最近重疾險市場的新品真是層出不窮，這不，渤海人壽又推出一款終身重疾產品：前行無憂重疾險。新品扎堆推出，這對我們消費者來說是好壞參半。好的方面是，這麼多產品，肯定有些性價比好的，可供我們選擇；不好的方面是，正是因為這麼多產品，給我們選擇造成了困擾，不知究竟哪款產品好。今天小強就來詳細說說渤海人壽的前行無憂重疾險。
01 公司介紹
渤海人壽保險股份有限公司於2014-12-18在天津市自由貿易試驗區市場和質量監督管理局登記成立。法定代表人聞安民，公司經營範圍包括普通型保險，包括人壽保險和年金保險；健康保險等。
我們可以看到，渤海人壽雖然是家成立不到5年的公司，但償付能力充足，大家可以放心購買，以下是2019年1季度，渤海人的償付能力報告：
02 產品介紹
我們可以先來看看前行無憂重疾險這款產品的基本信息。
前行無憂，是一款終身重疾產品，並且是返還型。何為終身返還型重疾？終身我想不難理解，就是保障期是終身，一直到被保人身故（死亡），那麼返還型怎麼理解呢？其實是說這款產品包含了身故賠償責任。綜合起來看，就是前行無憂這款產品，是一直保障到死，而且，如果發生重疾，就賠償；一輩子沒發生重疾，人死了也能獲得賠償，所以無論如何，購買這款產品，一定能獲得賠償。這就是終身返還型產品的特性。
值得一說的是，前行無憂，這款產品，身故賠償，有兩種情況，一種是賠償保額，也就是按照重疾的保額來賠償；另一種是賠償保費，也就是返還所有已交保費。
解釋了什麼是終身返還型產品，我們來看看這款產品的其他特點。
A、115種重疾保障，60歲前患重疾，可獲得額外50%的保額賠付，例如買50萬賠75萬
重疾種類就不多說了，反正一般能用到的也就前面20多種，其他的用到幾率很小，但多總比少好。
其實額外保額這個特性，現在很多產品都具備，比如之前測評的超級瑪麗，達爾文超越者，都有這種特性，但卻不能做到前行無憂這種程度。前行無憂，一是獲得額外保額的時間比較長（60歲前），二是額外保額的比例高（50%）。
例如小明投保了前行無憂，保額50萬，59歲患重疾，獲得全額理賠的保額是75萬。但如果小張61歲患重疾，就只能獲得50萬賠付。
B、中症25種，每次50%保額+遞增5%，可以賠3次
這個中症可以說一下。就是第一次換中症，可以獲得50的保額賠償；第二次患中症，可以獲得55%的保額賠償；第三次患中症，可以獲得60%的賠償。這就是每次遞增5%。
C、輕症40種，每次30%保額+遞增5%，可以賠3次
和中症一樣，每次輕症賠付，都會在上一次的基礎上增加5%，三次輕症賠付分別就是：30%，35%，40%。
D、癌症可選二次賠，買50萬，第一次重疾賠50萬，再得癌症賠50萬
這個特點和其他大多數產品差不多。比如，買50萬保額，如果首次患重疾不是癌症，可以獲得50萬賠償，那麼半年之後的任何時間，又得了癌症就再次賠償50萬保額，加起來就100萬了。如果首次是患癌症，可以獲得50萬保額賠償，那麼3年後，如果還活著，癌症還沒治好，或得了新的癌症，都可以獲得第二次50萬的賠償。
E、不支持投保人豁免
值得一提的是這款前行無憂重疾險不支持投保人豁免。被保人是自帶中症、輕症豁免的。
03 產品對比
我們瞭解完前行無憂重疾險的產品特點。我們再來看一下這款產品和其他類似重疾產品的對比，小強今天一共準備了4款產品，分別是：
· 光大永明超級瑪麗旗艦版
· 光大永明達爾文超越者
· 復星聯合康樂e生2019
· 前行無憂
A 我們可以看到，前行無憂，在附加癌症二次賠付時，價格是最便宜的。
而且幾款產品當中，前行無憂的保障明顯是最好的，60歲前患重疾，都可以獲得150%的保額賠償。
超級瑪麗是40歲前投保，前10年，可以獲得135%的保額賠償。達爾文超越者是40歲前投保，前15年獲得135%的保額賠償。康樂e生是前10年，130%的保額。
可以看到，幾款產品，前行無憂的保障責任，明確優於其他幾款產品。特別是附加癌症二次賠付時，保費最低，保障最好，是性價比最高的。
B 在不附加癌症二次賠付的時候，康樂e生是最便宜的。但是，實際上，如果按50萬保額，30歲投保來算，前行無憂除只比康樂e生貴了100塊錢左右。貴的100塊錢，差別在於前行無憂60歲前重疾150%賠償，康樂e生前十年130%賠償。如果30歲投保，那麼前行無憂可以理解為是前30年（到60歲），都可以獲得150%的保額賠償。所以貴的這100塊錢，小強覺得還是非常值得的。
C 前行無憂，附加癌症二次賠付，是賠償基本保額。但是達爾文超越者，附加癌症二次賠付，是120%基本保額。50萬保額情況下，達爾文超越者，癌症二次賠付是賠60萬。但是保費比前行無憂每年貴了600多。所以小強覺得並不是特別划算，畢竟獲得癌症二次理賠的，是少數人。
從各方面對比來看，在以上4款產品中，前行無憂無疑是性價比最高的。
04 產品缺點
前行無憂這兩款產品，雖然可以承保1-6類職業，但是5、6類職業只能最多20萬保額，稍顯不足。
前行無憂沒有特定疾病附加這個功能。這個應該也不算大的問題，其他產品也是可選項，如果需要，也是另外附加費用。
前行無憂，沒有投保人豁免，這算個小缺點。因為沒有投保人豁免，就無法組成夫妻互投雙豁免。如果夫妻兩人都投保前行無憂，一個人換了中症，輕症，可以豁免保費，另一個人還需要繼續交費，所以對夫妻一起投保用戶來說，算是一個小缺點。
05 總結
總體看來，如果是是需要購買終身重疾，並且無論如何都可以獲得賠償的重疾產品（其實就是返還型產品，如果沒發生重疾，身故也賠償的，這其實帶了一部分壽險功能），前行無憂算是非常不錯的選擇，性價比目前算是非常高了。有意向購買這種產品的朋友，可以考慮一下。
好了，今天的達爾文超越者重疾險，小強就介紹到這裡了。歡迎關注：小強鑑保。一個認真教你買保險的地方，專業，中立，靠譜。
