一年時間，京城房貸市場已變了一番景象。在一季度個人住房貸款月均發放額縮水至去年同期的不到1/3後，北京商報記者調查發現，個別銀行已在全北京範圍內將首套按揭房貸利率抬升至基準利率的1.3倍，另有至少5家股份制銀行的網點員工透露“額度不多”、“今年基本暫停接單”，甚至直接建議詢問國有大行。業內人士分析稱，中小銀行減少房貸業務是因資金成本偏高，個人申請房貸利率仍有上行空間。
一銀行在京整體執行1.3倍利率
房貸利率上調已經成為近一年的新聞“常客”。北京商報記者日前最新調查發現，光大銀行(601818,股吧)在全北京範圍內將首套房貸利率上調至基準利率的1.3倍，這一情況尚屬首次。此前雖然市場已經出現1.3倍首套房貸利率，但僅是個別網點在執行。今年初，記者曾從興業銀行(601166,股吧)一網點處瞭解到，該網點首套房貸利率較基準利率上浮30%，原因是該網點平時按揭貸款業務量不大，這樣做也相當於“變相停貸”。
從整個市場來看，目前首套房貸利率主流仍是上浮10%。北京商報記者從多家銀行北京分行或網點處瞭解到，執行這一標準的包括工商銀行(601398,股吧)、農業銀行(601288,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、建設銀行(601939,股吧)、交通銀行(601328,股吧)、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、北京銀行(601169,股吧)等。民生銀行(600016,股吧)在北京地區首套房貸利率執行基準利率上浮20%的標準。
不過，即便是房貸利率沒有上調的銀行，談到這項業務時也普遍是謹慎口吻。例如被問及目前利率是否可能進一步上調時，多家銀行員工都表示“說不準”，並提示不久前有過調整。
變化更大的在於多個銀行網點已暫停或接近暫停按揭貸款業務。有3家股份制銀行網點員工透露“額度不多”，其中一家銀行員工稱“今年到目前一單按揭貸款都還沒做”；另有2家股份制銀行網點的員工直言“基本暫停按揭貸款業務”，只做抵押貸和信用貸，甚至建議諮詢國有銀行。
資金成本走高引發惜貸情緒
這與銀行此前對房貸業務的爭搶場面截然相反。長期以來，低風險的個人按揭房屋貸款一直是銀行眼中的“香餑餑”，房貸業務的不良率明顯低於其他各類貸款，但近一年多以來的樓市調控令銀行紛紛勒緊額度。
據北京銀監局公佈的數據，2017年一季度至2018年一季度，個人住房貸款月均新發放金額逐季度下降，各季度月均發放金額分別為268.52億元、204.23億元、147.91億元、87.29億元和83.45億元。今年一季度的月均發放額已經縮水至去年同期的三成水平。
樓市調控不僅是反覆強調遏制投機炒房，一系列的“組合拳”也甚為關鍵，其中就包括擰緊市場流動性的“水龍頭”。自2016年下半年以來，監管就不斷重申貨幣政策穩健中性的基調，市場利率逐漸走高。大額存單利率、一線城市存款利率均有所上行。據融360統計，最新一週銀行理財的平均收益率為4.79%。
可以看出，其中4.79%的理財利率已經逼近4.9%的貸款基準利率，這對於將存貸利息差作為一個重要利潤支柱的銀行而言無疑有著不小壓力。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析稱，首套房貸利率上調很大程度上說明銀行資金方面的壓力出現了明顯增加，也充分說明銀行惜貸的心理很重，在房地產調控的大環境下，銀行貸款方面會比較保守。
從不同銀行的負債壓力來看，中原地產首席分析師張大偉進一步表示，國有銀行吸儲成本低，股份制銀行平均資金成本則較高，所以股份制銀行收緊房貸更為明顯。
利率仍有上行空間
房貸利率是否會繼續上調是剛需購房者關切的一個問題。嚴躍進認為，未來上浮的空間依然存在，尤其是房屋交易的業務減少以後，從房貸的業務推進看，貸款利率也會提高，這樣也是為了不影響貸款總體的年度指標完成。
他還提到，資金面沒有實質性放鬆，這也會帶來潛在的成本提高的可能。從央行的表態來看，2018年貨幣閘門仍不會鬆動，並將繼續執行住房金融宏觀審慎政策，個人住房貸款增量和結構都將受到統一監管，房貸資金供給將受影響。
不過需要指出的是，房貸利率的上調並不能與購房成本增加直接畫等號。多位銀行員工指出，由於房價回落，購房成本整體下降，所以按照相同貸款比例，購房者相對應的貸款額也是下降的。
談到房貸利率上浮30%，是否會“嚇跑”客戶以變相停貸，嚴躍進表示，雖然說利率提升很大，但是實際情況中貸款可能與之也不完全掛鉤，部分貸款是通過開發商售樓處完成的，所以只要開發商和銀行有合作，其實貸款還是可以辦理的，只是貸款審批時間可能較之前略長。
多家銀行員工也介紹，如果是與開發商或中介合作的項目，目前首套房貸利率大多還是執行基準利率上浮10%的政策，只是針對個人申請可能會出於成本考慮而抬升利率。
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