最近應邀做了一次分享。
主要聊了聊：
在不確定的風險面前，如何給家庭搭建起比較完整的保護傘
把風險帶來的損失降到最低。
節選3.31日的分享，共分為4個主題：
- 對於哪些家庭來說，重疾險是必不可少的？
- 3個步驟，判斷你的家庭保障是否完備？
- 香港和內地保險，從理賠、責任、價格上到底有哪些差異？
- 從理賠和疾病發病率來看，什麼樣的風險更值得關注？
1、對於哪些家庭來說，重疾險是必不可少的？
做這行業以來，我服務了上百個家庭。
回覆過無數個關於保險怎麼買？有哪些坑？如果規避等等問題。
在眾多的問題裡面，發現以下三個問題，是最有代表性的。
1）、擔心通脹影響，買的保額不夠用
2）、擔心重疾險理賠難，門檻高，總覺得重疾險賠付是非死即殘才能拿到錢
3）、擔心拒賠，不知道什麼情況會被拒賠
第一：關於通脹問題
很多朋友會說，買一個50萬保額的重疾。
未來20年如果通脹了，50萬還頂用嗎？
首先、
這個前提是建立在，用過去經驗預判未來的情況。
但經濟發展永遠是遵循週期規律的。你無法用過去快速增長的10年，去預判未來。
但是你可以預估的是。
你買50萬保額如果中間一直沒有出過一次險，那麼總共保費是20多萬。
但是，這20多萬的保費，並不是讓你一次性交清。
而是可以最長分30年付，交到60多歲，相當於分期付款。
在這個過程中，無論哪一年出險了，保險公司會對應賠付。
沒有交完的保費不需要再交了，但是沒有賠付的保障繼續有效。
雖然不希望發生這樣的事情，但是如果交了1年保費，就患重疾出險了，立刻會得到50萬賠付，後面保費不用再交。
間隔期之後再次出險，達到理賠標準，再賠50萬，總共累計6次。
當然，我相信大部分買保險的初衷一定不希望用到它。
誰不希望健健康康一輩子，沒病沒災。
即便一輩子沒得重疾，仍然可以拿到賠付。
身故的時候這個錢會給到你的受益人，遠超過你交的保費。
另外請不要忘記。
現在也許一年交個1、2萬保費對你來說會覺得有點小貴。
但是越往後面這個費用對你來說會是越輕鬆的。
其次、
如果家庭經濟支柱就在眼下十年內得病。
除了保險以外，還有什麼工具能有這麼高的槓桿？
也許你會說，可以賣房，可以用存款。
但如果那樣，你真的不心疼嗎？
想必不論是存款還是房子，你一定最初不是希望拿去看病用的。
而這些明明都是可以用槓桿，讓保險公司出錢的。
再次、
收入增加，身價翻翻了，該加保就加保呀
很多朋友總以為十年前買一份50萬的重疾險，就可以管一輩子。
事實上，我有不少90後委託人，工作前三年先給自己配了50萬重疾打底。
後面幾年收入增加，保額妥妥加到了200來萬。
甚至有些開始規劃養老年金和中高端醫療。
就像我在「200萬重疾險保額，到底夠不夠」裡面說到的。
重疾險多少保額，其實取決於你對自己的判斷認知。
你覺得自己，值多少錢。
第二，擔心理賠難
很多朋友會擔心重疾險理賠，總覺得重疾險賠付是非死即殘才能拿到錢。
害怕買了不能賠。
針對以上問題，可能大家不知道，重疾大疾病保險除了保障重症。
也就是特別嚴重的疾病，治病貴、影響大，日後對生活還有較大影響。
現在大部分主流的重疾險裡面還有中症和輕症責任。
比如說，惡性腫瘤，是各家公司理賠排名前三的高發重疾。
與之相對應的原位癌，也就是癌症早期，歸為輕症。
假如說買50萬保額的重疾險，如果是先罹患了原位癌，輕症責任最好的產品最高可以賠付保額的45%，也就是22.5萬。
賠付過之後，後面的保費不需要再交了，但是沒有賠付的保障繼續有效。
再比如說，腦中風後遺症。
與之相對應的輕微腦中風，歸為輕症，甚至有些保險公司還把它歸位中症。
責任比較好的重疾險有中症，賠付比例一般是總保額的50%-一60%。
當然也有一些比較傳統的保險公司產品，創新力度差一點，沒有中症責任。
設計輕症、中症的意思就是，買一份重疾險，並不是非死即殘才可以拿到賠付。
如果先罹患了輕症、或者中症，達到輕症的賠付標準就會賠付一部分保額，好的產品甚至輕症賠付比例可以做到45%。
也就是買一份50萬保額的重疾險，患了輕症可以拿到22.5萬的賠付。
而不是非要拖到他變成重疾才給你賠錢。
此外，現在很多保險公司的產品都有一個非常人性化的責任，叫輕症豁免。
假如說你的保費還沒交完，就出險罹患了輕症、或者中症，那麼不管你交了多少錢，哪怕只交了第一年的保費，
