1500元，就能搞定孩子的保險？ 是的，你沒有看錯。以牛先森的經驗，給孩子買到50萬保額的重疾險，300萬的醫療保障以及50萬的意外險，加起來1500塊左右就能搞定。對於大部分人而言，如果你的保費比1500元高出一大截，那你基本上就是買錯了。
好奇嗎？授人以魚不如授人以漁。容我先來賣個關子。我得先來說說我對給孩子配置保險的建議。
01給孩子買保險的誤區
有了孩子之後，父母都想給他們最好的。預算能多高就多高。這一點牛先森理解並感同身受，但是這也造成了很多寶爸寶媽們踩到坑裡還不自知。比如說：
1.優先給孩子配置“成長計劃”、“XX天使”、“XX星”等教育金產品，沒做好保障，先做了理財。
2.直接給孩子配置長期的儲蓄型重疾險，捆綁壽險責任，佔用過多保費支出。
3.優先給孩子配了各種保險，大人卻在裸奔。
第一個比較好理解，很多人覺得，給孩子買的保險有理財功能，可以給孩子的未來減少一些經濟壓力。每個月交幾百塊錢，5歲就能領錢，還能附加意外和醫療保障，看起來很吸引人。很多理財險說是以後可以領到錢，實際收益率也就在3%左右，流動性還差，還不如存銀行來的穩妥，而且保險性質被極大地削弱，價格也很貴。切記，
保險規劃肯定是以保障為主，先保障，後理財。對於絕大多數家庭來說，預防疾病、意外的風險才是主要需求。 第二個需要稍微解釋一下。給孩子買重疾險這件事情本身是沒錯的，但是對於兒童來說，保障外傷、先天異常和急性下呼吸道感染致死的優先級，要高於重大疾病的優先級。也就是說，給兒童配置保險的正確順序應該是意外險→醫療險→重疾險。諮詢兒童重疾之前，一定要先看孩子的意外險和醫療險有沒有配置。
需要注意的是，保險的免責條款中通常會包含“遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常”，也就是說一般的商業保險是不能保障孩子先天異常的。如果擔心這種風險，可以在孩子出生前，為媽媽投保孕中險。
給孩子配置重疾險，核心在於保額。而且，對於兒童來說，由於沒有收入，也不用承擔著家庭的經濟責任，不用去考慮身後給家人留錢的問題，把每一分保費花在“保活”上，才能讓保費的利用率達到最高。兒童的重疾險可以選擇不保身故的純重疾險。 再者，兒童重疾比成人重疾便宜的多，即便收入水平一般，也完全有能力給孩子配置50萬，甚至100完以上的重疾險。
第三個也不難理解，但很多人依舊會“明知故犯”。父母是孩子最好的保護。對於一個家庭來說，只有大人平安，孩子才能健康成長，這是唯一前提。買保險要先大人，後小孩。
總結一下，給孩子做保險規劃的重點和要點如下：
1. 先大人，後小孩
2. 給孩子配置保險的順序是意外險→醫療險→重疾險；
3. 優先選擇不保身故的純重疾險
4. 能力限度內，保額越高越好
02具體要如何給孩子買保險？
“好飯不怕晚”，在瞭解了這些底層邏輯之後，我們再來看配置方案。
以30歲父母給0歲孩子配置保險為例，我做了一張表：
算下來，對於0歲的孩子，只需要1491元的保費，就可以配齊保險，做好保障了。
意外險：
少兒生性好動，自我保護意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強，意外傷害已經被視為幼兒的一大殺手。孩子的意外險主要看意外醫療責任，也就是意外門急診或住院都可以報銷的，比如磕碰剮蹭，貓抓狗咬，燒傷燙傷等。這是更常見也是更實用的。
對於意外身故和傷殘，一則未成年人身故賠償有限制，二則孩子身故的賠償對於家庭起不到實質的幫助作用，三則這兩個風險是低概率事件，不做重點考慮。平安小頑童學平險不限社保，而且0免賠額，100%報銷，意外醫療的額度也可以覆蓋百萬醫療的免賠額。
醫療險：
醫療險是對少兒醫保的補充，可以滿足大部分兒童的基礎就醫需求。幾年前一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，3 次住院共花費 20 餘萬，醫保報銷近 17 萬，報銷比例高達 80%。
牛先森一直推薦的尊享e生2019是目前最好的百萬醫療險之一。不止外購藥結算、腫瘤特藥直付、特需醫療，海外赴日醫療等責任應有盡有；墊付服務、重疾綠通、術後家庭護理之類的服務也能充分滿足需求。這是目前服務最好的產品，迭代速度快，一直帶著百萬醫療險的節奏，非常值得考慮。
0-4歲時，孩子抵抗力弱，即便是在配置了社保的前提下，也比5歲之後的孩子的費率要高很多。比如5-10歲的時候，附加特需也只需要306元/年，價格很划算了。
重疾險：
在我國，癌症已經成為兒童的第二大死因。而且每種少兒高發惡性腫瘤的發病率在0～4歲的發病率最高，是其他年齡段的1～3倍，5歲以後開始有明顯的回落趨勢。但患上癌症並不意味著等待死亡。在中國佔據所有少兒腫瘤發病數量三分之一的白血病，隨著醫療技術的發展，不再是不治之症，及時發現、儘早治療能避免悲劇的發生。
媽咪寶貝的可選保障期限很多，選擇20年/25年/30年/至70歲/至80歲/終身都可以。保障108種重疾、25種中症、40種輕症，附加特定少兒疾病及罕見疾病，可以很好的覆蓋孩子在成年前的風險。還有忠誠客戶權益，也就是說，如果選擇保20/25/30年，期滿後60天內可以免健告、免等待期的投保復星健康系列的重疾產品。如果預算有限，可以選擇消費型重疾險，50萬的保額，保到孩子成年。幾百塊的保費可能還不夠我們出去吃飯的錢。等到孩子成年後，可以重新購買終身型保險。如果預算充足，想要保障得更久，可以同時配置終身和定期重疾，互為補充。
這三份保險加起來，每年的保費在1500元左右，是不是很划算呢？
如果你有保險相關的問題想要諮詢，歡迎在今日頭條私信裡回覆我“諮詢”兩個字。
最後，祝你給孩子買的所有保險，通通都用不上。
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