涉險江湖
理性、嚴謹、客觀看保險
相互寶（原為“相互保”），由螞蟻會員（北京）網絡技術服務有限公司，作為發起者和組織者，為成員提供救助金的互助共濟機構。支付寶首頁搜索“相互寶”，或者點擊支付寶-我的-螞蟻保險，就可以看到：
什麼人可以加入相互寶
年齡在18-59歲之間（後來出了老人防癌版針對60-70歲的人。三高可保），開通芝麻分，並符合健康要求的人，就能免費加入。
健康要求相對寬鬆，但要特別注意一些常見的體況如果不符合要求，不能投保，比如2級高血壓，抑鬱，息肉，結節，腫塊，HPV陽性，心臟疾病
或者有連續服藥30天或住院超15天的情況等等。
大人加入後，可以把家裡的父母和未成年小孩一起加入進來。當然，同樣要符合健康要求。60歲以上老人的防癌計劃健康告知更寬鬆，高血壓血脂血糖等等都可參與（因為只保癌症一種疾病，三高等體況和癌症的發生無關）。
保障範圍
99種重疾+癌症+5種特罕病
30天-39週歲年齡（含週歲當年），30萬最高互助金
40-59週歲 ，最高互助金10萬元
除了最重要的健康告知外，加入相互寶還有幾個問題，需要特別注意的，這裡也一起整理出來：
01
等待期問題
相互寶是14號和28號分別扣款，按理賠款的總額，加上管理費，平均分攤到所有參與的人頭裡
曾有人問，相互寶，如果14號扣完款後，15號再加入，28號要扣款的前一天再退出，29號重新加入，每個月那兩天扣款的不參加，其他28天也可以保障到。是不是可以這樣做？ （因為相互寶14號和28號兩天扣款）
這樣問的小夥伴，忽略了一個問題：
01 等待期問題
等待期也叫觀察期（險種不一樣，觀察期時間也是不一樣的，醫療險一般30-60天，重疾險一般是90-180天等。等待期出現合同約定的事故，保險公司是不賠錢的）
相互寶的等待期是90天，加入又退出再重新加入，那也是按重新加入的時間計算等待期90天，所以參與投保一定是連續的，穩定的，至少要在投保後過完了90天，出險才可以申請理賠。
也不建議在等待期內去做非必要的體檢，因為等待期內檢查出毛病出來拖到過了等待期之後去做治療，相互寶也是不賠的。（實際上，投保商業保險也是一樣的，有等待期設定的問題）
02
每個加入者需要分攤多少錢？
不確定，要看當期有多少人得病，理賠金額一共有多少。
計算方式：假如當期患病的所有人申請的理賠總金額有500萬，相互寶目前的管理費是8%（比如理賠出去100萬，相互寶拿8萬，需要分攤的就有108萬，這個意思）。舉個例子，假設參加相互寶的成員有540萬人。那麼每個人分攤到要付出的金額就是：
5000000X（1+8%）/540萬人=1元/人
即當期每人分攤一塊錢。相互寶每期的公示日是7號和21號，如果成員對公示的情況沒有異議，則參與分攤賠款；如果有問題，也可以舉報。
目前60歲以內的相互寶成員人數已超過1億人。每期公示情況透明可查。
需要注意的是，隨著患病人數的增加，需要分攤的金額將來可能越來越多。2019年1月人均公攤是3分錢，過了一年後，人均分攤已經是3.45，暴漲100多倍。如果以同樣的速度增長來預測的話，到明年，人均分攤可能達到30多/期，則一年分攤下來就是700多，如果三口之家都參與的話，那麼一年就是2000多（預測數據僅供參考）
也可以主動隨時退出，退出後已被扣款的分攤費不退。
03
相互寶出現拒賠是為什麼？
去年2019年，相互保出現了第一個拒賠案例，轟動了全民網絡：25萬人參與投票，幾分鐘過萬條的留言，鍵盤俠左右兩邊倒。那麼事實真相到底是什麼呢？
當事人唐某在加入前，沒有遵守相互保所要求的健康條款告知，對於舊病史因“皮肌炎”需長期服藥的病史，違背了健康要求中的“連續服藥30天”這一條，本不符合投保條件卻投保了，遭到了拒賠。發起陪審後，又因強大的網絡輿論暴力壓力，當事人主動撤回了申請。
最後的結果，仍然是沒有得到賠付。
