在疫情籠罩下的大地上，這又是一個令人悲傷的故事。
2020年3月31日，新浪微博網友小草(為避免給當事人製造更多麻煩，將其ID隱去)發文稱，她的母親2019年12月3日因突發腦溢血住院，經搶救無效後於12月9日去世。小草記起，7個月前她幫媽媽加入了螞蟻金服“相互寶”，可以申請互助金。
意想不到的是，宣稱“確診即可一次性申請互助金”的相互寶向小草提出了諸多難題：索要火葬場早已不提供的“火化證明”、要派出所證明“我媽是我媽”，甚至要求當事人刪除微博的曝光帖子，更有疑似相互寶的工作人員在文章下方質疑當事人惡意騙保……
4月4日，當事人不堪重負，宣佈自己退出相互寶，不再維權，也不再要求自己母親應得到的賠償。
讓我們來看一看，成功發展了1億成員的相互寶，是如何“擊退”這名當事人的互助金申請的？
相互寶要求“證明你媽是你媽”
當事人小草3月31日發文詳述了事件經過。2019年6月，在“一人生病大家攤錢”、“確診即可一次性申領互助金”的口號吸引下，小草和母親加入了相互寶。2019年12月3日，小草的母親突發腦溢血住進了天津市環湖院，進行了開顱手術後住進了亞低溫病房。
面對高額的住院費，小草想到了申請互助金。但是，相互寶工作人員告訴她，“互助金申領需要出院小結！” 小草情急之下只好發佈了水滴籌，湊齊了住院費。
2019年12月9日，小草的母親在搶救7天后去世。2019年12月24日，小草料理完母親的後事，拿到出院小結等證明材料，向相互寶申請互助金。
在陸陸續續提交了很多次材料後，到臘月二十八，相互寶稱，小草只要再提交母親的“火化證明”就可以通。小草年後去火葬場諮詢得知，“火化證明”在2019年2月取消了，以票據單代替。
拿到了火化單據的小草並沒有如願以償申請到互助金。相互寶接著要求小草提供法定繼承人關係聲明、法定繼承人說明，讓她去打印後填寫。相互寶工作人員稱，公證處辦理的繼承人關係證明不管用，必須要拿相互寶的材料去當地公安局蓋章。
這又是一個證明“我媽是我媽”的問題。
小草詢問是否可以去當地社區街道辦蓋章，相互寶聲稱不可以。
小草第二天帶著戶口本等材料去了公安局。公安局表示，只能提供派出所證明材料然後蓋章，不能在相互寶的材料上蓋章。隨後，派出所工作人員幫助小草跟相互寶溝通，詢問“為何戶口本和派出所的證明不可以？為什麼明明派出所不能提供這樣的蓋還要制定派出所蓋章？”
相互寶的工作人員答覆說：“因為申請互助金數額較大，所以必須用我們相互寶的文件。”
然而，在得知溝通人員是派出所民警後，相互寶工作人員突然改變了口徑，稱派出所不能蓋章，也可以去街道蓋章。
但是，隨著輿論的發酵，有人在評論裡質疑小草身份，也有人質疑她騙保，相互寶的工作人員也施壓，要求小草刪除曝光文章。
4月4日，心力交瘁的小草宣佈退出相互寶，同時放棄向相互寶申請母親的互助金。
小草在文章裡說，“我知道維權十分重要，每一個年輕人的正義感也是很重要，我們不能面對惡勢力的壓榨而低頭，要敢於揭露。但在我發微博後，每天都心力交瘁，受不了被無緣無故指責為騙子……沒有人會願意把自己的痛苦拿出來給別人評價，我並不需要用母親的死亡換取你們骯髒的錢財，你們不配我的加入。”
小草的遭遇並不是個案，在其文章評論裡，有不少人反映，相互寶申請互助金遭遇多種障礙，很多申請人最後無奈放棄。
上線一個月被監管勒令下線
這也不是相互寶第一次遭遇質疑。
相互寶是2018年10月16日在支付寶App上線的一項大病互助共濟服務，最開始名字是“相互保”，是一款與信美人壽保險合作推出的團體重症險。然而，當年11月，監管部門約談信美人壽，告知後者不能以“相互保”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》，信美人壽被迫退出“相互保”。
隨後，螞蟻金服將支付寶上的“相互保”更名為“相互寶”，並正式轉型為網絡互助。2019年4月12日，銀保監會正式下發對信美相互的處罰決定，針對其在保險產品“相互保”運作中存在的未按規定使用經批准或備案的保險條款、保險費率等問題給予罰款處罰。
