華夏時報（chinatimes.net.cn）記者朱丹丹 北京報道
“理財拼團拼起來！福利等你拿”、“來‘浙’拼個團 ‘e’起賺更多”……，除了拼團貸款外，銀行理財也搞起了“拼多多”。
近日，《華夏時報》記者注意到，一些銀行推出了拼團理財，不過形式略有不同。一種是隻要組團成功，購買的理財產品收益率會提升，且“團員越多，收益越贊”；一種是組團成功送福利，即銀行會送參團團員相關商城積分，而積分可以兌換話費，禮品等等。
談及銀行推出“拼團理財”目的，融360大數據研究院分析師劉銀平表示，主要還是在於獲取新客戶。銀行採取“以老帶新”的方式，既可以將自家理財產品宣傳出去，又可以起到拉新留存的目的。
此外，多位業內人士還向本報記者分析指出，預計接下來銀行理財的收益率還會有繼續下跌。
銀行推“拼團理財”
銀行理財也可拼團買了！
3月30日，《華夏時報》記者查閱發現，浙商銀行推出“e家銀拼團理財”活動。
根據活動界面顯示，團長成功邀請1名及以上團員拼團，即可成團享受高收益理財產品，“拉1人即可成團，團員越多，收益越贊”。同時，團長還可獲得團員購買理財的額外獎勵。
具體來看，浙商銀行推出的這款拼團產品為半年期，1萬元起購，單客戶上限50萬元，成功邀請1人，拼團產品業績比較基準為4.28%，成功邀請2人，業績比較基準為4.31%，成功邀請3人及以上，業績比較基準則達4.35%。
除了“漲”收益外，對於拼團理財，本報記者注意到，一些銀行則選擇“（拼團）成功送積分，積分兌好禮”。
如南京銀行上海分行3月初曾推出的一款拼團產品“理財管理計劃1號”，一萬元起售，上期參考年化收益率為4.45%。
據介紹，當大於等於3人 通過開團／參團方式成功購買該行這款拼團產品即為拼團成功，而該團中所有成功認購者均可獲得南京銀行鑫e商城10000綜合積分獎勵，積分可兌換蔬菜、話費、禮品等。
對此，劉銀平在接受《華夏時報》記者採訪時表示，銀行推出“拼團理財”目的在於獲取新客戶，拼團的要求是，發起人可以是銀行的理財老客戶，但其他加入成員要求是新客戶，條件較為苛刻。銀行採取“以老帶新”的方式，既可以將自家理財產品宣傳出去，又可以起到拉新留存的目的。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也分析指出，從拼團理財的設置條件來看，其目的主要還是以拉新為主。
實際上，浙商銀行在上述拼團理財活動中就指出，團長為該行開通e家銀資產池客戶，團員則為活動開始之前未在該行進行過理財風險承受能力評估的客戶。
分析師：銀行理財收益率會繼續下跌
值得一提的是，拼團理財產品的收益率要高於普通理財產品，那麼高出的收益來自何處？
“相當於銀行的獲客成本。”蘇筱芮對此表示，“拼團理財”實際上是銀行一種“換湯不換藥”的拉新方式，此前銀行對於儲蓄卡、信用卡等業務也都有邀請人獎勵機制。
劉銀平也向《華夏時報》記者分析指出，高出的收益是銀行的拉新成本。實際上，一直以來，很多銀行都會推出“新客專屬理財”，收益率也會比同期在售的理財產品略高一點。
他還進一步表示，從營銷費用的角度來看，目前互聯網渠道獲客成本較高，有的銀行獲取一個新客戶的成本可能就要幾百元，而老帶新的拉新方式，加息的部分成本可能更低，且這種拉新形式可以實打實為銀行拉來定期理財資金，不僅僅是拉來開戶客戶。
事實上，今年以來，我國銀行理財平均收益率出現了跌破了4%。
談及接下來銀行理財收益率，劉銀平向本報記者表示，會繼續下跌，主要有兩方面原因：首先，流動性保持寬鬆態勢，尤其是疫情致貨幣寬鬆加碼，市場利率下行趨勢非常明顯；其次，銀行理財轉型任務依然艱鉅，還有大量長期的存量老資產待消化，銀行要發行新產品銜接，資產池中低收益的新資產佔比不斷提升，導致理財產品整體收益率下滑。
蘇筱芮亦分析指出，隨著接下來降息週期的開啟與宏觀經濟的壓力，預計銀行理財的收益率還會有進一步下行的趨勢。
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