重疾險是保險四大金剛中最貴的一個險種。之所以貴，是因為它很重要。今天咱們就來聊聊成人的重疾險該如何配置？
一、選擇原則
1、優先保額
因為重疾險的本質作用是彌補收入損失。所以大家在選擇重疾險時，要優先考慮重疾險的保額。重疾險的保額一般建議覆蓋3-5年的收入，比如A先生年收入20萬，那麼他重疾險的保額，建議考慮做到50-100萬。
大多數家庭在平常都是依據收入來定的支出，這道理很簡單，大家想想，平時如果收入高了，是不是就想著名牌包包，豪車之類的，收入越高，消費支出肯定是越高的。可一旦生病，特別是重大疾病，多數都長達2，3年無法工作，沒工作肯定就沒收入了，所以一般50-100萬的保額是比較穩妥的建議。
另外，我們再來看一下25種高發重疾的治療費用數據：
這僅僅只是治療費用，不包括後續康復、以及收入補償。肯定有人說了，我有醫保，怕什麼？根據北上廣腫瘤醫院的統計結果，癌症治療中，實際的社保報銷比例僅為20%左右。而且很多療效好副作用小的藥品都是自費藥，比如靶向治療藥物，不屬於社保目錄。
這個電影相信很多朋友都看過，被這個鏡頭紮紮實實的戳中了。還是那句話，保險是一個能夠幫大家抵禦風險的金融工具。所以在投保時，保額一定要做足。
2、繳費年限
保寶君在《如何選擇繳費期？》中詳細述說了，對於長期重疾險，儘量拉長繳費年限。這樣可以拉大槓桿率，並且可以充分利用保費豁免權利。
3、輕中症
保寶君反覆的說過，人並不是突然間一下子就得了重疾；絕大多數重疾都是由小病累積發展而成的。如果有了輕中症的賠付，這樣大家在平時，不懼怕生病帶來的各種收入損失等後顧之憂，按時體檢，身體有了小毛病及時就醫，在平時生活中就將通往重大疾病的通道切斷，這樣使人一生中患重大疾病的可能性將大大降低。
所以大家在選擇輕中症時，儘量選輕中症保險範圍廣，賠付次數多，比例高的保險產品。
4、優先選擇長期，其次考慮終身
1年期的重疾險只有預算極度有限的情況下，才考慮。因為1年期的重疾險，前面幾年可能保費便宜，但是到了50歲之後，保費開始直線上漲，並且重疾險無法保證續保，而對人來說，年齡越大，身體出異常的可能性越高，會導致50歲之後無法投保的情況。
在選擇長期重疾險時，究竟是選擇保到60/70歲，還是保終身？
- 如果預算有限，建議保到70歲。對於預算有限的人來說，70歲人身上的重擔基本上沒有了，沒有家庭責任和收入損失的擔憂。可以考慮保到70歲。
- 在預算充足的情況下，儘量還是選擇保終身，一次性解決所有問題，畢竟70歲之後才是人重疾的高發期。
5、重症二次賠付現在市場上的重疾險，特別是高性價比的重疾險價格基本上都沒有再降的餘地了，只能增加保險內容。所以二次賠付估計是以後各大保險公司著力的重點。
由於現有的多數重疾險都是重症一次賠付，合同隨即終止；但是對於有些重疾術後生存率是比較高的，這就會導致賠付之後無重疾險可買的情況出現。因此二次賠付變得重要起來。
如果預算有限的情況下，可以只選一次賠付的重疾險產品。按1-5的順序考慮選擇重疾險。如果預算充足，建議選擇二次賠付或者多次賠付。
二、預算問題
很多人會有疑問，我該拿出多少錢來投保呢？
保寶君知道很多平臺會建議拿出年收入的10%進行投保。對此，保寶君認為這個比例有些高。因為考慮到重疾險必須長期續保、隨著年紀和家庭成員的增加、以及為了保險方案不斷完善去增加配置等等這些方面，保寶君建議大家應該根據自己的家庭需求去分析。
而且每個家庭的情況不一樣，比如某一些家庭有揹負房貸、車貸，每個月都比較大額的固定支出；而有些家庭是丁克或者沒有房貸車貸等等，所以具體支出的費用根據各自的情況去考慮。
三、產品測評
到了大家最喜歡的測評部分，保寶君給不同預算的家庭提供不同的參考。
【基礎版】
【瑞泰人壽的瑞盈重疾險】
單獨拿出來說，確實這款是最最最基礎的保障，不過價格是大多數人能夠接受的。
主險只包含一次重疾賠付，可附加輕症賠付一次，建議選上，價格相差也不大。投保年限很靈活，能夠選保60歲，繳費至60歲；保70歲，繳費至70歲。對於預算不足的人來說，這樣的繳費方式壓力更小。
建議保額50萬，保至60歲，繳費至60歲，附加輕症最划算。對於預算不夠的朋友，這個價格是非常友好了。不過中症部分保障缺失，後續預算充足了可配置其他產品來補充缺陷。
【進階版】
（可點開看大圖）
先說下各自優點：
【鋼鐵戰士1號】心血管特定輕症、重症二次賠。鋼鐵戰士1號最大亮點就是5種心血管特定輕症間隔1年復發，再賠付40％。還是主險自帶保障，非常人性化的責任。因為心血管疾病復發概率是非常高的。
【優惠寶】重疾額外賠付比例高。60歲之前160%保額，目前最高。
【無憂人生2020】輕中症賠付比例高。輕症依次賠付比例45%、50%、55%，中症賠付比例依次是60%、65%，在市面上是最高的了。
【嘉和保】中症最多賠付3次。一般產品只有2次。其實嘉和保都算是以前性價比很高的基礎款。但是最近下架了70歲、無身故的選項，導致競爭力弱了一些。不過這款確實是很中規中矩的標準版重疾險，勝在配置完整而且價格優勢。
【超級瑪麗2020pro】
輕症中原位癌可賠付2次。可選保障增加了惡性腫瘤轉移可提前賠付30% 。惡性腫瘤二次把“新發”的間隔期由3年縮短為1年。不過Pro如果僅保障至70歲，繳費年限可選最長20年。
總結一下，1、保70歲，男女建議優先考慮無憂人生2020；
2、保終身，無附加，女性可以考慮優惠寶，重疾賠付比例比較高。男性無憂人生2020和嘉和保；附加二次癌症，女性建議無憂人生2020，男性鋼鐵戰士1號和嘉和保。3、看重心血管疾病，建議無憂人生2020和鋼鐵戰士1號。4、看重二次癌症賠付條件的，建議優先超級瑪麗2020pro。
【高階版】
在高階的版本中，保寶君其實並不喜歡現在大多數產品對重疾進行分組，因為如果有選擇多次賠付產品的預算，不用在乎再多出1,2000塊，選擇一款不用分組的多次賠付重疾險。
咱都已經有這個預算了，儘可能選擇不分組賠付，實用性更強。我們來看看守衛者3號：
之前也寫過單篇測評：1、重疾不分組賠付2次；2、可選惡性腫瘤治療津貼，獲賠門檻低。
守衛者3號價格也在那，不過，在多次賠付而且不分組的產品中，守衛者3號性價比還是非常高了。
最後，雖然測評了這麼多款，但是保寶君更希望大家能夠自己學會根據不同的家庭需求去分析、去挑選產品，這才是保寶君的本意。
如果還有不明白的地方，可以留言給保寶君哦，第一時間會回覆大家。
