定期存款也有风险吗？

基层财政工作人员甲认为有风险

最新数据表明，2016年中国老百姓的储蓄率位居世界第三，保持全球领先的状态。所以银行定期存款安不安全是关系到每个家庭的重大问题，回答这个问题前，笔者先讲讲我国的银行故事。

国有大银行、工行、农行、中行、建行、交通银行、邮政银行等大型银行，特点网点众多。

全国性中小股份制银行，如民生、浦发、深发、广发、中信、光大、华夏、平安、招商等银行。特点是大城市普遍设立网点，机制灵活。

地方小商业银行浙商银行、江苏银行、北京银行、上海银行、宁波银行等地方性银行，特点服务范围仅限于行政区域内。

从目前的政策和法规来看，我们国家的银行发生破产的机率极小。政府会为银行兜底，即政府财政为银行做担保。因此银行定期存款看似无风险。但据笔者了解我们国家也有银行破产的案例。

笔者简单介绍一下故事经过，海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。这个股东配置不可谓不强。天生的富二代偏偏碰上不好的运气，仅仅在成立第二年就遇到了席卷全球的国际金融危机。而亚洲更是成为了受到影响的重灾区，同时海南在当时的房地产市场接近疯狂。加之97年年末，央行宣布了关闭海南省5家破产的信用社，而这些信用社的债权以及债务关系都交由海南发展银行处理，这些资产不良、负债严重信用社被纳入到海南发展银行的麾下。直接导致1998年6月21日，中国人民银行发表公告将其关闭。

总体来讲，我国很多商业银行的经营模式还比较单一，主要就是吸收存款和发放贷款。但由于近年来存款的增长速度放缓，银行及分支机构的数量增加，僧多粥少的局面日益凸显。在行业内的竞争中，小银行本就竞争不过大银行，在增长的竞争压力下，也就更容易被淘汰。

据笔者了解，中国银行业协会发布了一份《中国银行家调查报告(2018)》。根据调查报告显示，有69.3%的银行家认为，未来三年将会有个别机构退出市场。虽然说得比较委婉，但意思差不多就是“未来三年内会有银行倒闭”。

作为我们普罗大众也不用过于担心我们的存款安全总体来说，我国的金融银行业还是很安全。因为有2015年5月1日起施行的《存款保险条例》。该条例就是专门为银行倒闭破产设立的，按照条例规定大额存单不超过50万的，仍然受到全额偿付，如果银行真的宣布破产，大额存单超过50万的部分，只能从清算财产中受偿，即有多少陪多少。

考虑资金安全的话，我们可以多元化理财，选择存款可以去国有银行或者大型股份制商业银行存一小部分，再去小商业银行存一多半，另外还可以选择银行理财产品、余额宝、结构性存款等，实现投资多元化收益。

以上仅为个人观点，不做任何投资性建议！

基层财政工作人员甲

定期存款到底有没有风险，可能很多朋友都说没有风险，因为银行存款保本保息，所以正常情况下不会出现任何风险。但在我看来，银行存款仍然具有一定的风险，这种风险不是指安全上的风险，而是流动性上的风险。

首先可以肯定的是银行存款的安全性非常高，风险几乎可以忽略不计。

银行存款是老百姓最常见的、最普通的一种投资方式，因为银行存款保本保息，而且50万之内受到存款保险条例的保护，哪怕银行出现风险倒闭了，50万之内的存款仍然可以100%拿回来，所以50万之内的存款基本上没有任何风险。

而且即便超过50万其风险其实也可以忽略不计。虽然超过50万存款的部分不受到存款保险条例的保护，但这并不意味着大家的存款就不安全，实际上从我国银行的历史发展来看，绝大多数银行的存款都能够按时还本付息，没有出现违约情况。就算有个别银行出现了倒闭破产，比如海南发展银行，但是其个人用户存款通过资产重组之后，由工商银行承接，所以个人用户存款也没有任何风险。

只不过相对于个人用户存款来说，单位用户存款的安全性就相对比较低一些。因为超过50万存款的部分银行在清算的时候会优先用于偿还个人存款，只有还清了个人所有的存款还有结余，那单位存款用户才有可能获得偿还，如果银行所拍卖的资产不足以偿还个人用户存款部分，那单位存款是很难拿回来的，这一点可以从海南发展银行破产之后，单位存款至今仍然未完全结算清楚看出来。

当然银行出现破产只是极个别案例，从目前我国银行经营环境来看，绝大多数银行都是非常安全的，不至于走到破产那一步。所以从整体来说，不论是个人用户存款或者单位存款，也不论是50万之内还是50万以上的存款，其实都是很安全的，风险几乎可以忽略不计。