本文是「大魚測評」的第
21篇 原創文
本次測評的百年康惠保旗艦版來自消費型重疾險序列，該序列模塊由89個評分項目構成。
關於大魚的重疾險測評模型原理，點擊以下鏈接：
大魚測評重疾險評分系統Version1.1說明
基本信息Basic Info
康惠保旗艦版測評得分矩陣
產品系統得分總分根據大魚測評系統評分單項動態加權計算
先說結果。這款產品百年人壽 旗下，網紅指數極高。於2018年6月在保監會備案，是一款消費型重疾險。在大魚評級系統總得分為86.64分。
公司情況
百年人壽的股權比較分散，目前實際最大的股東為前首富王健林的大連萬達集團，持股佔11%。
資料來源：公司官網、中國保險業協會、國家企業信用信息公示系統。
關於百年人壽的故事，需要多講一點。
2017年開始，百年人壽依靠著“康惠保”走紅互聯網保險市場，由於其便宜的價格佔據多個經代渠道銷量排行榜第一。至此，默默無聞的百年人壽逐漸被大眾悉知，2018年營業收入劇增，2018年原保費規模全國排行14名，甚至超過了陽光人壽等老牌壽險企業。但另一方面，產品定價低廉某種意義上意味著“賠本賣吆喝”。一系列激進產品的問世，帶來的結果就是經營風險的加劇。
2019年1月8日，百年人壽發佈公告稱，大連萬達集團股份有限公司將持有的9億股百年人壽股份轉讓給綠城房地產集團有限公司，佔百年人壽總股本的11.55%。轉讓完成後，綠城中國全資附屬公司綠城房產將接替大連萬達成為百年人壽第一大股東。
但到本稿截稿為止，股權轉讓交易仍未獲得銀保監會批准。
從一季度的披露情況來看，百年人壽由於連續兩個季度綜合償付能力未達到120%，風險綜合評級為C，未達監管要求。
資料來源：百年人壽官網信息披露
雖然原則上，償付率不宜過度解讀，保險公司即使破產也會被接管，消費者購買的重疾保單在現今的法律框架下不會失效。但服務、理賠效率等都與公司的經營息息相關。所以這裡指出此公司風險，望消費者悉知。
保障拆解Analysis
產品基本保障信息如下：
康惠保多倍版
重症：100種/單次賠付/賠付保額
輕症：35種3次賠付/賠付30%保額
中症： 20種/2次賠付//50%保額
身故責任：返還保費（可選）
其他責任：無
保障指數得分 84.25分
百年人壽的保障指數得分在消費型重疾險測評序列中屬於佼佼者。具體項目得分分佈如下：
保障得分分佈
重疾責任
保障重症疾病覆蓋100種，保險協會25種重疾該有的都有，單次賠付，100%保額。這個和老版本康惠保相比，去掉了瘋牛病，增加了膽道重建手術。
另外，康惠保旗艦版的第一特色是增加了男女特定疾病及少兒特定疾病（18歲前）的額外賠付，如果在等待期後確診這些特定疾病，除賠付重大疾病保險金外，還有基本保額30%的特定疾病額外賠付。（男女特定疾病和少兒特定疾病可選擇附加）
輕症責任
輕症方面35種，3次賠付，賠付保額的30%。這一點上確實給予了重大升級，相比老版本，還加入了
中症20種，2次賠付，50%保額。這個升級的誠意可以說是相當足了。對比了升級前後的百年康惠保的輕中症，老的輕症種有9種是升級成了中症。相當於之前賠25%，現在賠50%。
不過值得注意的是，比較關聯的輕症疾病有多重疾病只賠一種的限制，比如下面的“不典型心梗”“微創灌裝動脈搭橋手術”和“微創灌裝動脈介入手術”等。賠了一個，以後其他兩個也賠不到了。
除此之外還有腦血管關聯疾病、視力關聯疾病也是有雷同條款。這就相當於給了輕症輕度隱形分組，值得注意。
身故責任
沒有身故責任，這是常見消費型重疾險的缺陷，也是產品設計便宜的原因。康惠保旗艦版等待期後身故或全殘，賠付已交保費。
價格指數Cost
在價格方面，以20年繳費，不帶男女特定疾病保險，不帶身故責任，50萬保額為標準，把同類相似產品做了一個橫向價格對比。結果如下圖：
可以看到，康惠保可以說是同批次產品最便宜的了。大魚系統價格指數97.0分，十分划算。
其他Other
投保靈活性
康惠保旗艦版投保規則
等待期： 90天
猶豫期： 15天
投保年齡：28-55歲
保障期間： 70歲/終身
投保職業：1-6類