後面沒交完的保費都不用再交了，但是這份保險還是繼續有效。
所以，很多朋友認為那些不可能理賠的重大疾病，其實作為輕症和中症基本都有對應的早期理賠標準。
只是說不同公司輕症的定義、賠付額度會有差異，但並不是說不賠付。
不得不說，輕、中症責任是買保險選產品的時候，除了重症以外第二大坑。
除了輕中症責任以外，我也拿到了2019年各家保險公司的理賠數據，跟大家做一個分享。
中英人壽理賠率99.04%
信泰人壽理賠率99.6%
同方全球：99.04%
北京人壽100%
不論是大小保險公司，理賠率高達到97%以上。
有一些公司甚至達到了100%理賠。
總結來說：
保險公司也不是咱的仇人，被保人能夠在早期拿到賠付，趕緊把病治好，
它也可以避免情況拖到更差，不得不賠更多的錢，對大家都好，不是嗎？
3、擔心拒賠，不知道什麼情況會被拒賠
有句話叫，“好事不出門，壞事傳千里”，
這在傳播學上也叫做“弱傳播”。
人們會同情一個事件中處於弱者身份的角色，主動幫他傳播。
相比較大型機構，普通人的慘痛遭遇更能激發人們的同理心和同情心。
所以，儘管保險公司歷年的理賠數據都高達95%以上，去年19 年是達到97%，很多時候該賠的、不該賠的都給賠了。
但當聽到1、2個拒賠案例，哪怕拒賠是因為消費者自己的沒有盡到如實告知義務的問題，還是傾向於相信買了不好賠。
另外，在我們看到的各家保險公司拒賠案例中，有相當大一部分是消費者自身不論是故意還是被誤導，沒有盡到如實告知義務導致的。
比如有大三陽，買保險做健康告知的時候大筆一揮，全部勾選了沒問題。
未來出險了保險公司做核賠，診斷記錄等數據大多能夠聯網查到。
另外有一類情況比較特殊，那就是等待期內出險的問題。
保險公司設計這個等待期主要原因是為了防止一些人故意帶病投保，給保險公司造成逆選擇。
但的確會存在有時候發病特別猛，等待期內就發病了的情況。
這個時候就要看具體的條款了。
有些公司是等待期內發病並確診，退還保費，該項責任終止，合同繼續有效。有些公司是等待期內發病並確診，退還保費合同也就終止了。
有些公司是規定發病就算出險，那麼在等待期內發病就被認為出險，無法得到賠付。
這個時候也是從另一個維度體現專人專事的重要性。
試想，如果生著病、繼續交保費，還有操心打官司，想想都覺得挺難的。
那麼對於哪些家庭來說，重疾是必不可少的？
如果一個人患一次重疾，從表面上看，是治病、做手術等等這些費用。
但實際上，則背後還隱藏著吃藥、養病、還房貸等等問題。
我們都知道，社保不能報銷的自費藥，而一些特效藥、靶向藥物效果好，但是價格貴。沒有保險，你就得自費。
以奧斯替尼為例，一盒好幾萬，一個療程要吃掉幾盒。
如果說是比較罕見的重大疾病，那麼治療花費動輒百萬，甚至上千萬。
以我身邊朋友的兩個真實情況為例。
有個2歲多的寶寶，被診斷為神經母細胞瘤這樣的少兒特定重疾，國內輾轉找了多家三甲醫院救治，沒醫院敢接。
最後找到了海外的一家醫院，前後治療費用花了2000多萬，賣掉了北京的一套房子。
但說句實在話，像朋友這樣的還算幸運。
並不是每個人都有足夠資金去買房，而且賣完了，住哪兒呢？
重大疾病，其實指的不僅僅是疾病嚴重程度高，更是指的是對日後的生活影響嚴重的疾病。
一般罹患重大疾病，治病需要一年，養病需要2-3年。
這裡面就隱含著可能不能繼續工作，收入面臨中斷。
這時候你的花費並不會減少。
房貸繼續要還，孩子繼續要養，還涉及到出院之後的護理費、藥錢、贍養老人的費用。
所以。
- 如果沒有重疾險，治病的錢從哪裡來？
- 誰來替你還房貸？養孩子？給父母養老？
- 你有被動收入嗎？
- 你如果不幹活了，老婆可以養活家裡嗎？
總結下來：
如果沒有被動收入，必須要靠主動的上班、工作才能有收入。
一旦停止工作，收入也就中斷的家庭。
重疾險是必須要有的。
2、 3個步驟，判斷你的家庭保障是否完備
既然對於大多數朋友來說，重疾險非常有必要。
那麼究竟應該怎麼判斷自己的保障是否完備，或者對於正在配置的朋友來說，如何確定判斷這款產品適不適合自己呢？
我把如何判斷你的家庭保障是否完備，分為了兩個部分。
1）一個是從人的維度去衡量是否完備。
首先我們來看看，常見的家庭保障不完備最明顯的3類特點。
1、成員錯配
就是給負責賺錢養家的經濟支柱，沒有配夠，甚至壓根沒有配。
而給孩子配了很高的額度。
