天龙扛巴子
难度比较大的大三阳是这个情况。
一般我会先建议人买医疗险再考虑其他，但大三阳如实告知后，独立医疗险普遍无法投保。
这时候较为需要的是重疾，如果能附加医疗一定要求附加医疗（出险的话，医疗险负责医疗费用报销，重疾负责一次性赔付）不管内地或者香港买，肯定都需要半年内的体检报告。
体检显示肝功能正常，肝B超正常，HBV-DNA阴性，乙肝表面抗原（HBsAg）阳性，乙肝e抗体（HBeAb）阳性的话，加费承保可能性较大。
另外，这次投保时，所有险种请一定记得同时投保，不要先尝试A家后尝试B家，要同时尝试投保多家。以最后给出的加费条件最优者为先。
内地买是重疾+医疗。
香港买应该只有重疾，但应该是带一点分红，可以让老年的保费更高。
可以同时去测，哪家加费不多承保就买哪家，尽量别买除外承保。
寿险则是投保人死亡或者全残后给付的一笔保费，用于转嫁投保人的负债和养家责任，有家小，有养育责任，家里贷款多的家庭，主要劳动力比较需要购买。瑞泰瑞和定期寿险可以在线购买，最高好像可以到150w左右。中民君康一生显示，如果你是肝功能始终良好从未异常的乙肝携带者，可以直接投保。最高大概可投保50万，当然，杠杆不算高，但这是不管生病还是去世都有赔偿的一个险种，轻症还能赔偿多次。估计会符合相关用户的要求。但我觉得重疾+医疗更有价值些。
程蝉
我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。
这部分人群如何通过保险获得保障？大白去年写过文章。
不过，保险更新换代很快，当时推荐的一些产品，有的已经不是性价比最高的，有的则调整了对乙肝的核保规则。
加上带智能核保功能的产品上线了不少，有乙肝问题，在线核一下，几分钟就能拿到结论，非常方便。
很有必要再来聊一聊这个话题。
文章将分三部分
一、有乙肝别担心，这些产品可以投保
1.1 意外险哪些产品可以买？
1.2 寿险哪些产品可以买？
1.3 重疾险哪些产品可以买？
1.4 医疗险哪些产品可以买？
二、关于乙肝投保的四个补充Tips
2.1 多家投保、多家核保
2.2 有乙肝，按这个顺序投保最安全
2.3 别忽视健康告知
2.4 保险公司有可能调整健康告知
三、乙肝四个基本知识你必须掌握
3.1 为什么说乙肝病毒携带≠肝炎？
3.2 如何判断有无乙肝或肝炎？
3.4 有乙肝，一起吃饭是否会被传染？
一、有乙肝别担心，这些保险照样可以买
乙肝分很多类型，常见的有乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、慢性活动性肝炎……不同状态，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度，医疗险>重疾险>寿险>意外险。
以下是大白整理的乙肝核保指引
分项说明。
1.1
意外险
意外险由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
产品推荐清单
安意保
大金刚
众安个人综合意外险
小米意外险
1.2
寿险
乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。
产品推荐清单
1）瑞泰瑞和
去年大白推荐的是瑞泰瑞和，现在依然是首选。
瑞泰瑞和的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，那不管是小三阳、大三阳、慢性乙型肝炎，都可以正常标准体投保。
瑞泰瑞和健康告知
当然，前提是未被其他保险公司拒保或延期、除外、加费过，大白接触过好几例，因此被瑞泰瑞和给拒保了。
2）金钟罩、擎天柱、唐僧保等，也可以考虑
金钟罩：仅询问“肝硬化”，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳可投保。
擎天柱：严重肝病（如肝硬化、慢性活动肝炎），不可投保，肝功能正常的乙肝大三阳、小三阳、乙肝病毒携带，可正常投保。目前擎天柱已开通智能核保功能，有其他异常情况，可去测试一下。
唐僧保：慢性乙肝或丙肝，肝硬化等不可投保
以上产品的测评，戳这里可复习。
1.3
重疾险
部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。
但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
推荐产品清单
1）君康一生终身寿险附加重疾
这款产品去年也上榜过，今年依然非常推荐，其健康告知对乙肝挺友好：肝功能从未异常过的乙肝携带者，包括大三阳、小三阳，均能以标准体直接线上投保。
2）健康一生、哆啦A保
两款都是弘康人寿旗下的重疾险，健康告知基本一致，虽然对乙肝比较严苛，大白依然推荐因标准非常清晰，且都支持在线智能核保。
哆啦A保的健康告知明确了乙肝哪些情况不能直接投保
就测试结果看，若肝功能正常，乙肝携带、大小三阳，健康一生、哆啦A保难标准体可加费承保。
