每一个互金企业的发展历程都是行业的缩影。它们走过或备受追捧、或备受质疑、或拾级而上、或披荆斩棘的不同道路，最终都会汇聚成整个互金行业的成长之路，并最终推动着行业和身处其中的企业发展、进步、革新、蜕变和成熟。
文 | 秦卓
任何新生事物的出现，总是举步维艰，成功更难——内忧自信心，外患质疑心。
这句话套用在互联网金融的发展历程当中，契合度更高。
某种程度上来说，P2P这个行业自诞生之日起，其骨子里就埋藏着质疑的基因，一生都注定要与各种各样的外部质疑相伴相生。
这个行业太新了，新到没有人能预测其未来走向，新到连监管都是在摸索中前行。对于行业和身处其中的企业而言，在质疑中诞生，在质疑中成长，在质疑中消亡，在质疑中重生，或许就是它们无法悖逆的宿命。
“天空中没有翅膀的痕迹，但我已经飞过。”每一个互金平台的发展历程都是行业的缩影，它们走过或备受追捧、或备受质疑、或拾级而上、或披荆斩棘的不同道路，最终都会汇聚成整个互金行业的成长之路，推动着行业和身处其中的企业发展、进步、革新、蜕变，并最终走向成熟。
01 | 银豆网的互金旅程
1600天能够做什么？
足够一个孩子从呱呱坠地成长到叛逆年纪，也足够一家互金平台从初立发展到略有所成。
人们常说，三岁看大，七岁看老。企业的发展与人的成长类似，因此，在1600天的关口去考察一家互金企业的发展历程，是很有必要也很有意思的一件事。
▲｜银豆网的创始人、CEO王鹏程
在IT领域和互联网金融领域积累完足够的专业度和经验值之后，投身互金行业进行创业变得水到渠成。
2013年9月，在网贷平台爆发式崛起的这一年，王鹏程正式成立银豆网，一家互联网金融综合服务平台，注册资金8000万元人民币，隶属于北京东方财蕴金融信息服务有限公司。
2014年2月，银豆网正式上线运营。自成立之日起，银豆网便将平台定位为互联网金融综合服务平台，致力于为借款企业与出借人之间提供信息撮合以及资金对接服务。为致力于通过平台居中斡旋，为出借人提供优质产品、获取安全可靠资产利息的同时，也为解决中小企业资金问题提供新的途径。
具体来说，平台坚持独立的风控审核机制，并对项目的借款人信息、资金用途、还款来源、增信措施等要素进行严格审核和披露。平台的资产类型有车贷、企业贷、个人贷。其中，针对车贷，平台有足额的车辆抵押物；针对个人贷和企业贷，平台则采取足额房产抵押以及引入第三方担保机构承担连带责任等方式进行风险敞口覆盖。项目来自合作机构推荐和平台自己开发，针对信贷平台还引入第三方担保公司进行担保。
此外，于2016年4月份，银豆网还正式上线了江西银行资金存管系统，成为首批实现银行存管的平台之一。银豆网所有用户资金均由江西银行存管，银豆网不参与交易过程中的资金流动。江西银行将依法对用户交易资金进行监督和管理，每一位用户都将在江西银行的存管系统内拥有一个专属的交易资金管理账户，未经用户输入交易密码确认，任何人无法动用用户的资金，更大程度保障了用户的资金安全。
在广阔行业发展前景助推下和银豆网自身用心经营下，成立短短三年多时间，银豆网便已获得长足发展，累计成交规模破百亿。
一个事物的产生，往往是多种事物共同作用下的结果。今天再回过头来看银豆网四年多的发展之旅，人才、模式、定位、风险防控、融资加持，共同作用生成了1600天后百亿规模的银豆网。
天时、地利、人和，缺一不可。
02 | 1600天的成果检验
如何评价一家互进平台几年下来的发展成果？
我们尝试从多个维度进行检验。
据银豆网官方披露，截至2018年5月31日，银豆网已安全运营4年130天，累计交易104亿4470万，注册用户数42万9995人，交易笔数107万1501笔，累计为用户赚取收益8亿4560万。
从规模上看，银豆网在短短4年多时间当中便促成超百亿交易规模，这个成绩在行业里位处中等偏上。与此同时，据一点财经计算，银豆网笔均交易金额仅为9748元，符合监管小额分散的合规要求，风险较为可控。
从风险角度来说，银豆网车贷、房贷等资产均提供足额可覆盖风险敞口的等额抵押物，信用贷部分也引入第三方担保公司承担连带责任担保，相较于一些平台全部是纯信用贷无抵押的资产，而又无其他强有力增信手段来说，银豆网有抵押、第三方担保的风险兜底手段，相对还是要更有保障一些。