也有一些朋友，自己有比較高的房貸，也是家庭收入支柱，但優先想給父母配套齊全的保障，自己的並不著急。
我服務的上百個家庭裡面，不乏每年交保費交個20、30萬的，但最終把保單拿給我做體檢的時候會發現。
該配的成員保險沒有配，買了不少捆綁產品，買到的產品責任並對不起所付出的價格。
2、保額偏低
保障這件事情從來不是一錘子買賣，也不是一張保單管終身一勞永逸的事情。
這個東西就有點兒像咱們買房子。
剛畢業小年輕，白首期間，最開始靠自己勞動可能只能買個一居室。
後來收入增加了，家裡添丁了，房子不夠住了，你會想著怎麼去換成2居、甚至三居室。
保險是一個道理。
剛畢業的年輕，50萬保額打底，並不是說買一個50萬保單就可以管一輩子。
隨著收入增加，你的身價也在漲，該加保加保、該升級升級。
那麼做到一個200萬保額保費是多少錢呢。
如果是選擇性價比高的，通過組合多家保險公司產品，比如選擇一些責任好的，多次賠的，一些單次賠付，價格便宜點的。
28歲左右投保，總保費一年2萬多。
當然不同的年齡、不同的健康情況適合的產品，以及對應的承保結果也是有差異的。
年齡越大，保費會相應高一些。
比如說30歲的人，買責任比較好的重疾，50萬保額，一年保費不到1萬。
如果是40歲來買，那差不多要2萬多，而且還不一定能買得了。
健康如果異常較多，足以影響到承保的，可能加費承保、除外責任承保，甚至拒保。
大家不要覺得保險，尤其是健康保險是掏錢就能給辦的事兒。
健康一些異常比如結節啊、結石啊、心電st波段改變、早搏啊。輕則除外責任，加費。
嚴重的直接就是拒保。
比如說新發肺結節，不是之前罹患過肺結核留下病灶，通常直接就是保不了。
在我最近一個月經手辦理的投保當中，每5個人，至少有1個是除外責任承保，每10個人裡面，至少有1個給了拒保，或者延期。
而給了拒保或者延期，90%以上30歲上下，甚至很多人連30歲都不到。
3、責任不全
很多朋友錢沒少花，一年交個幾萬保費。
最終買的是重疾只賠付1次的產品，不能支持多次賠付，也沒有癌症二次賠付。
即便有多次賠付，也是你自己花錢單獨附加買的。
而且這樣類型的產品，大多數還有暗坑，比如把最高發的惡性腫瘤、重大器官移植、終末期腎病分到一組。
變相降低二次賠付概率，但是錢沒少收。
或者一些重疾產品捆綁兩全責任、兩全這部分要單獨加錢，如果可以活到70歲，那麼可以領錢，但領的並不多，不如單獨自己去買年金划算。
而如果是70之前理賠過重疾，對不起，領錢的這個功能也終止了。
還有一些產品是捆綁終身壽險，保費是交了兩份，但是如果先罹患重疾，後面再身故，壽險保額也不會賠付。
還有對於特定人群，比如 0-3 歲孩子。
有不少產品是不保障雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失。
但這些疾病對於這個年齡段的孩子來說其實很高發。
再比如對於老年人來說。
有一些產品對阿爾茨海默症、運動神經元病、帕金森病只保障到 70 歲。
而上述疾病70歲之後正是高發年齡段。
這些都是常見的一些坑。
總之我幫很多家庭做保單體檢和保障升級。
看到之前的花錢冤枉的不計其數。
2）從錢的維度去衡量是否完備。
關於金錢的風險，總結下來不外乎以下幾點：
- 靠努力賺來的錢，靠實力虧掉了；
- 自己的錢，沒有加以保護，最後變成了別人的錢；
- 自己的錢，沒有事先規劃，給到了不想給的人；
- 自己的錢，不加以合理配置，悄悄在縮水貶值；
去年開始，聊到過很多家庭和個人，開始給自己存收益寫進合同的年金產品。
比如「為什麼要買年金，一定要看的」這一篇就回答了上面的幾個問題。
除此，「年金相比其他儲蓄產品，有哪些優勢」也有聊到過。
關於重疾險後面兩個話題：
- 香港和內地保險，從理賠、責任、價格上到底有哪些差異？
- 從理賠和疾病發病率來看，什麼樣的風險更值得關注？
我們下篇文章，接著聊。
好了，今天就到這裡。
點個在看再走哦~
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作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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