從今年3月份開始，我國的房貸利率將再做一次大的調整。對於之前已經有房貸的人，如果房貸利率不是以貸款市場報價利率（LRP）加點形成的，可以自主選擇調整為LPR加點的利率。因為調不調整都是自由選擇的，這反倒讓不少人在要不要調上猶豫不決。有人覺得，自己的房貸利率低，所以沒必要調，這樣想是否正確呢？
在2015年的時候，當時由於房子不好賣，國家為了去庫存，所以出臺了不少刺激政策，比如降低貸款利率。2015年我國的存貸基準利率都達到了當時歷史最低。不僅如此，在貸款買房的時候，銀行可能還會在貸款基準利率上再進一步打折，所以那時實際的房貸利率可能比貸款基準利率更低。比如基準利率為4.9%，打九折的利率就是4.41%。如果是以這麼低的利率貸的款，有沒有必要換成LPR呢？
根據全國銀行間同業拆借中心公佈的數據顯示，最新的1年期LRP為4.05%，5年期以上的為4.75%。如果房貸利率是4.41%的話，是比最新的LPR要低的，所以有人就會覺得轉成LPR並不划算，然而事實上並不是這麼算的。
假如某人要把原來的貸款利率轉成LPR，並不是就把原來的貸款利率換成現在的LPR，而是在LPR的基礎上加點的利率，這個加點也可以是負數。實際上，轉成LPR之後，貸款利率跟之前的利率是一樣的，即如果之前的貸款利率是4.41%，轉成LPR後貸款利率為4.75%減去34點（0.34%），實際上還是4.41%。
既然貸款利率不會變，那是不是就沒有轉的必要了呢？其實也不是。轉成LPR，主要是為了在未來市場貸款利率下降時，自己的貸款利率也能跟著下降，那樣就可以少付一些利息。如果不轉，那以後的貸款利率就固定不變了，不管貸款利率怎麼降，自己的貸款利率也不會降。當然，轉成LPR也有一個風險，就是萬一未來貸款利率漲了，自己的貸款利率也會漲。
所以，決定要不要轉成LPR，以前貸款利率是高是低並不重要，重要的是要判斷未來的市場貸款利率會漲還是會跌。那麼，未來的市場貸款會不會跌呢？
從短期來看，市場貸款利率下跌的趨勢是比較明朗的。因為在未來一段時間內，肯定是需要較低的利率來刺激經濟增長的。雖然過去幾個月LPR已經下調了好幾次，但下調可能還沒結束，所以此時換成LPR，未來的房貸利率就有機會下調。
從長期來看，我國的市場貸款利率可能也會維持較低的水平。在全球的利率市場有這麼一個現象，凡是發達國家，利率都比較低。這可能是因為發達國家已經遇到經濟增長的瓶頸，所以一個個的經濟增長都很慢，而且通脹水平也較低，所以需要保持低利率來刺激通脹和經濟增長。
我國目前雖然還是發展中國家，但也在快速向著發達國家邁進。而我國的經濟增長速度也在不斷下降，這或許是經濟發展到一定程度的必由之路。所以為保持經濟能持續增長，我國未來可能也會保持低利率，至少比現在的利率更低。
審核：李閏
閱讀更多 希財網 的文章
