阅读提示：理解本文需要一定的数理知识，不具备基础数理知识者，请出门左转~
我们知道，如果自己身体已经查出有了某些疾病，在投保时就不一定还能够获得标体承保的结论了。
有时候，我们可以选择同时向几家保险公司投保，看哪家保险公司核保结论最好，我们就选哪家。
如果能获得标体承保的结论，自然是最好。那如果得到的是加费或者责任除外的结论，哪个更划算呢？
其实，这个答案是没有绝对的，我们要看具体是什么疾病，然后不妨利用数理的思维，来回答这个问题。
梳理思维研究保险
比如一位被保人，已被查出乙肝小三阳，同时投保2家保险公司的重疾险产品后（假设保费一样），1家给出的结论是肝癌及其并发症保障责任除外，另1家给出的结论是加费承保，那么从数理的角度考虑，应该选择哪家保险公司呢？
首先，我们应该去了解乙肝小三阳最终导致肝癌的概率是多少？
要想获得最权威的数据，其实最好的获取途径是世界卫生组织WHO官方网站。但是其中文网站无法查到相关数据，只有英文网站才能查询，因此对我们来说，可能不是特别方便。
世卫组织数据查询
那对我们来说，有什么方式可以查到权威的数据呢？
“保险观察”这里介绍两个途径，一个是中华人民共和国卫生和计划生育委员会统计年鉴，一个是公共卫生科学数据中心。
我们以公共卫生科学数据中心为例，在资源目录中查出2004-2015这十二年间乙肝发病数和死亡数。
近12年中国乙肝发病数及死亡数
查询相关数据可知，体内含有乙肝病毒的人群中，导致死亡的概率为8333/12600869=0.066%。
在慢性乙肝患者中，大概10%-15%的人会转变成肝硬化，而肝硬化转变为肝癌的概率为20%-30%，因此小三阳要转化为肝癌的概率为2%-4.5%。
我们假设这位被保人现年30岁，男性，投保10万保额的消费型重疾险，不含身故责任，标准费率情况下，20年缴费，每年保费是1400元。
一家保险公司给出核保结论是加费20%承保，另外一家给出的结论是肝癌保障责任除外、费率不增加。
我们可以用数学期望值来计算一下：
前面已经查到，小三阳患者肝癌5年发生率是4.4%，可以理解为该被保人第5年获得10万保额赔付的概率是4.4%。
第5年的数学期望赔付值为：4.4%*10W+95.6%*0=4400元。
第10年的数学期望赔付值为：6.3%*10W+93.7%*0=6300元。
而五年所加保费为1400*20%*5=1400元<4400元。十年所加保费为2800元<6300元。
因此，对准备投保这款消费型重疾险的乙肝患者而言，即使加费20%，仍然是一笔划算的买卖，比起保障责任除外要更好。
类似的方法可以用在所有疾病的判断之中，最重要的就是先查询相关疾病的发病率和导致重疾的概率数据，然后再用期望值计算，并和所加保费比一比大小，就能得出理性的答案。
各类疾病相关发病率数据均可进行查询
如果是最终导致重疾概率很低的疾病，被加费过多的话，可能会出现数学期望值小于所加保费的情况，这时候可能选择保障责任除外会更为理性一些。
“保险观察”已经尽可能用简单的方式来讲解这个问题了，不过要看懂这篇文章仍然需要你具备一定的数理知识，并仔细阅读本文。而且这个方法的难点在于如何准确查询数据，建议还是查询一些权威网站数据或者咨询医生。
理解本文需要具备一定数理知识
不过话说回来，购买保险的决策本来就是偏感性的行为，无法完全用数理计算来进行全部购买决策，只能作为辅助判断之用，不使决策偏离理性过多。
但是，人的生命价值绝不是冷冰冷的数据可以计算出来的！毕竟即使发生概率只有0.01%，但落在某个家庭身上，概率就是100%。
因此，在选购保险时，有时候感性一些，并不是坏事！
我是保险观察，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。请关注我，让我把专业带给你！如果有任何保险问题，欢迎咨询！
閱讀更多 保險觀察 的文章
