很多人在结婚之前就按揭买了房子，买的时候房价比较低，所以每个月的按揭也很低。
比如，2015年按揭款每月3500，2017年出租时也可以3500一个月，正好以租养贷。这些在结婚之前就按揭了好几套，全都是以租养贷。
那么，结婚之后用租金来偿还按揭款，会面临什么问题？
根据《婚姻法司法解释三》第十条规定：婚后用了共同财产还贷，那么还贷的款项及对应的增值都是夫妻共同财产，在离婚的时候要补偿一半。
比如，婚后还贷20万，占总房价的20%。离婚时房屋价值是300万，那么就要补偿对方10%，即30万。如果婚后用的是个人财产还贷，那么离婚时就不需要补偿对方。
而婚后的租金究竟是共同财产还是个人财产就成为关键了。
《婚姻法司法解释三》第五条规定：婚前个人财产在婚后财产的收益，除了孳息和自然增值外，都属于夫妻共同财产。
在民法理论上，租金是房屋使用权的转化，应属于孳息。但是，我们国家法律并没有明确租金究竟是不是孳息。因此，实务中租金就很容易跟婚后收益对应上，成为夫妻共同财产。
若是单套房子，再婚后出租一般不需要投入多少劳务，委托中介基本能够完成，存在认定为孳息的可能。
但若是多套房屋出租、甚至是商场、写字楼出租，则客观上会投入很多劳务。出租本身也是一门产业，需要宣传、策划、招租、管理和修缮等等。这种不动产出租应当认为是经营活动，属于经营性收入。
最高人民法院民一庭在《民事审判指导与参考》第56期的指导案例指出：一方婚后用个人财产购买房屋，离婚时该房屋属于“个人财产的替代物”，应认定为个人财产，其自然增值也属于个人财产；一方个人所有的房屋婚后用于出租，其租金收入属于经营性收入，应认定为夫妻共同财产。
我们亲自办理的一起涉及一栋楼房含42套房屋出租的离婚案，法院同样认为是租金共同财产。
因此，以租养贷确实可能会面临以共同财产还贷的风险。相反，对于只有一两套住宅的人，收到的租金数额不大，用于日常生活，最终离婚的时候不存在分割的问题。
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