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从去年的如意享开始，预定利率4.025%的年金险倒下一茬又一茬…福禄一生、星享福、相伴一生…都下架了！
本来监管给年金险降息，是预料到了全球经济下行的趋势，像德国、日本、英国这些发达国家都相继进入了负利率时代。
结果因为这次疫情的全球传播，对全世界经济影响都是非常大的。因此我们看到各种降低存款准备金率、降息都在加速的进行中。
多个国家的央行降息到历史新低，开启货币宽松的「抗疫」大潮，其中包括：
澳大利亚联邦储备银行利率下调0.5%（历史新低）；
加拿大银行基准利率下调0.5%；
英国央行降低到0.25%（历史最低）；
新西兰央行下调0.75%，将OCR利率调至0.25%；
日本央行商议后决定维持-0.1%的利率不变。
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讲这些宏观的，可能有些朋友还是感知不深刻。
那再来看看我们常用的存钱罐——余额宝。
上周，最新的余额宝收益，已经跌破了2%，达历史新低。大概6、7年前，它刚成立的时候，收益可是接近6.8%的。
你细品！
再拿房贷利率来说，为什么大家都从固定利率转到LPR（浮动利率）了？
还不是大家普遍认为利率下行是大概率事件，市场预期如此。
这时候锁定一个4.025%的年金险显得多么珍贵！而且这类产品的利率，还会越来越低了！
市面上现在估计只有一款产品是4.025%的了。
那就是自在人生，独苗不说！
还即将下架！！
是的！！月底就要下架了！
大家珍惜这种几十年锁定一个利率的产品吧。
下架快的就跟没有来过一样~
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自在人生是一款非常适合用于储备养老金的年金险，除了收益稳定以外，还会从指定退休年龄开始源源不断地提供现金流，直至终身，大大缓解了我们“活太久”的风险。
我们先来看看自在人生的详细产品形态：
好处1：领取高，收益高
60岁开始，每年可以领取75800元，白纸黑字写进合同，保险公司终身按时给你的账户打钱。
自在人生是目前在售产品中，领取最高的年金。活多久领多久，终身无忧。
好处2：保证领取20年
如果到了领取日期后，还没领满20年的钱就挂了，也会一次性给够20年的领取金。
比如按照上图的投保条件，到60岁后开始领取，但是刚满60岁就不幸身故了，则身故赔付75800元×20=1516000元，IRR=4.25%。
如果在80岁后身故，就没有身故金领取了。但是保单还有现金价值，如果选择退保，可以退还现金价值。
按85岁退保来算，IRR也有4%。至于没到领取年龄就挂了咋办？返还已交保费or现金价值，哪个高返哪个。
好处3：后期现金价值非常高
自在人生的现金价值前期增长速度较慢，但是后期的幅度很给力。
按照上图的条件来算，在50岁前退保有损失，但是在50岁后现金价值一路攀升，到59岁时退保，IRR也有3%左右。
所以说，年金是长期规划，因为短期退保有损失。
不过如果实在急用钱，可以用保单贷款的方式，贷个现金价值的80%出来，当然，一般也不建议，还是先想好再出手。
好处4：主险无健康告知，非标体福音
对于很多身体健康有问题，无法购买健康险的读者这是一大福音。虽然前期杠杆不高，但是可以保障终身。附加其他保险需要健康告知。
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当然产品肯定是会有不足，但是产品好的话，小小的不足是可以接受的。
不足1：不支持加保，灵活性稍差
不能加保，可以考虑长期缴纳，保证领取额度更高。类似社保，交的越久领的越多。
不足2：前期的现金价值低
10年缴，第18年回本；15年缴，第20年回本；20年缴，第21年回本。
不过，鱼与熊掌，不可兼得。想要领取金额高，早期现金价值就会低。前期退保有损失，反而让很多人强制存下一笔养老钱，保证了专款专用，保证老后有持续的被动收入。
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总的来说，自在人生这款产品优势还是很大的，而且它很有可能是未来几十年里罕见能达到长期锁定高利率的产品了。尤其是在全球利率下行的时代。
其实自在人生是去年开卖的老产品了，之前没提及，是因为相比年初那时候的产品，这款产品的优势要弱一些，既没有相伴一生的灵活性又没有星颐的加保优势。相比之下，自在人生更像是一款单纯的养老年金险。
所以之前推荐的比较少，但是现在这个环境下，这款产品的优势很明显了，而且收益率跟相伴一生不相上下，都属于最高的一批。
所以有养老需求的可以考虑下自在人生，当然，年金险投保是一件很复杂的事情，建议大家购买前咨询下专业人士，可以私信小超哦！！
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