“套路贷”远比旧社会“驴打滚”更可恨
枯木
现在的80、90、00后，对“驴打滚”的概念和70年代以前生人的认识完全不同，查一下百科，也只会发现，“驴打滚”是一种著名的传统小吃。然而，他们不知道，“驴打滚”还是臭名昭著的高利贷的代名词。
看过《白毛女》电影的都了解，恶霸地主黄世仁（陈强饰）欲霸占年轻貌美的喜儿，设计佃户杨白劳以重租厚利强迫年内归还欠债，在“驴打滚”的债滚债逼迫下，杨白劳无力偿还，逼写文契将女喜儿顶租，回家后饮卤自尽，喜儿被抢侮辱，逃入深山变成“白毛女”。据说，当时在台上，演黄世仁的陈强就差点被台下愤怒的战士给举枪毙了，可见人们对高利贷“驴打滚”是多么的痛恨！
新中国成立后，劳动人民站了起来，高利贷彻底杜绝。经济开放后，随着金融行业的兴旺，民间借贷又开始活跃起来，国家对民间借贷有着专门的规定，在以前是“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，2015年最新司法解释“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”，另外还规定“贷款人不得将利息计入本金计算复利”（即驴打滚）。
然而，法律法规即便是有明确规定，可是在现实中，一些借贷公司为了谋取非法暴利，利用借款人不知法或者法律观念淡漠，采取各种手段和事先设计好的套路，或者变换借条打擦边球逃避“驴打滚”高利贷，或者以借款人的个人隐私（比如裸照）为要挟，或者骚扰恐吓借款人及亲朋好友等方式，一些律师等法律从业人员充当共谋或者“军师”，钻法律空子，无所不用其极，以至于，一些惨痛悲剧时不时上演，“套路贷”、“套路骗”等新型违法犯罪活动频发。
在网络上随便搜索一下，就会发现，各种校园贷、培训贷、美容贷、手机贷、佳丽贷、裸贷等名目花样翻新、层出不穷，网络贷、小额贷、无抵押贷等所谓的各种贷款公司甚嚣尘上、此起彼伏，普通人都会时不时接到骚扰的“贷款电话”，有的一天可以接到十几个！这些公司明确了解您的个人信息，准确投放和诱导，大部分都是“套路贷”、“套路骗”，都有完整的剧本和培训材料，运作周密，往往有着某种社会势力或者一些千丝万缕的背景，甚至一些所谓的正规的金融公司也会参与其中，成为“驴打滚”高利贷的帮凶，这使得因“套路贷”发生的惨剧呈上升局势。
这些“驴打滚”高利贷，主要特征就是门槛低，套路深，利率高企，远远超过国家法律允许的范畴，另外通过驴打滚的方式，将利息计入本金成倍翻番，一旦入其彀中，就会发现，根本无力偿还滚雪球式的“利率”，几千元在短时间内就会“驴打滚”滚成十几万、几十万元；据媒体报道，河南某高校学生因1.7万贷款无力偿还，以贷还贷拆东墙拆东墙，竟然背上35万多债务；北京董先生贷款50万，实际到手23万，40余天竟然滚成500万！浙江破获的“套路贷”罪犯团伙竟然打出“你借800元，还我一套别墅”口号！其他类似“驴打滚”高利贷事件俯拾皆是，可谓罄竹难书。
由于驴打滚高利贷，滚雪球似的债务，往往把债务人逼入绝路，严重的影响了社会稳定，有的甚至不堪压力自杀或者发生其他犯罪行为。媒体关于高校学生因为高额贷款自杀事件时有报道，2016年的“于欢因辱母杀人案”其罪恶根源就在于高利债；杭州“保姆纵火案”中，被告人莫焕晶因嗜赌借下20万的高利贷是其犯罪的诱因；今年发生的“北京一家三口自杀”的元凶还是高利贷。一件件令人发指的因追债发生的犯罪案件，一桩桩血的教训，都在控诉着这些“套路贷”、“套路骗”的“驴打滚”高利贷罪恶滔天。