同樣還有一個拒賠案例是個小女孩出險卻被調查出黃疸住院期間，病歷記錄載有“肝炎綜合徵”，但卻並不符合相互寶的健康要求，本不應投保，出險後也拒賠了。孩子黃疸本是一個常見多發的情況，醫院診斷證明也說明了出院已痊癒，肝功無異常。後來啟用陪審團機制時，得到的結果，依然是拒賠。
相比商業保險的理賠糾紛處理，相互寶的這種方式，其實更粗暴得多。上面2個拒賠案例，在商業保險中如果投保前沒有進行如實告知，也會埋下理賠糾紛後患，但申訴後能最終能得到理賠款的概率（在當下的保險法律環境下），是99.9999%。有興趣的可以點看這篇拒賠反轉案例解析。而不會是像相互寶這樣拒賠的結果。
事實上，這些拒賠案例的當事人都並不是有意隱瞞，只是忽略了加入前的健康告知審查確認，這跟商業保險投保之前的健康告知動作，其實是一樣的，“健康告知”部分依舊是理賠中最大的攔路虎，這不僅在相互寶是這樣，在商業保險中也是一樣的情況。
只要健康情況符合要求，相互寶理賠成功的案例其實也有很多，這在相互寶的“公示”裡也可以透明看到。身邊人可能也有理賠過的案例。
加入超30天的相互寶成員，也可以申請自己加入陪審團，對於有爭議案件，陪審團們的決策將直接影響申請人能否得到理賠金額。
04
有了相互寶，還需要購買商業保險嗎？
我的建議是：需要。相互寶只能作為一個補充的配菜而已，對於什麼都沒有的人，能夠參加相互寶，比裸奔強。對於商業險保額太低的人，有相互寶加持，也會更好。但如果把所有保障全部寄託在相互寶上，而無視商業保險錯過好的購買時機，很多人可能要在將來後悔。
- 相互寶作為民間一個有組織的眾籌互助機構，跟保險公司所受到的保監會和行業協會的監管，性質是完全不同的。前文提到過的案例，如果是在商業保險的情況下，就算有糾紛，申訴後得到理賠的幾率是特別大的，因為一，皮肌炎和所出險的病種不同；二，目前國家保險業對消費者的保護傾向特別明顯，只要消費者有一點點的維權意識，有專業的保險業務員事前協助投保，事後協助理賠，上述兩個案例，不可能被拒賠。
- 相互寶的保障內容相對有限，病種覆蓋並不比市面大部分商業保險豐富
- 相互寶可單方隨時停止這場組織活動。
相互寶大大推動和鼓勵了全民做慈善的機會，以每個人可承擔的偏低分攤費用，真正發揚了“一人為我，我為人人”的精神，也對全民進行了特別好的保險科普，貢獻巨大。1984年成立於香港的老牌恆傑保險經紀公司員工福利總經理Kenrick Chung這樣評價以相互寶為首的網絡互助機構：
“The newly emerged mutual-aid platforms are going to disrupt the health insurance industry in a big way,” said Kenrick Chung, general manager of employee benefits at Realife Insurance Brokers. “These new players offer a protection like an insurance policy while it is much cheaper and does not require the member to pay upfront fee or to do any medical check ups.”
至於我對相互寶的觀點，目前每個月就幾塊錢，人人負擔得起，既給了自己日行一善的機會，也給了自己一份保障，關注自己的相互保寶寶們，同時也會極大程度上增漲自己的保險知識，如果健康要求符合，幾塊錢試試水，也挺好
今天的分享就到這裡。關於保險的其他問題，請看#涉險江湖#，發現更大世界
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