很多人會選擇到銀行購買理財產品，覺得很靠譜，風險不會太大。
其實這是一個誤解，尤其是在購買非保本理財產品時，銀行只是起到一個“通道”的作用。
錢實際上是經由基金、券商、保險和信託等機構之手，流入了證券市場，投到了高利潤的行業和市場中。這種利率一般比較高，通常都會達到10%以上。
值得注意的是，如果這些投資出現了問題，銀行是不負責任的，全部的損失均由購買人自己承擔。
所以，在銀行買理財產品，也沒有我們想象的那麼安全。
具體是怎麼回事呢？我們來分析分析。
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撲朔迷離的“影子銀行”
你知道“影子銀行”嗎？不知道不要緊，如果你到銀行買過非保本的理財產品，就已經參與到影子銀行的體系中了。
我們知道，銀行作為金融機構的主體，受到國家的嚴格監管，但是銀行也想賺取高額的利潤，所以它們就和基金、券商、保險和信託這些金融機構合作，做一些“類銀行”的金融業務。
因為這些業務有銀行的功能，卻沒有銀行的實體，像一個影子，所以叫影子銀行。
為什麼要這麼麻煩，繞這麼大個圈子呢？
因為在老百姓心中，銀行佔據著絕對的主導地位，對銀行懷著莫大的信任，再加上它們銷售渠道廣，所以它們很容易就能吸收存款、募集資金。
銀行大概可以從中收取1%~2%的通道費用，這樣一來，銀行和基金公司等金融機構都達到共贏的目的。
但是，如果投資失敗，銀行是不負有保本責任的，一切風險都由購買人自己承擔。
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資本總是會流向可以獲得更多利益的地方
基金公司等金融機構把大家在銀行購買理財產品的錢，投入到那些能賺錢的行業。能賺錢倒好，投資人、銀行和基金公司都獲利，但是高回報必定伴隨著高風險。
市場上曾經發生過理財產品違約的事件的，比如華夏銀行的“中鼎財富”系列理財產品、交通銀行的“得利寶”和平安銀行的“聚金寶”，都出現了違約事件。
其中華夏銀行的“中鼎財富”系列理財產品，投資門檻是50萬元，年化收益率高達11%~13%，因為有華夏銀行的背景，這個產品很快就募集到了1.6億的資金。
結果背後的“通商國銀資產管理有限公司”破產，人去樓空，購買這個產品的投資人，損失差不多高達1億元。
所以，在銀行買的理財產品，尤其是非保本的理財產品，買的不是銀行的信用，而是它背後的高風險股權融資計劃。
資本總是會流向可以獲利更多利益的地方，但是當低垂的果實被摘完以後，剩下的就是風險了。
那麼，在購買理財產品的時候，我們應該怎麼來把控風險呢？
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如何判斷非保本理財產品是否靠譜？
在我們購買理財產品時，都會有一個產品說明書，上面的內容需要我們仔細去讀，去理解，可以根據下面四個方面來判斷這個產品是否靠譜。
1、高利率伴隨著高風險
多高的利率屬於高利率呢？
我們可以根據基準利率來判斷，我們半年期的基準貸款利率是4.35%，五年期以上的是4.9%，如果在這個基礎上高出10%、20%可以屬於正常範圍。
比如百分之五點幾的銀行理財產品利率是不算高的，這種理財產品的風險就不會很高。
但是利率達到8%甚至10%以上的，就要注意了。
這些產品的風險往往比我們想象的還要高。
2、留意產品投向
產品的投向，就是這個產品具體投資到什麼方向去了，越清晰明確越好。
如果它是投向現金貸、消費貸、小額貸這類產品上，就要謹慎了，因為這些地方都是雷區。
3、銀行是否屬於“完全代銷”角色？
如果產品說明書說明了銀行是“完全代銷”的話，說明銀行完全是一箇中間人的角色。
隱藏在銀行背後的企業性質、資質、規模、投資風險等都不清楚，信息不對稱性太大，很難把握。
這種情況就要更加小心了，一定要把銀行的信用丟到一邊去，因為與它無關。
4、注意募資去向
我們在研究資金投向時，不能看錶象。
那些聽上去名頭很大、很多，但是又不肯透露具體的經營業績細節、成功案例等信息的。
就要畫上一個大大的問號了。
最後，不管是到銀行還是其他地方購買理財產品進行投資時，它們都會給投資者做一個風險評估測試。
風險等級一般分為五個：謹慎型（R1）、穩健型（R2）、平衡型（R3）進取型（R4）和激進型（R5）。
投資者只能購買自己相應或更低的風險等級產品。
所以，我們在做風險評估時，要認真對待，千萬別亂填亂選，結果可能會導致我們購買了和自己風險承受能力不匹配的產品。
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