首先我们要了解一下贷款利率的如何形成的，在老的机制下，央行公布的有个五年期及以上贷款利率，而这个利率是央行公布的一个基准利率，只有央行决定它的变动，而具体到贷款客户，银行就有一些小的变动，比如上浮百分之十或者百分之五等等，或者打八折或者是九折，当然也可能是基准利率，那么LPR呢，是贷款市场利率，不再完全由央行决定，而是由全国十八家大型银行根据自己优质客户报出的实价，然后通过一定的加点计算出来的一个市场化利率，因此这个利率水平一定程度上由市场决定，不再完全由央行决定，
那么下面来说一下贷款利率转换成LPR利率，在首次转换过程中，转换前后利率水平是不发生改变的，也就是转换前后利率水平相同，因为原来贷款利率在基准利率上有上浮或者打折，那么这个上浮或者打折就变成了在现有的LPR水平加上一个浮点数，而这个浮点数是不发生任何改变的，也就是说把你原来贷款利率的上浮或者打折变成了一个固定的浮点数，这个是在任何时候都不改变，改变是LPR，所以由此看出，转换后利率水平跟你原来是高于贷款基准利率还是低于基准利率水平完全没有关系，而是决定于市场贷款利率即LPR，转换与否就在于一点，如果你预期在未来LPR要上升就不改，如果预期下降就改，
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