大家投保人身保險（比如重疾、醫療、壽險等）過程中，有沒有遇到在挺長的一串健康相關的問題後面劃勾或叉，填那個叫做“健康告知”的東西？
有沒有業務人員拍著胸脯對你說，“沒關係的！全填否就好了！”
大家最後是怎麼填的呢？
一. 實例回顧
曾經接觸到一個客戶，癌症患者，術後已滿三年，想為自己投保健康險。溝通過程當中，我明確表示投保成功機會不大，而且也與多家保險公司預核保的同事詢問，確實如此。客戶反駁：“我之前聽說可以投，只要不說我得過癌就可以。而且，等過了兩年，我萬一有健康狀況，它保險公司賠也得賠，不賠也得賠！”
常常聽到類似的案例，客戶分明有健康告知異常，但業務員仍然保證，“全部填“否”就可以了，投保不會有問題！”結果後來客戶出險，因為未如實告知健康問題而遭遇拒賠，被業務員一句話打發了：“賠不了就退保吧！”保費白交不說，出險了也得不到賠償，求助過程也是花費了大量的時間精力。很氣。
二. 健康告知是什麼？
在投保人身保險產品（比如醫療險、重疾險、壽險）的時候，通常會遇到保險公司針對投保人被保人的健康狀況提出一系列問題。客戶需要針對投保人及或被保人的實際情況，填是或否。就像這樣：
一份醫療險的如實告知。
一份重疾險的健康告知。
一份壽險的健康告知。
選“是”，代表相對應的項，有異常，說白了，就是有病，或者有病史。
選“否”，代表相對應的項，無異常。說白了，就是沒病，或者無病史。
極端情況，全選是，投保成功率幾乎為0；全填否，投保so easy，門檻，似乎就只剩下了年齡和保費等。
然而，實際情況是，有“是”，也不代表一定投不上保了；全填“否”，不代表就安全了，更不代表出險了，一定可以賠。
三. 為什麼要健康告知？
客戶角度，健康（如實）告知是給自己免責。保險公司問我有沒有病（史），我如實告訴了，保不保，保了之後的風險、責任都成了保險公司的。如果不告，風險自留，為出險後的扯皮糾紛埋下隱患。
保險公司角度，健康告知詢問的目的，就是風險控制，要看一個客戶，到底是應不應該保，是不是應該多收點保費，是過兩年等病治好了再保，還是現在就徹底拒絕了。
在“中華人民共和國最高人民法院版權所有”的中國裁判文書網上，搜索“如實告知”、“健康告知”，可以看到1468條結果。按照時間排個序，會發現最近的一例判決文書，發佈在幾天前的11月19號。而再往前，可以看到幾乎每個月，都有至少三五條記錄。這是出了判文的案子。意思是，全國範圍內，與“如實告知”、“健康告知”相關的糾紛，一定遠比這個數據還要多。
案例很多，沒有如實做健康告知的原因有二，一類屬於“客戶自己不知道或者‘忘了’”，一類屬於“客戶被業務人員誤導”。但，遺憾的是，理賠角度，結果都是一樣的，不論原因如何，都屬於“未如實告知”，同樣適用相關法律。
產品條款常用文本。來自《保險法》第十六條。
綜上，買保險的錢不白花，除了好好照顧自己別出險，再就是，如實告知，讓保單的保障，貨真價實。否則，風險關頭，只能被魚肉。
三. 不管三七二十一全填“否”有什麼危害？
出險不賠，保費白交，就是對投被保人經濟狀況、心理、和對保險信任感最大的危害。
對於健康告知，業務人員要逐一詢問。如果有以下行為，那麼就是有一定風險的：
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5247/info411
誘導客戶可以隱瞞身體健康狀況投保的。明明有甲亢，非讓說沒有，理由是，你不說沒有，就沒得投，或者得多交錢等。這就是誘導。是銀保監明示投保過程中要注意和防範的。
四. 不怕！過了兩年就安全了！
首先，很遺憾，這樣的說法本身，就是誤導。銀保監早在2014年4月就已經發了《人身保險合同不實告知類型訴訟案件適法難點剖析》，明確寫明瞭“投保時無需告知既往史，只要堅持兩年內未提出理賠申請即可”這樣的話術，是由於業務人員自身的誤解，並且會火上澆油，激化矛盾。
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5249/info391
另外，關於這個“兩年”，《保險法》第十六條也已經明確寫了。兩年不可抗辯，保險公司不的不賠，是有前提的，那就是保險公司發現未如實告知，能解除合同但沒有解除的，過了30天，這個權利就相當於放棄和滅失了。並不是所有的案例，都符合這樣的條件的。
你就說有沒有過了兩年保險公司又給賠了的案例吧！
有。比較出名的江蘇友邦的姚源案。保險公司賠了200萬，姚源家人勝訴。保險公司仍然支持姚源“未如實告知”，江蘇友邦敗訴的理由，則是，知道未如實告知項之後沒有行使合同解除權，而直接以《保險法》十六條之四、五款拒賠。江蘇友邦在處理流程和操作上，應該按照法律規定的順序進行而不應該想當然。官司贏了是沒錯，然而贏了官司的時候，主人公姚源已經去世兩年了......兩年多時間、請律師、走法律訴訟程序、花費、精神上的折磨，這樣的成本和代價，也不是所有人都能像姚源家人一樣承擔得了。
五. 健康告知，我該怎麼辦？
其實很多被銷售誤導，沒有如實告知的客戶，最初的心態是：保險合同那麼長，投保單裡問題那麼多，我也不懂，我對保險又不瞭解，業務員是我朋友，人不錯，ta說都填否，我就都填否唄！對此，我的建議是：
- 保持健康身體；
- 相信自己所見；
- 不要輕信別人。
最後，健康告知，只要如實相告，多家核保，擇優投保即可。關於如實告知，之前已經寫過 。保險公司核保政策常有調整，多問問總是沒壞處。核保結果再不濟，大不了換投其它類型的保險，或者乾脆不投了，攢錢抵禦風險，總比舍了孩子還被狼咬了，好得多。
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