養老金，大家提及到這個詞並不陌生。有些人肯定會說，交了那麼多養老金，未來也未必能滿足養老的需求。
老齡化壓力下，豐富養老保險產品供給政策紅利密集釋放。2019年12月30日召開的國務院常務會議明確提出，加快發展商業養老保險，支持開發多樣化的養老年金保險產品和適應60歲以上老人需求的醫療、意外傷害、長護險等保險產品。1月2日，銀保監會相關負責人在國務院政策例行吹風會上表示，要積極發展多樣化的商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險。1月4日銀保監會官網發佈《中國銀保監會關於推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，談及未來五年銀行保險行業發展目標時也提到，要“大力發展企業年金、職業年金、各類健康和養老保險業務”。
養老險VS其他金融產品
金融是的戰場，證券是短，銀行是中，保險則擅長“長”管理。
銀行儲蓄到期後只能轉存，而商業養老保險金則是長達數十年，一直伴隨投保人生命結束。銀行採用的是單利，而養老金則採用的是複利+時間。那麼很顯然銀行利率是低於商業養老金的定價利率的。隨著老齡化加劇，市場發展，未來商業養老金的收益也會越來越樂觀。
提到複利，應該就會想到巴菲特說“人生就像滾雪球，重要的是找到很溼的雪和很長的坡”。複利可以讓人快速實現財務自由，讓錢為人工作。
商業養老險比公募基金定期更長，收益更穩定。公募基金是一次性領取，而商業養老金是國家規定投保人退休後分期領取，長達終身領取，更好地養老。
神奇的複利公式
所謂的複利，也就是俗話說的利滾利。就是上一次的利息計入到本次的本金，本次的利息是以上一次的本金與利息之和來計算。
公式表達就是F=A*(1+i)^n，其中F為最終金額，A為初始本金，i為收益率，n為時間週期。n越大，財富獲取的指數效應就越高。所以，撬動複利槓桿的最重要因素是時間。
這個公式是非常可怕的。我來舉個例子：籃子同學40歲開始買商業養老險，一年1萬，交10年。投保的這款養老金年
化收益率是6%，65歲退休後，按月終身領取養老保險金。繳納的保費本金是10萬，賬戶價值是23.3萬元，本金增加了13.3萬元。到70歲賬戶價值是31.5萬，80歲賬戶價值57.3萬元，90歲是賬戶價值104.2萬元。舉例：A：一個月給你30萬元，每天給你1萬元
B：按天發放，第一天給你一分錢，然後，後一天是前一天的2倍
請問你是選A還是選B？
可能你會說，一天1萬和一天1分，當然是前者更有吸引力。然而我們按照選項B的邏輯詳細計算後，簡直讓你驚訝到懷疑人生：
第1天：0.01元
第2天：0.02元
第3天：0.04元
第4天：0.08元
第5天：0.16元
第6天：0.32元
第7天：0.64元
第8天：1.28元
第9天：2.56元
第10天：5.12元
第11天：10.24元
第12天：20.48元
第13天：40.96元
第14天：81.92元
第15天：163.84元
第16天：327.68元
第17天：655.36元
第18天：1310.72元
第19天：2621.44元
第20天：5242.88元
第21天：10485.76元
第22天：20971.52元
第23天：41943.04元
第24天：83886.08元
第25天：167772.16元
第26天：335544.32元
第27天：671088.64元
第28天：1342177.28元
第29天：2684354.56元
第30天：5368709.12元
30天合計：10737418.23元
看過後是不是感覺很不可思議？這就是複利的“魔力”
這就是倍增的力量，這就是複利。投資越早越容易創造財富。市面上越高的投資品類風險越高，最穩妥的還是保險投資。商業養老金保險和少兒教育金都是複利形式的。當然了每家保險公司的複利收益率不一樣，越大的保險公司，它的收益率越高，投資收益越好。
當然養老金不是隨便買，還是要注意一些點。
1、養老險保障全面有必要的
隨著年齡的增長和身體機能退化，主要的風險是來自疾病和意外，隨時產生的醫療費用會吞噬養老計劃，購買全面的養老保障是非常重要的。購買商業養老險時建議選擇相應的養老附加重疾險、意外險、醫療險或產品組合，從而規避重疾和意外帶來的風險。
2、養老要量力而行
養老保險是養老必不可少的一項，養老投入並不是越多越好，投保要結合家庭的實際情況，量力而行。投保前要先分析一下家庭的收入水平，日常開支和社保的繳納情況。然後再計算出合理的投保費用。
如果養老投入過高，可能會產生無力續保的情況，這就和養老防老的初衷背道而馳。如果你需要了解自己如何配置養老保障。可以隨時諮詢你身邊的保險專業人員，合理規劃養老保障。
