最近，有很多企业主以及HR问我：企业因运行成本高，不愿意为员工缴纳社会保险，但又担心员工出现工伤，便向保险公司为员工购买商业保险，以期在员工发生工伤时，用保险公司支付的赔偿金来折抵工伤赔偿。但不清楚
工伤保险、雇主责任险及团体意外险三者之间到底有什么区别？雇主作为投保人应该如何选择才能更好的维护自己的利益呢？也有企业主和HR问：公司已经买到社保了，五险里面不是已经有工伤保险了吗？还要买商业险干嘛？再买商业险只是浪费钱！真是这样吗？
在我国司法实践中，雇主责任采用无过失责任制，也就是只要雇员出事了，有没有错都要承担一定的责任。说得不好听点，如果哪天雇员和男/女朋友心情不好，一时想不开在公司的大楼发生点啥事了，这锅还得由公司背。
觉得不合理？没办法，我国国情如此，即使你真的一毛钱错都没有，被家属一闹，舆论一逼，你也得承担“人道主义责任“。这种冤枉钱花得岂不心疼？
今天，结合三种保险的区别、案例、以及实践经验，我将对三种保险进行详细分析，希望能对企业主以及HR们有所帮助。
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三种保险的定义与区别
工伤保险：是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度，且工伤保险是由用工单位按照一定基数和比率向社保部门缴纳的一种社会保险。
雇主责任险：是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。理赔时保险公司先赔付给企业，再由企业赔付给雇员。
由此可见，雇主责任险是一种代替责任险，当集投保人、被保险人于一身的雇主的雇员发生人身损害的保险事故时，由保险公司代替雇主承担损害赔偿责任，从而减轻或者免除企业的赔偿责任。
另外，根据国家税务总局公告2018年第52号公告的规定：企业参加雇主责任险、公众责任险等责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税前扣除。
团体意外险：即团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
《保险法》三十九条规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”，投保人（企业）不可能成为意外伤害保险的受益人。员工发生保险事故时，保险公司有义务直接向员工进行赔付。
因此，当员工个人受到人身损害时，依法可以从企业处获得工伤赔偿，依保险合同可以从保险公司处获得商业保险金，两笔款项取得的依据不同，员工可获得“双重赔偿”，企业不能拿商业保险金折抵工伤赔偿。
很多雇主以为上述三个的功能是相同的，只要购买了上述三个保险中的一个，就能很好的维护自己的权益，但事实上真的如此吗？为理解这个问题，先将上述三个保险的区别列明如下：
三种保险的区别
从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险无论在性质、购买义务、被保险人列明、理赔事由和保障范围上均不相同，其唯一的相同点为上述三种保险的投保人均为雇主。
也正因为这三种保险的的投保人相同，所以雇主常常有错选的情况发生，尤其是很多雇主将团体意外险作为雇主责任险购买，从而造成了很大损失。
