昨天，我們【3天學會配置全家保險】系列第一課帶大家初步瞭解了為什麼要配置保險，可以點以下鏈接複習一下↓↓↓
今天，第二課將教會大家根據自己的家庭財務狀況，配置足額保障！由於篇幅有限，同樣是分上·中·下三篇來講解。
第2課：財務風險分析和解決
配置多少保額花多少錢
大家好！我是微小保，歡迎大家回到微保保險訓練營。
上一節課，我們一起進行了家庭財務數據的梳理。現在，請你拿出之前整理的那幾張表格，我們一起來看看怎麼運用這些數據得到一個充分又不浪費的保險配置。
王先生一家財務數據梳理
我們來舉一個典型的例子說明，先來認識一下這個家庭——王先生一家。
王先生今年31歲，目前在某省會城市一家國有企業擔任市場部主管；太太29歲，是一家民營企業的內勤員工，他們有兩個可愛的孩子，一個5歲的姐姐和1歲的弟弟。
王先生與王太太家庭財務數據基本如下表。
王先生家庭年收入合計約20萬元。王先生個人年收入13.5萬，王太太個人年收入6.8萬。夫妻兩人收入比約為66:34。
固定資產：王先生家5年前貸款買了一套房，剩餘還款本息合計約127萬元。
流動資產：合計約3萬
家庭支出：
家庭總計年度支出約20萬。其中，王先生家庭基本生活支出一年5.76萬元。
這樣的家庭其實是一個挺典型的家庭。王先生事業順利，平時抽著好煙，也常請請朋友們吃飯；王太太工作安穩，衣著鮮亮。還有兩個可愛的孩子。週末時不時帶著孩子在市內遊玩，碰到長假期間還會全家一起遠足遊玩。這是人人都羨慕的家庭。
配置保險保障額度
我們在之前的課程中，學習了4類保險產品的作用，可以分別解決家庭成員病、死、殘等各個方面的風險，也已經和大家一起梳理了家庭要承擔的財務責任數據，那我們接下來詳細的看看，到底怎麼配置保險額度，才是達到充分又不浪費的目標。
住院醫療險配置
互聯網上可以看到有很多百萬醫療險產品可以購買。請大家要注意，這些百萬住院醫療險產品保額至少都達到了百萬級別，而且在40、50歲之前，保費也不過是幾百元錢。保費負擔壓力很低，強烈建議大家給家庭中每一位成員都配置好。
這裡也提醒一下大家幾個要注意的地方。
第一要點是，越早買醫療險產品越好。
醫療險產品目前一定是要對用戶進行嚴格的健康篩選的，只有這樣，才能保證投保成功的人投保時就是是健康比較好的情況。換句話說，如果不在身體好的時間儘早投保，等到身體已經出現一些症狀，比如說年度體驗報告已經提示有高血壓，有甲狀腺結節等等情況，那麼保險公司會毫不猶豫就除外責任，甚至拒絕你的投保。別到那時，你才深深體會到什麼是人生裸奔的悲哀。
第二個要點是，最好要買承諾續保的醫療險產品，比如保證續保6年的產品。
這個是醫療險非常關鍵的考慮要點。人體就像一臺機器，平時不出什麼毛病，一旦出過一次毛病，就算已經修好了，後續時不時出現一些毛病的概率會大大增加。
保證續保的本意，就是在首次投保時如果是健康的人，後續年度中如果發生了醫療，保險公司賠過醫療費用後，到之前的年度，不會單獨拒絕你繼續投保。
第三個要點是，別管醫療險有多貴，都要預留出足夠的費用，堅持續保下去。
隨著年齡增長，發生住院治療的概率會快速上升，對應保費會大幅上升，保險公司接受用戶連續續保到50、60歲左右，保費會提高到數千元。而到了80、90歲，甚至會達到近萬元。我的建議是，只要保險公司接受投保，那就要預留出足夠的費用，持續續保下去，千萬別中斷。
重大疾病保險配置
接下來，我們一起看看如何配置重大疾病保險產品。