以下是哆啦A保对于乙肝的核保结论：
3）康惠保、康乐一生、阳光随e保
对于乙肝，三款核保其实都偏严格。
康惠保：大小三阳不能投保，病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者可申请核保。
这里的“病毒性肝炎”，应该是指一大类疾病，包括甲肝、乙肝、丙肝、戊肝、丁肝。
康乐一生：健康告知仅询问“肝炎或肝硬化、重症肝炎”。
要提醒的是，康乐一生将乙肝携带包含在了“肝炎”里，同样需要走人工核保。
阳光随e保（含轻症版）：老版的乙肝病毒携带、小三阳可以直接投保，但新版调整了健康告知。
就大白咨询阳光人寿客服的情况看，“肝炎病毒携带”就是“乙肝病毒携带”，也就是说，乙肝病毒携带、小三阳，都需要走人工核保。
对于康乐一生、百年康惠保，大白想说的是，由于乙肝病毒携带和肝炎是有区别的，那健康告知中仅出现“肝炎”字样，相对于弘康人寿明确定义乙肝哪些情况不能投保，其实很不严谨。康惠保还好一点，投保须知对乙肝投保有进一步限制，而康乐一生则无任何提示。
这很可能引起用户误会，以为乙肝携带、大小三阳也可以正常投保。如果客户因此未如实告知，理赔时又刚好是肝癌，纠纷就难以避免了。大白强烈建议康乐一生调整相关的健康告知。
1.4
医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格。即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保。
以下是四款带智能核保功能的百万医疗险：尊享e生旗舰版、平安e生保plus版、微医保、复星乐享一生关于乙肝的核保结论：
总的来说，乙肝能买的保险其实不少：
意外险：只要能正常工作或生活，可以随便买。
寿险：瑞泰瑞和、金钟罩、擎天柱、唐僧保等都可以考虑；
重疾险：可以考虑君康一生重疾险、弘康健康一生、哆啦A保等
医疗险：可以尝试尊享e生、复星钢铁侠、微医保等支持智能核保功能的产品。
二、关于乙肝的四点Tips
只要是带病投保，那以下四个注意事项，小伙伴可牢记。
2.1
多家投保、多家核保
线上投保，优先考虑带智能核保功能的，几分钟拿到结论，可以直接节省你人工核保的时间和成本。
对结果不满意？那就多家投保、多家核保，线上买不到更合适的，还可以联系线下代理人。
一般来说，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保。
总之，别放弃希望。
2.2
购买顺序
除意外险，人身险的健康告知普遍会询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录"。
所以，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险-重疾险-医疗险。
2.3
如实告知
有的代理人为了业绩，会诱导你隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，大白详细分析过，带病投保依然有一定风险。建议你如实告知。
即使买不到保险，也不必太灰心，毕竟保险只是转移经济风险的方式之一，并非唯一方式。
4
保险公司有可能调整健康告知
公司完全可以根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。
所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
三、关于乙肝的4个基本知识你必须知道
对于乙肝，大家或多或少都有一些了解，但其中存在的误解和错误认知也挺严重，所以大白这里也稍微讲下关于乙肝，大家要了解的四个关键点。
3.1
乙肝病毒携带=肝炎吗？
答案是不等于。
当乙肝病毒首次进入人体后，一般会发生三种情况：
病毒感染强度乙肝病毒被机体清除，机体不会患病；
感染强度>免疫力：乙肝病毒不能被机体清除，机体患病，这就是临床上的急性乙肝;
感染强度非常大，机体免疫力也很强，旗鼓相当：这反而非常危险，极有可能引发肝衰竭导致患者死亡，临床上称其为爆发性肝炎。
而急性肝炎根据病情发展，有两种情况：
1、机体痊愈，产生抗体，对乙肝病毒终身免疫；
2、肝炎持续超过6个月仍不能痊愈，演变为慢性乙肝。
而我们日常提到的乙肝，一般就是指慢性乙肝。
慢性乙肝，又有两种类型：乙肝病毒携带状态和慢性活动乙型肝炎。
乙肝病毒携带状态：乙肝病毒与免疫系统和平共处，各项肝功能检查正常，且经半年观察后，无变化者，一般包括乙肝病毒携带、小三阳、大三阳。
慢性乙型肝炎：乙肝病毒持续反复感染肝细胞，机体出现肝炎症状和体征，如厌食、乏力、发热、恶心、黄疸等。
从定义可见，乙肝病毒感染并非都是肝炎患者，判断标准主要是看肝功能是否正常，换句话说，肝炎一定有肝脏的炎症性表现。
比例上，慢性乙肝病毒携带者约25%发展为肝炎，约75%是稳定的慢性携带者。
3.2
乙肝常见的检查项目有哪些？
