你是個幸運的人，有中國和日本兩座“靠山”，一個世界經濟排名第二，一個排名第三，兩個國家經濟總量佔到世界的21%，但兩國同樣面臨老齡少子化問題。目前，日本4個年輕人養1個老人，中國也是5個年輕人要養1個老人。退休後如何體面的養老，是大家關心的共同話題。
日本養老制度分為三層，第一和第二層為基礎層，具有強制性。第三層為補充層，具有自願性。
第一層“強制層”
20~60歲居民都必須加入的養老保險，它有稅一樣的強制性，是日本養老制度的基礎，共有三類：
第1類被保險者：自由職業者、個體工商戶、小時工、學生（保費需自主支付）；
第2類被保險者：年收超過限額的小時工、工薪族（保費從工資中扣除）；
第3類被保險者：第2類被保險者的撫養配偶（保費由第2號工資中代繳）；
每個人都不可避免的要在三類年金中不斷切換，不同的人生階段對應不同類型的“年金”：
第1類→第2類：畢業步入職場的、小時工年收超過130萬的（大企業106萬以上）；
第2類→第1類：離職創業的、被解僱的、換工作等待入職的；
第3類→第2類：每週工作20小時以上、月工資8.8萬以上，或年工資超過130萬(大企業106萬)的；
第2類→第3類：結婚育兒離職的；
第二層“附加層”
“付加年金”為非強制項，“厚生年金”是強制項。
附加年金性價比極高，加入前提是1號國民年金的正常繳費者。厚生年金適用於2號被保險者，保費由企業和員工各出一半。
年金“基礎層”總結
第三層“補充層”
為養老制度的補充，其中代表性制度有：
1）國民年金基金：性價比很差，僅適合個體工商戶避稅使用；
2）iDeCo：人人皆可加入的個人養老金定投計劃，資產運作自負盈虧，只適合有投資經驗的人。
3）DC：企業版iDeCo，資產運作自負盈虧，本金和盈利可免稅40年！適合有投資經驗的人。
4）DB：節稅效果可達30%，工薪族絕不可錯過的特別避稅福利！
善待養老金制度
對待養老金問題，有兩種極端態度。一種是認為養老金沒必要，將來微薄的“年金”只夠飯錢，還不如自己交的多，所以在日本有近40%的人拒付”國民年金”(根據厚生労働省統計)。另一種是認為養老金越多越好，除了三層官方養老制度以外，還要加入商業養老保險，揹負過重的養老負擔。
建立正確的養老觀念
1）“養老制度”的目標是提供最低保障。指望國家“養老制度”體面退休的，這想法本身就是妄念。個人養老不能只依靠國家，主要還是得靠自己！
2）“養老制度”的本質是終身保障。不管將來能領多少“年金”，國家的養老制度是不管你活多久，能一直領到底的保障制度，這是任何商業保險都無法做到的。
3）根據收入適當投保，平衡才美！官方的第一和第二層是養老的基礎，人人都要加入。而第三層需要一定資金和投資經驗，根據自身情況不要勉強。官方以外的商業養老產品完全不要考慮，記得一切與養老沾邊的產品回報都很低！過多的養老收入未來將是被徵稅的對象，日本政府向“年金”開徵更多的稅是大趨勢。
總之，要理性看待養老制度，善待“國民年金”。既不輕易放棄養老制度，也不完全依賴它！
國民年金性價比
2017年“國民年金”做出重大利好改革：領取資格由原來累計繳納25年以上，變更為10年！即50歲開始交養老金也不晚，這一措施極大的刺激了人們繳納年金的積極性。“國民年金”的規則簡單易懂。保費與個人收入無關，金額統一。根據物價和工資水平，每年保費調整一次，每年增幅約在1%左右。
便利的年金官網
在“日本年金”的官網上可以方便的查詢自己的繳費情況。使用前需先註冊，在首頁找到“新規登録”，登記個人信息和年金號碼後，約2周左右即可收到郵寄的年金官網賬號和密碼。
如圖所示，一個普通工薪族的“年金”由兩部分組成——國民年金和厚生年金。“年金定期便”清楚列明瞭已繳納的“年金”總額為2,868,795円，與之對應的是退休後確定每年可領養老金為502,106円，每月約41,842円。日本年金官網的數據透明、清晰，是不是看著就讓人放心呢？
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