近日，江蘇車貸平臺沃時貸發佈公告：5月2日起，停止線上平臺運營，不再發布借款標的，且新、老平臺都將停止回款，同時為投資人提供三套不同的資金兌付方案。
穩健運營4年半，累計成交逾21億元，老牌車貸平臺沃時貸突如其來的變故，殺了投資人一個措手不及。在媒體和同行的紛紛關注下，關於車貸的安全性再一次被推到風口浪尖。
車貸還是優質資產嗎？
所謂汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物，向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。目前，以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金週轉。
根據定義，車貸因為有車輛進行抵押，消費場景和借款模式清晰，同時對抵押物進行了風控折算，還款相對有保障。因此，自P2P網貸問世以來， 車貸一直都是各大平臺競相爭奪的優質資產之一。不過，隨著最新監管政策及禁止暴力催收等條例的出臺，車貸的弊端不斷顯現出來，真實的車貸遠非你想象的那般美好。
在車貸平臺發展的過程中，銀行資金是重要的組成部分，平臺與銀行或者信託簽訂保底協議，人力、風控、催收等可以全部外包，平臺只需坐等到期收錢。
有業內人士稱，車貸進入窘迫的狀態是從銀行“抽資”開始的，接下來是監管的猛擊，暴力催收被明令禁止，車貸平臺的日子一下子難過起來。
誰推倒了“多米諾骨牌”？
業內人士都知道，不管你去哪家小貸公司或者P2P網貸借錢，也不管你是否有車輛進行抵押，銀行資金永遠是更便宜的，為什麼這些人不去找銀行借錢？原因很簡單，他們達不到銀行的放貸要求，也就是說車貸的借款人先天上並沒有那麼優質，除了有汽車抵押外，跟一般的民間借貸並無本質區別。
既然資產不夠優質，意味著回款和處理資產的難度都會加大，車輛抵押和暴力催收則成為支撐行業一路發展的重要因素。可是隨著監管逐步趨嚴，銀行資金停止向車貸行業輸送，最後的救命稻草“暴力催收”也被叫停，所有問題一下子集中爆發出來。
再來看看所謂的抵押物。不得不說車貸行業早期優質客戶還是不少的，隨著更多平臺的湧入，更多人開始以車抵的方式借款，行業質量勢必出現大幅下滑。在業內，“二押”成為一種常態，一般車主會去多個平臺試著借錢，抵押車只有一輛，重複借貸十分嚴重，一旦出現逾期，平臺之間甚至曝出“搶車大戰”。
綜合來看，車貸的問題並不是短期形成的，平臺之間惡性競爭，行業借款人質量下滑，“二押”現象嚴重，隨著銀行撤資和一系列監管政策的出臺，最終推倒了車貸的多米諾骨牌。
行業急需新的突破口
今年以來，不少車貸平臺紛紛暴雷，投資人撤離，一時間車貸被推到風口浪尖，是不是意味著車貸行業已經進入了瓶頸期？
在筆者看來，車貸作為傳統資產之一，有著廣泛的市場空間和資金需求，未來依然會是網貸平臺的重要資產領域之一。不過眼下，車貸行業需要解決兩大難題。
首先是資金回收和資金鍊的難題。近期發生的車貸平臺暴雷時間，確實給行業造成一定衝擊，同時也影響到部分投資人的出借選擇，目前可以說行業幾大主要車貸平臺多少都是受到一定影響的，存量車貸業務如何安全著陸，短期資金鍊如何解決，恐怕需要平臺好好思索了。
其次是暴力催收難題。暴力催收在之前的車貸業務中發揮著極其重要的作用，甚至可以說在一定程度上彌補和掩蓋了行業的問題。隨著政策的明令禁止，以後的車貸行業，汽車抵押不應該成為唯一的放款標準，平臺要有更多的審核，包括個人徵信，婚姻、房產和借款用途等。
投資人該如何選擇？
車貸出現了一些問題，是不是以後車貸平臺和車貸標都不能投了？答案顯然是否定的。
關於平臺的選擇，還是那句話：全方位綜合考量+分散投資。以下幾個標準可以作為參考。
1.股東背景好
2.高管團隊出色和穩定
3.信息披露要好，投資前仔細查看項目和借款用途
4.密切關注平臺的備案進展
5.第三方評級和口碑可以作為參考
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