對於貸款的朋友，假如需要提前還款，那如何做才能最省錢呢？我們先弄清楚一下幾個基本定義之後再看如何提前還款省錢？
一、貸款方式有哪些？
我們經常碰見的有商業貸款，公積金貸款和組合貸款（商業+公積金）三種方式。上述方式18年5年（含5年）以上基準利率，商業是4.9%年利率，公積金是3.25%年利率。
二、還款方式以及定義？
買房還款方式有兩種：等額本息還款和等額本金還款。
等額本息：顧名思義就是每個月還一樣的金額（本金和利息），就是本金總額和利息總額加起來，再平均分攤到每個月中，前期本金很少，利息大。
等額本金：給個月還的本金（貸款金額/貸款月數）固定，每月利息就是上個月初剩餘本金生成的利息，兩者相加就是每個月的還款額。前期本金比較大，利息少。
三、計算方式
計算方式都比較複雜，為了讓更多的人看明白，我們舉例來介紹下：貸款12000，年利率6%，
1、等額本金：每月本金一樣，利息逐月變化
第一月：本金12000/12=1000，
利息：12000*年利率/12=60，共計1060
第二月：本金12000/12=1000，
利息：（本金-已還本金）*年利率/12=55，共計1055
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第十二月：本金12000/12=1000，
利息：（本金-已還本金）*年利率/12=5，共計1005.
共計利息總額：60+55+........5=390，本息總額12000+390=12390.
2、等額本息：每月還款一樣，利息逐漸減少，本金逐漸變大。
舉例說明：總欠款12000為P，年利率6%為R，每期還款為A,第一個月欠款為P1，第二月欠款為P2，一直到到第12個月為P12。
第一個月欠款P1=P（1+0.5%）-A 解釋下經過一個月之後要產生利息即P*0.5%,
第二個月欠款P2=P1（1+0.5%）-A
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第十二月欠款P12=P11（1+0.5%）-A
這個A是多少呢，公式太複雜，你可以直接在百度搜貸款計算器2018查看，A=1032.80
第一個月利息：本金*月利率即12000*0.5%=60，本金：1032.8-60=972.80
第二個月利息：（12000-972.80）*0.5%=55.14，本金：1032.80-55.14=977.66
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第十二個月利息,12000-（1到11月本金之和）為5.14，本金：1032.80-5.14=1027.66
總利息：1032.8*12-12000=393.6
貸款金額少，年限短的話，差距不多。
四、等額本金和等額本息如何選擇
通過上述兩個計算方式我們來看下100萬，商業貸款20年，基準利率情況下，等額本金和等額本息的還款利息區別。利息20年等額本息比等額本金多78000多 ，每月月供等額本息為6544，等額本金地一個月為8250，以後逐漸減少17左右。一般銀行默認等額本息，如果你收入穩定無壓力一定要求選擇等額本金。
100萬貸款20年等額本息表格
100萬貸款20年等額本金錶格
五、提前還款划算嗎？什麼時候還划得來？
1、公積金貸款的客戶，如果沒有更好的投資方向或理財，建議不要提前還款，因為公積金利息最低。
2、等額本金什麼時候還款合適：等額本金如果了貸款期限的1/3，不建議提前還了，因為你利息已經還了一半，剩下多的是本金。
3、等額本息什麼時候還款合適：等額本息還款過了一半不建議提前還款，因為你已經還了一半以上利息了。
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