写这篇文章的时候，我的“大部分”资产还躺在美股账户里，当初抱着试试看的态度进入美股市场，只买了几只试手，虽说没有被割韭菜，但是什么都不懂就冲进股市，而且还收获了高于大盘同期的成绩，还是让我一个理财小白诚惶诚恐。现在反思自己，确实太过激进了，毕竟生活还是充满了不确定性的，如果我们在秋天时没有为寒冬做好储备，那么等到冬天来临时就只能裹着薄薄的单衣躲在墙角瑟瑟发抖了。
经过一番心理斗争，我决定还是信奉巴菲特老爷子“别人贪婪时我恐惧”的忠告，逐步退出美股市场，合理配置家庭资产。因为我们永远不知道明天和意外哪一个会先来，而且那些黑天鹅事件和风险出现的概率一定会随着年龄的增加而不断提升，所以就需要未雨绸缪，先把“求生存”中可能的最大风险规避转移掉，然后再去思考“求发展”的问题。
把“求发展”的资金部分用于投资获得收益，是锦上添花；而在风险来临前未雨绸缪，为自己和家人配置足够的保障，确保危机来临时不因财务问题走投无路，就是雪中送炭。那我们不得不问：
1、普通人会遇到多大的风险？
在开始我们一生的规划之前，首先要明白我们会遇到多大的风险。在30-60岁的阶段，是一个人承担社会和家庭责任的巅峰时期，如果你创业失败，带来的顶多是个人收入和社会地位上的损失，而如果作为一个家庭中上有老下有小的顶梁柱，不幸遭受意外、重疾，人生不得不提早离场，留给家人的却是精神和财务上的双重打击。
那么我们一生可能遇到哪几种风险呢？下面是一个典型的工薪阶层家庭可能遇到的大部分风险：
极端的风险，如：重大疾病，意外死亡，残疾，猝死。这类风险后面是漫长的治疗，巨大的心理阴影和巨额的家庭债务。在极端风险下的风险缺口，大致包含重大疾病治疗费、工资可能性永久损失、康复费用、家庭房贷车贷、孩子教育费用、老人赡养费用等等。对于普通家庭而言，社会保险只能覆盖很有限的一部分，这时候就留下一个巨大的风险缺口，需要重疾险，意外险和寿险等来填补。
另一种是非重大疾病的疾病，这种开支属于细水长流型，一般家庭医保可以负担一部分，剩下的可以由家庭一般储蓄来填补。如果家庭还面临房贷车贷，老人赡养等费用的话，就可以考虑用医疗保险来转移。
还有一种是属于磕磕碰碰、感冒发烧等小风险，这种一般社保可以覆盖。
2．我们不是有社保吗？
也许你会说，我们不是有社保吗？很多重疾进口药物不都已经进入医保系统了吗？那我还配置商业保险干什么，不是浪费钱吗？
看了上面这幅图你就大致明白了：社保报销额度=（总额-自费-自付-起付线）*报销比例。
其实，社保的社会属性决定了它是保障大多数人的普通疾病，在遭遇重疾住院时，可以报销的部分非常有限。所以一定要配置健康医疗险，也就是重疾险，作为重大疾病来临时的保障。
3. 为什么你需要商业保险？
人生有三大风险：意外、疾病和死亡。
那么保险就是用来转移和规避这些风险的，一份合格的商业保险需要做到：病有所医，亲有所护，避免二度伤害。
其实说到底，保险是给自己最放不下的人的一份最终保障。我想请你设想一下，假如你现在已不幸遭遇意外或疾病，躺在病床上，此刻你心里最放心不下的人是谁？设想一下他们会面临哪些处境？你如何通过自己现在的合理规划，给他们一份保障，让他们能够顺利的通过心理和财务上的难关，让生活重新走上正轨呢？
这也许是很多人不想面对的话题，因为毕竟眼下的生活还可以继续，我们为什么要给自己做这种假设，人不是应该知足常乐嘛。
但还是那句话，你永远不知道意外和明天哪个先来。也许你可以在丰收年肆意挥霍，一口气吃下五六个馒头，这时再给你第七个、第八个馒头时，你已经毫无胃口了。在丰年提前配置保险就是用那第七、第八个馒头为饥荒的年头提供保障，用少量的杠杆撬动巨大的保障。