重大疾病保險是發生合同約定的嚴重疾病狀態、失能狀態或大型手術，就一次性給付的保險產品。它的功能有兩個，一個是醫療費用補償，一個是未來收入補償。
重大疾病保險保額配置計算公式為：
重大疾病保額=（平均50萬治療費用-15萬社保報銷額度-醫療險報銷額度）+3-5年個人工作收入
疾病嚴重到重大疾病定義的程度，醫療費用支出是比較大額的。問題是社保賠付範圍並沒有包含所有的醫療費用。越是特效藥，進口藥，它要麼不能報銷，要麼報銷比例很低。
大病治療費用大致平均約為30-50萬之間，社保能夠報銷的金額大致在15萬左右。
如果購買了百萬醫療險等醫療險產品，可以再減去醫療險能夠賠付大致25-30萬。
發生重大疾病後，一般會有後續治療。比如說癌症，如果3-5年內基本不復發，那麼患者基本上就可以視為可以正常工作和生活了。我們建議計算大致3-5年左右的個人收入作為保額。
王先生的重大疾病保額50萬=（50萬-15萬-25萬）+13.5萬年收入*3年
王太太的重大疾病保額30萬=（50萬-15萬-25萬）+6.8萬年收入*3年
小王姐姐和弟弟，分別配置重大疾病保額30萬即可。
如果需要補償5年收入，需要配置王先生保額約80萬，王太太保額約50萬。
壽險產品配置
再接下來，我們談談如何配置壽險產品。
壽險是被保險人身故或全殘就一次性給付的保險產品。它的功能會補償夫妻兩人身故或全殘後家庭收入的大幅下降。所以，應該給家庭主要收入來源的王先生、王太太兩位配置。
家庭壽險總保額推薦計算公式為：
家庭壽險總保額=（1）家庭還貸支出+（2）孩子未來的養育支出+（3）孩子成年前的家庭生活支出+（4）父母贍養支出-已有的流動資產
再按照夫婦兩人年收入比例分別配置兩人的保額
以王先生家案例來看怎麼計算。
第（1）類支出，王先生家目前的剩餘貸款餘額約為127萬。
第（2）類支出，孩子的養育費用支出
可以參考下面省會城市公立學校費用水平
王先生家兩個孩子，養育費用大致如下：
老大5歲，累計需要172,200元；老二目前1歲，累計需要 196,500元。兩個孩子合計養育費用368,700元，約等於37萬元。
當然，如果希望把孩子送出國深造學習，以上養育費用那就遠遠不夠了。美國大學4年學習和生活費用大致需要7.5-18萬美元，及大致需要50-150萬人民幣費用。這也是一筆不小的財務責任。
第（3）類支出，孩子成年前的家庭基本生活支出
以老二小王弟弟為準計算，小王弟弟現在1歲，後續還有20年可以達到大學畢業基本成人。
目前家庭基本生活支出5.76萬，乘以20年，約等於115萬。
第（4）類支出，夫妻雙方的父母贍養支出
雙方父母目前大致年齡在60歲左右，中國人平均生存年齡大致在78-80歲之間，我們就假設父母都能生存平均年齡80歲。目前每年給雙方父母的贍養支出為1.2萬，乘以20年，約等於24萬。
家庭已有的流動資產總計3萬。
最後，推薦王先生家配置總計約300萬保額的壽險保險產品。
家庭壽險總保額約300萬=（1）家庭還貸支出127萬+（2）孩子未來的養育支出37萬元+（3）孩子成年前的家庭生活支出115萬+（4）父母贍養支出24萬-已有的流動資產3萬
夫妻兩的收入比例是66:34。王先生建議配置300萬*66%=約200萬保額，而王太太建議配置300萬*34%=約100萬保額。
未完待續...
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