分支機構：全國20個省市
繳費期間：10/15/20/30年
被保人豁免：輕/中/重疾
投保人豁免：可以附加
旗艦版比早期版本等待期縮短至90天。另外，百年康惠保全國有20家分支機構。交費期限選擇較多，可以選擇30年長時間繳費，減小每年的支出壓力。職業類別1-6類可投保。另外特定疾病、身故、投保人豁免都可加可不加。總體投保靈活度高。
核保
旗艦版支持線上智能核保，也可以人口核保，還是比較人性化。需要注意的是，bmi超過28，不能投保。
康惠保旗艦版健康告知
1、您的投保申請是否曾被本公司或其他保險公司拒保、延期、加收額外保費、索賠？(因懷孕導致的可不用告知)
2、
您目前的體格指數【BMI=體重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？
3、
您有無連續服藥超過2個月或連續因病住院超過15天？是否正在接受治療？
4、
您是否目前患有或曾經患有下列疾病或症狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或攜帶史、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風、癲癇、多發性硬化、智能障礙、精神疾病、重症肌無力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態、反覆發作的哮喘、肺氣腫、慢性阻塞肺疾病、暴發性肝炎、肝硬化、多發性肝囊腫、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性腎炎、尿毒症及其他慢性腎臟疾病、類風溼病、系統性紅斑狼瘡、白血病、再生障礙性貧血、血友病、原因不明的六個月內體重減輕五公斤以上者、失明、上肢腕關節以上或下肢踝關節以上缺失、一個肢體(含一個肢體)以上功能喪失、咀嚼功能喪失、癱瘓、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？
5、您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫生警告戒菸或戒酒、是否患職業病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？
6、最近兩年內是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫師診察、治療或用藥？(因普通傷風或感冒、輕微的胃腸炎、無併發症的剖腹產、避孕、疫苗接種、輕微關節或肌肉損傷或無併發症的骨折並已經完全康復的可不用告知)
7、您是否近一年有新發或以往既有以下症狀？反覆頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽力下降、食慾不振、耳鳴、複視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和粘膜及齒齦出血、原因不明發熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊或腫物、結節、身體的其他感覺異常或活動障礙。
8、女性補充告知：您是否懷孕及生產期間有合併症？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期複查或治療？
9、兩週歲以下（含兩週歲）兒童補充告知：是否為早產、難產？出生時是否曾有產傷、窒息等異常情況？是否有發育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？
