文 | 克里斯塔利娜·格奧爾基耶娃（世界銀行CEO）
1987年我剛成為倫敦經濟學院的新生時開了我的第一個銀行賬戶。這個舉動看似微不足道，但卻意味著從此我可以管理自己的財務，花自己的錢，自己做出財務決定。這是一種為自己做決定的自由。
目前，對全球9.8億婦女來說，這種財務自由仍不可企及。而且讓人擔憂的是，情況似乎並沒有好轉的跡象。我們的全球金融包容性指數顯示，雖然有越來越多婦女開立了銀行賬戶，但男女之間仍有7個百分點的差距——而且自2011年以來一直沒有改善。
當然也有一些亮點。比如在玻利維亞、柬埔寨、俄羅斯和南非，擁有銀行賬戶的男性和女性比例相同；而阿根廷、印尼和菲律賓的情況則與全球總體狀況相反——那裡擁有銀行賬戶的女性多於男性。
但也有一些非常頑固的性別差距令人不安。那些在2011年存在銀行賬戶擁有率性別差距的國家通常今天仍存在這種差距。在孟加拉國、巴基斯坦和土耳其，擁有銀行賬戶的男性和女性比例相差近30個百分點。摩洛哥、莫桑比克、秘魯、盧旺達和贊比亞這方面的差距也達到兩位數。
不管男性還是女性，沒有銀行賬戶的人往往會說他們沒有賬戶的主要原因是掙的錢根本不足以開設賬戶。因此，我們需要確保每個人都有機會工作、掙錢、參與經濟活動。這是我們世行集團的工作核心，尤其要注重為人們培養必要技能，適應未來就業的需要。
但還有一些原因只是導致女性無法開立賬戶。普惠金融方面的性別差距可以一步步追溯到機會、法律和法規等各方面的不平等，這些不平等使女性哪怕在開立銀行賬戶這個簡單的事情上都面臨額外障礙。
有些事情對男性來說很簡單，但對婦女就困難重重。各國必須更加努力，消除婦女面臨的各種阻礙。怎樣做到這一點呢？我建議可以從三個方面做起。
更多地利用現代技術和移動銀行
將日常現金交易轉入金融賬戶可以減少無銀行賬戶的女性數量。我們在歐洲和中亞以及中東和北非地區都看到了這種情況。在這些地區，擁有銀行賬戶的女性當中有五分之一是為了接收政府部門工資、社會福利金或養老金轉賬而開立了自己的第一個賬戶。在拉丁美洲和加勒比地區，這一比例為14%。
與此同時，類似肯尼亞M-PESA這種開創性移動匯款服務的業務已展示了移動銀行的強大功能。即使是在肯尼亞最偏遠的農村，你也能看到手機銀行服務亭。很多貧困農民通常很難獲得金融機構的服務，哪怕去最近的銀行也要花一些交通費並且耽誤工作時間。對這些人來說，手機銀行顛覆了原來的遊戲規則。最近一項研究表明，M-PESA使約18.5萬名肯尼亞婦女從僅能餬口的農業生產轉向商業或零售業，她們的儲蓄也因此增加。隨著手機的日益普及，移動銀行可能是一種跳過傳統模式、不用人們前往金融機構而是將金融服務帶到人們身邊的方式。
消除歧視性法律
現在只有三個國家已婚婦女開設銀行賬戶需經丈夫允許。這是進步，但即使三個國家也太多了。
但其他法律也可能與普惠金融有間接聯繫，而且可能產生巨大的影響。在31個國家，已婚婦女不能象她們的丈夫那樣選擇在哪裡居住。這可能使他們難以前往銀行，也很難找到工作為家庭賺錢。
限制婦女參與經濟活動的法律也會限制她們獲得和使用金融服務。在那些婦女可以當戶主、允許已婚婦女工作的國家，女性更有可能擁有銀行賬戶、有銀行儲蓄或從銀行貸款。
即使在婦女面臨極大困難的地方，也有可能改變阻礙她們的法律。剛果民主共和國在性別平等的幾乎所有方面都是表現最差的國家之一，其家庭法禁止已婚婦女不經丈夫允許而開設銀行賬戶、申請貸款、簽署合同或註冊公司。世界銀行集團與剛果性別和司法部門合作，推動該法的修改，在2016年通過的新家庭法中取消了這些限制。
重視培養理財能力
要想提高女童和婦女的理財知識，不僅意味著要改善她們的閱讀和寫作技能，而且還要教她們怎樣使用交易賬戶、怎樣管理金錢、做好預算以及怎樣儲蓄。另外，財務決策還涉及社會、情感和心理等多方面因素，它們可能與基本理財技能同等重要。
現代科技可以為客戶提供迅速及時的信息反饋。兩種利用新技術來提高理財能力的方法具有很好的發展前景：一是手機短信，二是通過娛樂節目傳遞理財教育信息。對玻利維亞、秘魯和菲律賓的研究顯示，通過手機短信來提醒人們的儲蓄目標有助於增加儲蓄。在南非，一個世行項目與流行肥皂劇合作，在劇情中加入理財信息，促使人們轉變了對賭博和高利貸的態度。
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