申明：本人非專業精算及專業產品人士，本文只記錄關於本人對保險產品的一些設想，不得用於商業用途，如有使用，請先徵得本人同意。
從業過程中，遇到很多場景，總覺得保險產品不夠好，無法滿足特定人群的需求，範老斯希望有更多更好的保險產品給人們帶去愉快的購買體驗。
今天我們來說說蒙代爾不可能三角。
不可能三角（Impossible trinity）是指經濟社會和財政金融政策目標選擇面臨諸多困境，難以同時獲得三個方面的目標。在金融政策方面，資本自由流動、匯率穩定和貨幣政策獨立性三者也不可能兼得。
保險產品是典型的不可能三角，無法滿足高流動性，高收益，安全穩定。一個都沾不上。那麼我們怎麼能讓這個三點儘可能的做到平衡？
範老斯一直都說，終身壽險是最好的保險，因為可以100%發生賠付（人一定會死）。它和年金不一樣，年金有死亡補貼，先死的補貼後死的。而終身壽是後死的補貼先死的。（什麼？看不懂？沒有關係，我也不懂。）
能不能設計出一款產品，能讓流動性，收益，安全兼得，或者說更加平衡？範老斯設想了這樣一款產品：躉交終身壽轉換年金。
其實很多保險產品多躉交都是非常好的，不只是年金險，重疾，定壽在某種程度上躉交也很合適。範老斯就給兒子買一個防癌險，躉交（一次性繳納）9500元保到60歲，保額50萬。避免保費斷交的風險，也不用每年想著交錢好煩人鈍刀子割肉，不出險不划算，無法堅持交滿20年30年。躉交一時爽，一直躉交一直爽。
那麼這款產品大概形態是這樣，假設30歲男性，躉交保費10萬，保終身，現金價值有保費的90%，貸款能達到7.2萬元（貸款投資固收類產品、基金、債券等），身故全殘保障有50萬。隨著年齡的增長，保額逐漸降低，比如：30歲至40歲身故保額50萬；40歲至50歲身故保額40萬；50歲至60歲身故保額30萬。60歲以後現價超過保額，可以設置每年領取，也可以部分退保自由領取，剩下的現價以目前的定價利率3%~3.4%浮動。
此款產品兼顧了流動性（現價高可貸款），保障性（一般的年金身故賠現價，沒有槓桿），收益性（60歲後現價高複利增長）。
很多時候客戶買了年金保險，現價不高，不退保貸不了幾個錢，退保損失大，身故也就賠付現價或者是保費較大者，用自己的錢保自己，沒有槓桿。買個終身壽險，同樣的，現價低，如果退保身故保障就沒有了。期繳，繳費壓力大，萬一家庭有變故，隨時有保費斷交，保單失效的風險。而終身壽，活的時間越長，定價利率就越低，客戶越吃虧。
這個產品，躉交對於客戶來說，繳費壓力小，一次性。對於保險公司來說，保費規模有了，前期如發生賠付，損失也比較小。
前期現價高，客戶可以貸款增加流動性，同時不失去身故保障。在保障期間內，現價可以低速增長（比如2%），60歲以後，現價超過保額，這時候改成高速增長（比如3.3%），客戶活的越久，利益越大。
一款產品可以儘可能的做到三者平衡。
銷售場景：
客戶有閒錢50萬元，拿出10萬購買此款保險，如身故可以賠付保費數倍的保險賠償金；如需要用錢可貸款救急；平平安安活到60歲，可以轉成養老年金，隨時領取部分現價。一筆資金多種用途。
此產品適合在銀行做銷售，未來銀行將取代專業保險代理機構作為新中介崛起。未來保險中介更看好銀行渠道。有機會單獨談談這個話題。
保險是一個金融工具，合理利用可以讓你的資金具有更多的價值。
拋開概率談風險就是耍流氓，多買發生概率大的保險，比如意外險，醫療險，終身壽險。
記錄結束，希望能有更多更好的保險產品。咱們下期再見。
