近800億！央行發佈最新的數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額再創歷史新高，8年時間翻了10倍。最近，為防範風險，各大商業銀行紛紛在調整信用卡還款規則。而信用卡逾期對其他消費金融也存在一定影響，像持牌機構、互金公司等消費金融的逾期風險顯著高於信用卡客群。
另外，“以貸養卡”、“以卡養貸”、“以貸養貸”等“卡貸互養”的操作，導致信用卡逾期與消費金融逾期之間的風險交叉感染。
八年翻10倍，還款規則或生變
2019年7月，央行發佈《2019年第一季度支付體系運行總體情況》，數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額高達797.43億元，銀行卡應償信貸餘額為6.98萬億元，環比增長1.79%。
根據中國人民銀行發佈的數據，可以看出從2010年至今，信用卡逾期半年未償信貸總額逐年增加，而最新公佈的數據又再創歷史新高，且相比於2010年信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，8年時間信用卡的逾期總量翻了10多倍。
新網銀行特邀顧問、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼建議，商業銀行一定要做好風險防控工作，特別是要合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
儘管信用卡逾期未償信貸總額不斷增加，但仍有不少銀行還在跑馬圈地，為搶佔客戶市場，在授信客戶時，審核不嚴謹。2019年7月17日，中國銀保監會上海監管局公佈行政處罰信息公開表，工行上海市第一支行，建設銀行、興業銀行、招商銀行、上海銀行、浦發銀行6家銀行信用卡中心補罰共計190萬，處罰原因是在部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度及對申請人收入核定嚴重不審慎。
董希淼向新金融深度分析透露，現如今信用卡逾期現象嚴重，銀行也在調整規則。中信銀行等最近做了一些調整，其實就是為了防範風險。
是機會還是難點？
目前市場上從事消費金融業務的可大致分為三類：一是商業銀行；二是銀監會批准成立的消費金融公司；三是依託於電商平臺、P2P平臺的互聯網消費金融企業。
銀行信用卡未償信貸逾期嚴重，對其他兩大類消金平臺是否就是一個發展機會？是機會，也是難點。
很多人在信用卡逾期嚴重，無力償還的情況下，會將緩和目標投向一些消費金融公司或者互金貸款平臺，拆西牆補東牆地“以貸養卡”，這種情況下消金平臺和互金平臺的借貸用戶可能會有一定增長。
螞蟻花唄發佈的《2017年輕人消費生活報告》指出，中國近1.7億90後中，開通花唄的人數超過了4500萬，如果沒有信用分限制，可能會更多。在購買手機時，76%的年輕用戶會選擇分期付款，也就是說，每10個購買手機的年輕人，有將近8個都選擇了分期付款，超前消費。
2018年，融360曾發佈過一份消費貸款使用情況調查問卷，統計數據顯示，90後已佔據了消費貸款用戶群的半壁江山，佔比高達49.31%。且近三成人群以貸養貸。在用戶最常使用的消費貸款產品中，信用卡以35.54%的比例佔據首位，其次則是螞蟻花唄、京東白條和網貸。
然而，在消金、互金貸款平臺備受青睞的同時，也長期面臨欺詐、多頭借貸、違約逾期等風險。芝麻信用副總經理俞吳傑曾表示，消費金融逾期風險顯著高於信用卡客群。
有媒體統計，捷信消費金融2014年6月至2018年8月之間新發放貸款違約率10%；錦程消費金融逾期率大部分控制在5%至15%；2015年第一季度至2018年第三季度，維信金科的線上至線下信貸產品的逾期率遠高於線上產品；宜人貸2015年、2016年和2017年的逾期率雖控制在10%以內，但這個數據在業內仍舊很高；小贏卡貸M3+逾期率超過10%直逼11%；拍拍貸2018年第二季度的貸款M3+逾期率上升最快，最高達到7.79%等等。
用戶為償還貸款使用“以貸養卡”、“以卡養貸”、“以貸養貸”等操作，拆了西牆補東牆，東牆可以用南牆補、北牆補，但等到無牆可挖，“卡貸互養”的鏈條斷裂時，信用卡逾期和消費金融逾期之間的風險將會產生交叉感染。
萬物皆可貸買，美酒切勿貪杯
融360調查數據顯示，佔比50.17%的90後人群消費貸款用於日常生活消費，這其中還不包括房貸和車貸。
細細想來，消費金融已逐漸滲透到人們生活中的點點滴滴。一個人從自己上學、工作租房、學習提升、穿衣打扮、美容美髮、吃喝旅行，到戀愛結婚、買房買車、裝修家電，再到撫養下一代，都有相應消費貸款：助學貸款、租金貸、培訓貸、衣服化妝品生活用品分期貸、數碼分期貸、醫美貸、旅遊分期貸、房貸、車貸、教育分期貸等等各種名目繁多的貸款。
只有你想不到的，沒有平臺發明不出來的貸款。一時間，萬物皆可貸款買。
“花明天的錢，圓今天的夢”，這句某借貸平臺的廣告詞似乎成了大多數人借貸的理由。“及時行樂”的消費觀念促使著消費觀並不成熟的年輕人們“超前消費”，也漸漸養成了大手大腳的消費習慣。一旦嚐到甜頭，就再也吃不了苦頭。
過度消費摧殘的不僅是年輕人的生活，更可怕的，是摧毀他們的意志。大二女生借校園貸，欠57萬債務賓館自殺；名下14張信用卡，欠款總額達87.8萬元，而月薪僅3000來元的律師助理自殺身亡；山西男子借貸累積40萬元，因不堪被催債的壓力在家中割腕自殺等等。這些因貸款過多、無力償還而自殺的案例比比皆是。
所以，時常勸誡自己，理性消費，適度費，量入為出，美酒雖好莫貪杯。
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