另一方面，一家可靠的平台同样需要经历监管的洗礼和认证。2017年被称为网贷行业的“合规年”。在过去一年时间里，监管部门陆续颁布监管政策，加速推进网贷行业合规化进程。
据网贷之家发布的《2017年P2P行业年报简报》的报告中显示，截止到2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到1931家，相比2016年底减少517家，全年停业及问题平台数量为645家。
监管洗礼之下，行业马太效应日益凸显，优胜劣汰成为必然趋势。在此情形下，有问题的企业在监管中清退或死去，更多优质的平台则在合规进程中脱颖而出。而银豆网便是幸运活下来的那一个。
据网贷之家发布“2017年度全国P2P平台百强榜”。银豆网凭借在2017年坚定不移地合规运营与稳定的发展态势，位列排行榜第38位。
03 | 合规之路任重道远
翻看银豆网的发展之路，这实际上是一条风险防控的合规之路。
提升风险防控能力，保障资产安全优质，是一个互金平台自诞生之初便肩负的最核心的责任和使命，关系到平台的生死存亡。
从银豆网的发展历程上看，一如创始人王鹏程所言，银豆网一直都在“苦练内功”。
早在2014年5月，银豆网便正式对接知名支付平台汇付天下，实现第三方资金托管，彼时，行业内还远远没有资金托管的概念。2014年7月，银豆网与中国金融认证中心（CFCA）达成战略合作；2015年3月，银豆网首获金融信息服务资质；2015年9月，银豆网与好贷云合作，优先步入大数据风控轨道；2016年4月，江西银行资金存管系统正式上线，银豆网成为首批实现银行存管的平台之一。
2017年被称为网贷“监管年”，在监管洗礼之下，银豆网也在不断进行自身的合规升级调整，争取顺利跨过即将到来的网贷备案大考。
据了解，从2017年年初开始，银豆网就着手调整大额标的，坚持小额分散定位，在品牌打造、产品优化、效率提升、服务到位等多方面开展工作。
与此同时，银豆网不断强化风险防控。这一年，平台接入了融360天机大数据风控系统，建立风险评级体系，使得银豆网的风控系统得以全面升级。另外，平台还完成了江西银行存管2.0版本升级，APP升级ATS控件，让移动充值更加省心。全新克拉2.0等级制度上线，让投资用户得到了更多的福利。
当然，合规之路，任重道远。银豆网此次爆发的疑似标的造假风波也揭示出，在信息披露上，银豆网或许亦仍有亟待进一步提升的地方。此前，银豆网一直致力于练好内功、强化好外部第三方监管，但在监管入场、网贷行业步入新的发展阶段之后，对银豆网的各方面也提出了更高的要求。
其中重点之一，便在于服务升级上。随着行业的进一步整肃，业内预计，未来互进平台之间的竞争，将更多集中在服务方面，这就要求互进平台贴合用户实际需求，提供更加让满意的投资服务，其中便囊括了让用户更加放心的信息披露。
事实上，在信息披露方面，互金平台一直都处于一种比较纠结的状态，一方面，披露过多容易暴露平台和客户隐私，披露不足又容易引起用户和外部的质疑，个中平衡一直较难把控。
幸运的是，在监管入场之后，有了监管层更加明晰的指引，互金平台或许有望改善这种局面。
福兮祸所伏，祸兮福所倚。据了解，在经历此次风波之后，银豆网内部也正在积极探讨，未来如何更好完善信息披露机制，以避免类似的质疑再度发生。
04 | 结语
回顾2017年的互金行业，监管部门明确了平台在备案登记、银行存管、信息披露等各个方面的整改细则。政策助推之下，互金行业进入了快速洗牌期，不良企业清盘退出、合规进程加速推进局面同步上演，让整个互联网金融的发展环境逐步得到净化。
整个行业的发展如此，身处其中的企业亦是如此。
这个行业还太年轻，对于身涉其中的每一家企业来说，成长在一个年轻的行业，既是机遇又是挑战，因为前面没有引路人，所有从业者都只能在摸索中磕绊前行。
我们不妨给发展中的互金企业一些时间吧，去碰撞，去成长，去成熟。时间不仅是朋友，也是去伪存真的一剂良药。让我们静候时间的筛选和沉淀，见证中国互金企业的成长之路。
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