提問：
請問老師是如何看待本次銀保監會對人身產品核查的問題， 產品費率會越來越貴還是更實惠於客戶?承保會越來越嚴嗎?免責條件會更多嗎?重疾產品病症的解釋會更加詳細，以後的賠付會更難嗎?輕症和重症會增加多次賠付嗎?分紅類的重疾產品還會繼續存在嗎?
答：
我一般不做預測未來的事情，做好當下的，一般未來都會挺好。
這次的19號文也就是你提到的人身保險產品的檢查，其實很多人過度解讀了。注意，這是一個檢查，不是一個新規定。檢查的是以前的規定的執行情況，主要針對可能還遺留問題的地方。那當然了，確實19號文中也有一些新的內容，但是並沒有大的調整，基本上都是以前的內容的重申。不用做過多的解讀。
費率問題
產品費率的問題，和19號文是沒有直接關係的。目前市場上很多產品已經是很低的費率了，將來市場整體的費率可能會有上升的情況。但不同公司的情況可能會差異很大，因為不同公司的費率本身就是有很大差異。
說白了費率一方面是承保技術的問題，另外一方面也是市場競爭的問題，當競爭達到一個穩定狀態的時候，費率會迴歸一個理性的狀態。就像當年的滴滴打車、快的打車和uber在競爭的時候也是一樣。現在競爭沒有了，市場的費率就回歸理性了。
當然，未來如果承保技術有突破，費率也許還會有巨大變化。
承保肯定會越來越嚴格，這也並不是19號文的結果。這是技術發展的結果，承保嚴格，理賠標準，市場就需要我們這樣理性的保險業務員，進入一個良性循環的狀態，保險業的形象會越來越好。
免責條件應該不會更多了。這和19號文關係也不大。
重疾定義有可能會更細一些，可賠可不賠的現象會減少，是不是該理賠更清晰，這個不叫理賠難，這叫理賠技術進步，專業的條款更需要專業的我們。
未來多次賠付的產品應該會越來越多，這和19號文也沒什麼關係。隨著市場上多次賠付的產品嚐試越來越多，多次賠付的數據也越來越完整，更多的保險公司會進入這個領域，畢竟對客戶有利，保險公司只要能進行風險定價，何樂而不為呢？
目前在我們內地是沒有分紅的重疾險的。所謂分紅的重疾險不過是分紅險和重疾險組合出來的，這我之前談過：《為什麼要提前給付？》。
這和19號文更沒有關係。
境外有分紅重疾險，吹得神乎其神，很多又在誤導。
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