10、您是否：（1）從事如下涉及或接觸危險物職業：礦工、航海、海上救護、潛水、水下作業人員、爆破工、採掘工、隧道坑道或井下作業、機械加工業搬運工、電訊電臺及電力部門天線設施的製造、安裝、維修人員、硫酸鹽酸或硝酸等有毒化工產品製造人員、森林砍伐人員、火藥爆竹製造及加工、液化氣體制造、高壓電工程作業人員、高空作業人員、戰地記者、高空雜技、特技、武打演員、動物園馴獸師；（2）現役軍、警人員：防暴警察及負有特殊任務者、地面部隊人員、水兵、空軍飛行員、前線軍人、特種兵（傘兵、海軍陸戰隊、化學兵、佈雷爆破任務兵）；（3）曲棍球、橄欖球球員、滑雪教練、滑雪運動員；（4）正在或計劃參加跳傘、滑翔、探險、武術摔跤比賽、特技表演、私人飛行、賽車、競馬、潛水、登山攀巖等任何帶有危險性的運動或嗜好。
增值服務
百年人壽重疾險提供綠色服務通道，內容中規中矩。
百年綠通服務
1、 日常醫療諮詢: 通過電話坐席在線為客戶提供個性化健康諮詢和常見疾病諮詢。
2、 專家二次診斷: (1) 專家二次診斷—異地代診:當客戶罹患重大疾病時,詳細詢問客戶病史、病徵,指導其收集 各種必須的病情資料,並將資料轉交至國內相關醫學專業的頂級專家,由專家出具書面意見, 供客戶及其家屬參考。(2) 專家二次診斷—專家門診:當客戶罹患重大疾病時,指導客戶完成相關檢查,根據客戶的 自身臨床病徵,綜合客戶關於就診時間、地點,及醫院、專家等方面偏好,選擇和預約醫學專家 為其提供門診醫療服務(主要安排北京、上海、廣州醫院的專家為客戶提供門診服務);客戶門 診就醫時,由具有醫護經驗的人員陪同,並視客戶需要協助辦理掛號、化驗、劃價、交費、取 藥等相關事宜。
3、入住專家病房/手術安排: 當客戶罹患重大疾病時,根據客戶的疾病以及關於就診時間、地點、醫院等具體需求,綜合醫 院資源情況,協助預約醫院安排客戶住院治療或手術治療。
4、 上海質子重離子醫院治療預約安排: 當客戶罹患惡性腫瘤時,先由醫學專家回訪客戶瞭解病情,初步分析判斷是否符合治療的要 求。對於符合並適合上海質子重離子醫院治療的,負責安排完成上海質子重離子醫院治療預 約。
5、海外二次診斷（40 萬以上保額享有）: 當客戶罹患重大疾病時,根據客戶需求,結合患者所患疾病,為客戶匹配相關領域權威的國外 專家進行二次診斷,並由國外專家為客戶出具專業二次診療報告。
6、海外視頻二診（60 萬以上保額享有）: 當客戶罹患重大疾病時,根據客戶需求,結合患者所患疾病,綜合其關於諮詢時間的要求,為其 預約最適合的國外權威專家進行遠程專家視頻諮詢,為患者提供全美排名前十的頂級醫院高 級專家最先進的診療建議,併為有國外就醫需求的患者提供就醫便利。諮詢結束後提供專業 諮詢報告。
7、異地專診補貼（60 萬以上保額享有）: 成功申請重疾綠通服務後,被保險人根據服務安排需到異地(離開常住地的城市)就診時產生 的合理且必要的交通費和住宿費,根據實際費用由百年人壽在限額內給予補貼。
8、海外就診安排（100 萬以上保額享有）: 當客戶罹患“綠通重大疾病範疇”疾病時,對於被診斷為重大疾病、出現罕見病或有特殊就醫需 求的客戶,將根據客戶症狀,為其預約海外就醫並制定最合適的海外就醫方案,協助客戶安排 海外就醫前、中、後等服務事宜。
總結Conclusion
優點
輕、中症多次賠付
可附加特定疾病
性價比極高
缺點
近期公司償付率不達標
輕症存在隱性分組
康惠保，一個註定是要載入史冊的產品序列，一出生就是爆款。同類消費型中優秀的保障責任，以及極致的性價比使它銷量非常火熱。這次測評的康惠保旗艦版雖然價格貴了一點，但升級的內容非常優質。另外特別說明的是，百年人壽這家公司最新的償付指標未達標，公司指數得分處於我們系統中的末尾位置。如果你只看中性價比，那麼康惠保或康惠保旗艦版是個上佳選擇。但如果你比較在意公司的經營狀況，以及可能會涉及到的長期服務、理賠等，那麼選擇這款產品時就得三思了。
康惠保旗艦版
系統得分：86.64
推薦等級：4顆星
說明：大魚測評的得分基於自身研發的測評系統而來，保險公司評分按照最新季度的數據計算所得，特此說明。文章內容為大魚測評原創，不代表任何其他機構的觀點，未經允許禁止抄襲，有任何問題也可以問 大魚微信:windrunner7
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