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從去年的如意享開始，預定利率4.025%的年金險倒下一茬又一茬…福祿一生、星享福、相伴一生…都下架了！
本來監管給年金險降息，是預料到了全球經濟下行的趨勢，像德國、日本、英國這些發達國家都相繼進入了負利率時代。
結果因為這次疫情的全球傳播，對全世界經濟影響都是非常大的。因此我們看到各種降低存款準備金率、降息都在加速的進行中。
多個國家的央行降息到歷史新低，開啟貨幣寬鬆的「抗疫」大潮，其中包括：
澳大利亞聯邦儲備銀行利率下調0.5%（歷史新低）；
加拿大銀行基準利率下調0.5%；
英國央行降低到0.25%（歷史最低）；
新西蘭央行下調0.75%，將OCR利率調至0.25%；
日本央行商議後決定維持-0.1%的利率不變。
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講這些宏觀的，可能有些朋友還是感知不深刻。
那再來看看我們常用的存錢罐——餘額寶。
上週，最新的餘額寶收益，已經跌破了2%，達歷史新低。大概6、7年前，它剛成立的時候，收益可是接近6.8%的。
你細品！
再拿房貸利率來說，為什麼大家都從固定利率轉到LPR（浮動利率）了？
還不是大家普遍認為利率下行是大概率事件，市場預期如此。
這時候鎖定一個4.025%的年金險顯得多麼珍貴！而且這類產品的利率，還會越來越低了！
市面上現在估計只有一款產品是4.025%的了。
那就是自在人生，獨苗不說！
還即將下架！！
是的！！月底就要下架了！
大家珍惜這種幾十年鎖定一個利率的產品吧。
下架快的就跟沒有來過一樣~
03
自在人生是一款非常適合用於儲備養老金的年金險，除了收益穩定以外，還會從指定退休年齡開始源源不斷地提供現金流，直至終身，大大緩解了我們“活太久”的風險。
我們先來看看自在人生的詳細產品形態：
好處1：領取高，收益高
60歲開始，每年可以領取75800元，白紙黑字寫進合同，保險公司終身按時給你的賬戶打錢。
自在人生是目前在售產品中，領取最高的年金。活多久領多久，終身無憂。
好處2：保證領取20年
如果到了領取日期後，還沒領滿20年的錢就掛了，也會一次性給夠20年的領取金。
比如按照上圖的投保條件，到60歲後開始領取，但是剛滿60歲就不幸身故了，則身故賠付75800元×20=1516000元，IRR=4.25%。
如果在80歲後身故，就沒有身故金領取了。但是保單還有現金價值，如果選擇退保，可以退還現金價值。
按85歲退保來算，IRR也有4%。至於沒到領取年齡就掛了咋辦？返還已交保費or現金價值，哪個高返哪個。
好處3：後期現金價值非常高
自在人生的現金價值前期增長速度較慢，但是後期的幅度很給力。
按照上圖的條件來算，在50歲前退保有損失，但是在50歲後現金價值一路攀升，到59歲時退保，IRR也有3%左右。
所以說，年金是長期規劃，因為短期退保有損失。
不過如果實在急用錢，可以用保單貸款的方式，貸個現金價值的80%出來，當然，一般也不建議，還是先想好再出手。
好處4：主險無健康告知，非標體福音
對於很多身體健康有問題，無法購買健康險的讀者這是一大福音。雖然前期槓桿不高，但是可以保障終身。附加其他保險需要健康告知。
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當然產品肯定是會有不足，但是產品好的話，小小的不足是可以接受的。
不足1：不支持加保，靈活性稍差
不能加保，可以考慮長期繳納，保證領取額度更高。類似社保，交的越久領的越多。
不足2：前期的現金價值低
10年繳，第18年回本；15年繳，第20年回本；20年繳，第21年回本。
不過，魚與熊掌，不可兼得。想要領取金額高，早期現金價值就會低。前期退保有損失，反而讓很多人強制存下一筆養老錢，保證了專款專用，保證老後有持續的被動收入。
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總的來說，自在人生這款產品優勢還是很大的，而且它很有可能是未來幾十年裡罕見能達到長期鎖定高利率的產品了。尤其是在全球利率下行的時代。
其實自在人生是去年開賣的老產品了，之前沒提及，是因為相比年初那時候的產品，這款產品的優勢要弱一些，既沒有相伴一生的靈活性又沒有星頤的加保優勢。相比之下，自在人生更像是一款單純的養老年金險。
所以之前推薦的比較少，但是現在這個環境下，這款產品的優勢很明顯了，而且收益率跟相伴一生不相上下，都屬於最高的一批。
所以有養老需求的可以考慮下自在人生，當然，年金險投保是一件很複雜的事情，建議大家購買前諮詢下專業人士，可以私信小超哦！！
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