感染乙肝病毒后，大部分人无症状，直到在学校做健康检查、婚检或献血时才发现。
Ps：此前体检是要查肝乙肝五项的，但国家发现社会对乙肝歧视严重，遂禁止了。
那如何知道自己是否感染乙肝病毒，或有无肝炎？
从上图可见，乙肝两对半和肝功能检查侧重点完全不一样，前者主要排查是否感染乙肝病毒，后者则重点关注是否有肝炎表现。保险公司要求你乙肝查体时，记得看清是哪项检查，弄错了，浪费钱不说，还影响核保进度。
以下是乙肝两对半检查结果：
有四种情况要重点注意下：
若第1项阳性，其余4项阴性：乙肝病毒携带；
若第1、4、5项结果阳性：乙肝小三阳，此阶段乙肝病毒复制减弱，传染性弱。
若第1、3、5项结果阳性：乙肝大三阳，此阶段乙肝病毒在快速复制，传染性强。
若5项均为阴性：说明未感染乙肝病毒，建议接种乙肝疫苗。
要说明的是，大小三阳只反映感染者体内的抗原、抗体状况，并不能用来判断病情的轻重，也就是说，大三阳并不一定比小三阳严重，还得结合HBV DNA检查、肝功能指标来综合分析。
而肝功能检查，常见的有如下5种肝功能检查项目：
如果血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBV DNA阳性，ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变，即能确诊乙型肝炎。
3.3
3、要注意警惕“乙肝可以转阴，彻底治愈”的说法，就目前的技术，乙肝病毒携带者和慢性乙型肝炎多数无法治愈，乙肝病毒被完全清除的可能性也较小。
至于普通人，预防乙肝最有效的途径是接种乙肝疫苗。
3.4
乙肝传染性强吗？
乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。
我国现在的慢性乙肝患者一多半是由母婴传播感染的，这部分人群感染以后病程比较漫长，有90％将发展成慢性感染。
不过，自2002年起国家开始大力推广乙肝疫苗，已使少年儿童中慢性乙肝感染下降了97%。
由于乙肝主要通过体液而非空气传播，换句话说，它并不是一种很容易被感染上的疾病，日常生活中共用餐具、握手、拥抱、咳嗽，哪怕是母乳喂养也不会传染。对乙肝人群，平常心看待就好，千万不要歧视。建议大家都去接种疫苗。
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大白保
如果有乙肝，申请投保的话，无非有以下几个结果，一，拒保。没有什么说的，认了吧！二，除外责任，不太理想，但也可以接受，三，加费承保。这是最值得庆祝的结果了，乙肝，未来的结局已经注定，肝硬化，肝癌，如果保险公司还愿意承担这个风险，就意味着保险公司一定会理赔，所以有机会一定要保。
讲一讲我身边的几个案例，
我远房舅舅，我妈妈带大的，感情很好，28岁罹患乙肝，60岁肝硬化轻度，64岁儿子儿媳闹离婚，他发现肝脏两个结节，甲胎蛋白指标高，后介入疗法，目前指标正常，但消化不好，胀肚子，胃口差，精神状态也差。妈妈打电话给我也会提到舅舅，很难过。
明星里面也有的，chyuf，sxb都是，而且已经到达肝硬化的程度了，看他们的脸色就知道了。
所以如果你有乙肝大小三阳，经济情况允许，去购买大病险。加费是最理想的结果，除外责任也可以接受，拒保就最糟糕了。
飞刀削面机
乙肝问题我是相对专业的，前期也为乙肝病毒携带者设计过产品，乙肝分为健康携带与乙肝病患。如果已经是乙肝患者只能说购买产品少之又少，目前大特保有一款，可带病购买。但是是消费型，低保费，保额也不算高，如果是乙肝病毒携带者，那还是很大选择的，
保险的健康告知是属于询问告知，就是上面问到了就回答，没有问到可以不用回答。 那我们看不同保险公司是如何询问的：举简单的一个常见病：乙肝。 许多保险公司是将乙肝，乙肝病毒携带，慢性乙肝除外的，但也有例外的，比如这家公司：
这种明显将乙肝病毒携带但长期肝功能正常的人员纳入可保范围，是很大的进步的。
还有这样的保险公司没有明确将健康乙肝病毒携带者提出。比如这家保险公司：
这家公司只提到这么一条。只提到肝炎，没有提到乙肝病毒携带。健康告之相对宽松。
当然也有保险的投保条件是严格的，一般所谓大公司都是拒保的，这样的重疾险，如果是乙肝病毒携带者万一购买了，以后也无法得到理赔的， 所以健康告之要认真看，产品比较不是单一的看价格。目前来看，市场上对乙肝病毒携带者可选的产品还是比较少的。据不完全统计我国有1.2亿乙肝病毒携带者（也有人说每12个人中就有1人），其中75%为健康携带者，终身可能不会发病。当然也存在高风险的可能。许多人终身压根不知道自己是乙肝病毒携带者，除非在体检时才发现。 购买保险产品还要是专业的知识的。今天就先聊到这里。欢迎大家讨论留言。
保鱼君
无论有没有异常状态，百万医疗险和重疾险都是有必要购买的！
目前百万医疗，和重疾险许多已经开放线上核保！好处在于方便快捷，没有拒保风险！
根据具体的身体情况，哪怕大三阳也是有办法承保的！建议咨询专业的保险经纪人协助核保！