有关方面也注意到高利贷的危害，加强了打击力度，然而，类似犯罪事件似乎仍在上演，其原因何在？我认为有五个原因。
第一，对高利贷行为惩罚措施乏力。国家法律不保护36%以上的非法利率，可是对放高利贷的团伙或者个人却没有惩罚措施，高利贷即便是法律途径解决，只不过是退出多收的利率，而对这种危害社会的行为却没有刑事惩罚措施，即便是对您骚扰，只要没有造成更多伤害只能是治安处理措施，这使得“驴打滚”高利贷分子为所欲为，猖狂凶狠，给借款人造成了极大地心理压力和安全压力。
第二，借款人法律观念淡漠。有的是涉世未深的大学生，有的是急需周转的个人和企业，面对霸王条款以及一些非法要求，无奈接受，在还不起高额利息时，不求助与法律，反而拆东墙补西墙，继续借高利贷，最后造成债务堆山，在受到欺凌和侮辱时，忍辱偷生，不敢声张，助长了犯罪分子气焰。
第三是高利贷团伙组织严密，手段凶狠。这些犯罪分子往往团伙作案，分工细密，有剧本有培训有方案。有购买个人隐私信息的，有电话推销的，有诱人上钩的，有定位跟踪的，有语言恐吓的，有暴力追债的，有流氓行径持续骚扰的，有通过某些关系人员打擦边球追债的，一个个都是利益的分享者和参与者，扮演着不同的角色，普通借款人难以和他们抗衡。
第四，高利贷背后往往有着某种黑恶势力或者一些保护伞。作为一种违法犯罪行为，这些违法分子肆无忌惮、为所欲为的背后，往往有着某种势力，或者组织闲散人员骚扰恐吓暴力追债，或者一些从事法律工作的人员作为共谋者或者军事，出谋划策，或者有着一些权贵在庇护，而这些，滋生了犯罪的土壤。
第五，关于高利贷本金和利息的司法解释尚需商榷。比如，国家明文规定了利率不得高于银行利率4倍或者年利率36%，然而对最后应当承担的本金和利息却无规定。假设按照36%，倘若借款人无力还债，而利率却一直在收取，这就会造成本来很少的本金，在几年后也会产生高额的利息，往往超过本金几倍十几倍甚至更多。
事实上，从一些刑案判例来看，很多未按期归还银行信用卡的借款人（主观恶意诈骗除外），往往因为高额的利息无力偿还，最后以信用卡诈骗罪的罪名被判刑，是否有点惩罚过度值得商榷。以笔者看来，倘若借款人无力偿还，应该通过法律途径，宣称破产或者停止计息，不能让利息无休止的增长，这对借款人也是一种很大的压力！应该进行“利息封顶”，比如本金加利息不得超过本金两倍为宜。这样就会避免借款人或者拒不归还，或者拆东墙补西墙，造成更多的债务缠身，以至于诱导犯罪行为发生，对社会产生更多危害性。
以上几个原因造成套路贷、套路骗层出不穷，犯罪分子或者利用漏洞钻空子，或者采取暴力手段牟取暴利，对社会造成了极大的危害，应该引起有关方面的重视，彻底从法律层面不给打擦边球的机会，修改刑法，补住漏洞；在治安打击方面把高利贷入刑，从重从严，彻底震慑犯罪分子；在金融领域实行从严监管，避免正规资金外流，被一些诈骗团伙利用合法外衣却做着伤天害理的勾当。
“驴打滚”高利贷自诞生以来就是沾满鲜血的，在旧社会就害人不浅，人们称高利贷分子为“吸血鬼”，对之深恶痛绝。国家副主席王岐山曾说过，他老想修改刑法，现在工作中就面对着问题。比如说，民间金融和所谓的非法高利贷，就得研究、界定。“因为现在我们说真的，民间借贷的这种合理性合法性应该给予，咱们互相借点儿钱的事儿不是经常有的吗？很平常的。但是我们防止的什么？防止的是非法集资啊，防止旧社会的‘驴打滚’。”。
2018/7/7榆木斋
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