這兩天保險圈被一款定期壽險產品刷屏了。這款名為"孝親保"的定期壽險產品，試圖以創新的產品設計及對用戶體驗的重視重新定義定期壽險市場，在理賠金給付、保費繳納方式、保單管理等方面均有戳中市場痛點的創新。
也正是這些創新引發了行業對這款產品的討論。來自市場的聲音總體來看有彈有贊，有業界人士給出了"創意很好，通俗易懂，直抵人心，普及定壽"的高度評價；也有自媒體大V提出了產品頁面設計上關鍵信息缺失等一些槽點。
一款新產品出來，有討論是好事，說明這款產品的潛在影響力會很大。在看了幾輪自媒體大V的文章後，你會發現這些聲音的背後凸顯了"專業人士"和"普通用戶"在看待問題上的差異性，也會理解為什麼在美、日等保險較發達國家，定期壽險保單市場佔比在10%～40%，而我國的定期壽險保單市場佔比還不到1%的巨大差距了。
一、定期壽險產品應該怎麼賣？
定期壽險產品是一款"死亡保險"，其核心保障內容是：若本人身故，父母（受益人）可領取身故賠償金，其保障價值在發達國家備受推崇。
眾所周知，國人諱死。這也是為什麼定期壽險在中國推廣不開的原因。客戶對這個話題大多非常忌諱，不願意談論。
事實上，我國80後，90後的獨生子女一代已經或正在成為家庭支柱，失獨家庭已然成為一個社會痛點。在養老制度還不是那麼健全的當下，如果你不在了，誰可以替你為父母養老盡孝？
正是基於這個社會痛點，越來越多的獨生子女意識到了定期壽險的必要性。而產品就是用來解決問題的，所以，定期壽險這樣的產品就該像孝親保這樣賣，不要避諱不談，而是直面用戶需求，從用戶角度出發切實解決他們的顧慮。
二、"定壽+年金"的創新究竟合規嗎？
銀保監日前發佈的《人身保險產品開發設計負面清單》第十一條規定"定期壽險、終身壽險產品，在被保險人身故後，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件"。
需要指出的是，孝親保是一款兼顧子女和父母兩代人壽險和養老保障的定壽+年金的組合型產品，父母60週歲後每月領取得最低1000元/份的贍養金是通過年金保險的條款進行報備的。上述定期壽險的條款對年金產品並不適用。
在目前銀保監會強監管的大背景下，我相信任何產品都是經過嚴格報備才能上線的。本著嚴謹的態度，我也查了一下銀保監會的官網，這兩款產品備案情況也已經公示。
因為有保底年金，受益人至少可以拿到18萬，如果活過15年可以上不封頂，槓桿率更高。這個屬性是市場上同類產品不具備的。孝親保轉年金的時候，並沒有強制，用戶可以選擇一次性拿走。中國市場是沒有同類型的產品的，但境外市場有。區別在於，境外此類產品未來的收益是不固定的。孝親保現在就明確了可以每月拿一千塊錢，是固定了收益。
很明顯，這款保險的設計初衷不是讓父母發財，而是讓父母有持續終身保底的 費，不會一次性保險金拿到手，反而因某些原因花掉了。令人欣慰的是，有一波保險人滿腔熱血地想要解決子女早逝後父母的贍養問題，他們不但想好了需留一筆錢來贍養父母，還對怎麼樣讓這筆錢更加安全有效地保障父母將來的生活憂心忡忡。
現在有些地方，超過60歲的人賣房，是需要成年子女在場的。為什麼？因為怕老年人上當,很多騙術是專門針對老年人設計的!假如父母一次性拿到這筆錢，在保健品消費、收藏品投資、高額借款、高息 等各種專門針對老年人的騙術面前，這筆錢估計就不會成為他們養老的生活費，而是成為騙子們的盤中餐了。
而且，從人文角度看，每月領取的養老金還隔空寄託著親情。從本質上來看，"定壽+年金"組合只是為了解決"親還在，子不在"的問題。這個設計理念和思路真的令人眼前一亮，是很人性化的創新。
三、值得稱道的幾處創新和增值服務
A、 保費按月交，最低13元/月
B、保險聯繫卡，保單管理更周到
傳統定期壽險推廣不開來，保單管理不方便也是一大頑疾。
假設個場景，如果你不在了，你父母能知道你還買了這麼一款犯忌諱的保險嗎？誰能替你幫年邁的父母跟保險公司交涉，保證能領取到孝順金呢？
嗯，說到這裡，突然覺得，這款產品能引發市場的關注，是因為其很多創新之處確實是戳中了用戶的痛點。有同行對這款產品給出了十六字的評價："創意很好，通俗易懂，直抵人心，普及定壽。"
在我看來，很多保險產品設計思維陷入了一種數字化、標準化的迷思，總是在費盡心機地找賣點。但是我們別忘了，保險的本質是解決社會問題。孝親保的設計初衷就是為了讓父母病有所醫、老有所養。細細算一筆年金的帳，"定壽+年金"的組合設計，顯然是在可以保底的前提下，分期領取可以上不封頂地拿到更長久、更符合老人實際生活所需的養老金。
微保孝親保憑藉其產品開發、設計創新以及對用戶體驗的重視，重新定義了定期壽險市場。這款產品的上市或將真正打開長期停滯不前的定期壽險市場，推動定期壽險在國內的全面普及。
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