銀保監會認為，“相互保”產品有兩點違規，一是信美人壽通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，該行為不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關規定，不適用《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》第二條第三款的相關規定。
二是“相互保”業務存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的問題，宣傳產品經過備案是向消費者傳達產品依法合規的錯誤信息；“相互保”採用後付費的方式導致分攤金額存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導性。
雖然被剝奪了保險產品的合法身份，但是依靠螞蟻金服的強勢背景，“相互保”換了一張外衣，以“相互寶”的身份繼續存活。
188元的上限並不是永恆的
截至2020年3月，“相互寶”加入成員達到10566萬人。早期，“相互寶”要求支付寶650分以上、59週歲以下才能加入，後來為了獲客，悄悄放鬆了限制，650分以下也可以加入，同時針對60歲以上的老年人，推出了一個老年版的“相互寶”—“老年防癌計劃”。
目前，約有427萬人加入老年防癌計劃，人均每月分攤15元，每年180元，但患癌後，互助金額只有10萬元。事實上，相互寶對40-59歲的人員也設置了門檻：互助金額上限為10萬元。
“相互保”還設定了一個很狡猾的條款。當加入成員年滿59歲後，自動轉成“老年防癌計劃“，伴隨著繳納金額和互助金額也調整，目前，60歲以上成員每月支付的金額大約是15元，每年大約180元，是59歲以下用戶的5-6倍。這還只是第一年而已，相信老年版的用戶支付金額很快要超過200元了。
2019年，59歲以下用戶人均分攤29.17元。相互寶稱，2020年最高不超過188元。要注意的是，相互寶的人均分攤金額是每年動態調整的，相互寶雖然目前承諾當年不超過188元，但並不意味著未來每一年金額都低於188元。之所以每年動態調整上限，是相互寶為自己留了退路，這也是相互寶不同於合法保險產品的最大區別：可以根據自身利益隨時、任意修改費率和賠付規則。這也是銀保監會處罰信美人壽的原因：分攤金額存在不確定性，一兩百元封頂的說法具有嚴重誤導性。
如果相互寶的成員數能夠持續不斷的增長，且新加入成員年輕人佔多數，則人均分攤金額增長不會太快。如果人數增長達到頂峰，成員趨於老齡化，則隨著申請互助人數越來越多，人均分攤金額可能越來越高。具體會有多高，相信相互寶內部會有測算，但這個數字我也相信，相互寶是不會告訴我們每一個加入成員的。
更悲觀一點說，相互寶能夠運營多久，何時停止，也不會有人知道答案。
旱澇保收的管理費
因為相互寶是一款商業產品，是要計算收益的。目前，相互寶收取8%的管理費，2019年，相互寶收取了約3億元的管理費，其支付的成本主要包括人力成本、線下調查和服務器等成本。其中線下調查成本大約5000萬。
相互寶的負責人曾公開表示，收取8%的管理費是虧錢的。但實際上，按照1億多成員計算，如果未來人均分攤金額達到188元，則相互寶每年收取的管理費至少為15億元。扣除各項成本後，相互寶完全可以實現穩定盈利。如果5年內相互寶成員達到2億人，則相互寶每年穩定收入近40億元，其利潤非常可觀。
可以打一個簡單的比喻，相互寶就好比一個基金管理公司，只要有足夠規模的人來投資（加入），就能旱澇保收。畢竟互助金是億萬成員分擔，不需要相互寶承擔。
當然了，螞蟻金服推出相互寶的初衷，可能瞄準的並不是這點管理費，而是數億潛在用戶的巨大流量。無論是傳統的保險公司還是互聯網保險機構，渠道成本都是佔比最高的。目前上市的幾家互聯網保險機構中，渠道成本高達50%-60%。對螞蟻金服來說，每一個加入相互寶的成員，都是潛在的保險客戶。相互寶也早就針對其成員定向推薦各種保險產品，這個群體的轉化率是很高的。未來，相互寶保險導流帶來的收入會遠遠超過管理費。
所以，對於相互寶宣傳的所謂“公益”色彩，還是要看淡一點，正如相互寶負責人坦言的，這是一款不折不扣的商業產品，不是保險產品，更不是公益產品，不會將救助業務放在第一位。
小草和她媽媽，你和我，所有的底層用戶，從一開始，就註定成為被巨頭利用和收割的工具。
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