簡介
2018年銀華金盃新浪十佳銀行理財師大賽由新浪財經和銀華基金共同舉辦，BETA理財師APP為官方報名通道。致力於為廣大銀行理財師以及所在機構提供展示形象、提升品牌價值的舞臺，選拔並表彰符合市場需求的優秀理財師，普及國民理財知識，推動中國理財事業健康繁榮發展。
本期嘉賓
王健寧
北京銀行總行財富管理部副總經理
理財師好比醫生 藥店雖多但仍需專業人士對症下藥
|消化新規影響，銀行應從四方面重點突破
新浪財經：資管新規出臺後，你認為對於銀行理財業務會有哪些影響？
王健寧：資管新規雖然對於銀行理財產品影響是最大的，但是銀行也都做了充分的準備和有了清醒的認識。
從銀行的角度，我覺得短期可能會承壓，但是長期來講對銀行理財是一件好事。從2003年銀行理財元年到2018年資管新規出臺，銀行理財發展了15年。一方面，確實是給百姓帶來一個非常好的投資理財工具；另一方面，也幫助銀行擴大了客戶和資金量。但是由於剛性兌付，銀行吸收存款的成本也在不斷提高。
資管新規的出臺是讓大家回到同一個起跑線上。
至於具體的影響，我認為第一是保本理財會淡出；第二是打破剛性兌付，這個短期肯定有陣痛，但是長期來講，不管是對銀行自身的風控，還是對於老百姓投資理財的意識、市場的風險監控都是一個好事。這是國家股市、基金都經歷過的歷程；第三是理財產品形態的變化，比如產品的淨值化轉型，我覺得這也是一個必經之路。
新浪財經：銀行採取了哪些措施來面對資管新規帶來的影響？
王健寧：我們銀行是從這幾個方面應開始著手應對的：
第一，產品淨值化轉型的投資者教育，事實上從資管新規開始之前我行就已經發售了一部分淨值性產品了；
第二，我覺得要改變我們的銷售習慣，做好客戶經理的培訓；
第三，優化自助購買渠道的建立，提升客戶的體驗；第四，引入銀行外機構優秀的產品，擴大代銷，為客戶提供更多的產品資訊。
| 理財師未來將主要解決客戶個性化問題
新浪財經：據瞭解，目前很多銀行業務都是通過自助渠道完成的，那理財師還有什麼作用？你對近些年興起的智能投顧怎麼看？是否會和銀行理財師產生競爭？
王健寧：自助端包括手機銀行和網銀。事實上，我們現在的產品98%的交易量都發生在自助渠道，將來應對互聯網金融的衝擊，它是很重要的獲客方法。
但是這種自助化的、在手機上購買的產品，一定是簡單化、標準化的產品。理財師的作用在於人和人之間的溝通。
打個比方，現在藥店那麼多，所有的藥在藥店都能買得到，但有時候你還會去看醫生，醫生會根據你的特點給你開藥方。同理，以後理財師會更多的解決個性化的問題，對你進行財務診斷，幫你挑選產品、分析產品，這些職能是不可替代的。
智能投顧是資產配置的一個很好的突破點和入口。
再打個比方，就像到麥當勞點套餐一樣，給你一個快速的簡單的配置，讓更多的客戶體驗到什麼叫資產配置。你原來買基金就是看準一隻，然後就都買這隻基金了。智能投顧就是給出一個套餐，把5萬分成5個1萬，分別買5支，然後可能投向完全不同的行業、不同的板塊，最後市場波動的時候雞蛋沒有放在一個籃子裡，還能獲得一個相對平穩、超出一般市場的收益。
這其實就是簡單的資產配置概念，是對投資者教育和嘗試的良好體驗，當然現在這些投顧產品還侷限於基金產品，因為基金都是標準化的淨值型產品，它有歷史收益可以追溯。
更大的資金或者更復雜的需求可能還是需要理財師來幫你，比如你的風險保障、你的網點規劃、家族傳承規劃，這個是投顧替代不了的。單純的投資可以投顧，單純的閒置資金的投資可以永投顧嘗試一下資產配置，但是整個家庭投資、家庭財務管理還是要理財師來。
| 投資者教育可從理財產品的選擇引導入手
新浪財經：未來投資者需要如何樹立良好的投資理念？該注意哪些問題？
王健寧：從我們多年做財富管理業務的經驗來看，原來投資者大部分都關心收益，很少關心流動性，基本上沒有人關心風險。但是其實任何投資理財產品背後都有一個三角關係，收益性、風險性和流動性。
原來客戶不瞭解理財產品背後投的是什麼，銀行也沒有讓老百姓去了解，所以投資者也不清楚該承擔多少風險，銀行預期收益多少，到期我就收取這麼多就好，然後銀行有超過預期的收益也基本也不會給付。
將來打破了剛性兌付，買者自負、賣者盡責，我覺得從預期收益到淨值的這種轉變，對客戶風險承擔能力有要求。
但我覺得銀行理財產品相比於基金、股票、信託等其他資管產品，還是具有穩健的特點，雖然淨值化了，但它的波動還是在一定範圍內的。
新浪財經：那對於不同風險偏好的個人投資者，他們投資的選擇上有什麼變化？
王健寧：原來銀行給客戶提供了非常豐富的期限選擇，從按天、按周、按月，3個月、6個月、9個月、1年，各種期限的產品都有。未來資產端會被拉長， 將推出更多長期，比如2年期、3年期的理財產品，雖然可能短期的收益會比現在下降，但長期的收益會比現在提高。
我們現在已經開始對客戶進行引導了，如果他的資金有閒置不用的話，會建議去做長期產品，鎖定未來的高收益，也是為了規避固定期內的風險。
而我們也對於謹慎型的客戶，會提供存款類的產品。最近很火的結構性存款實質就是一個保本浮動收益型的產品，有保本的機制。
最後對於追求較高收益的客戶，我們會更多的給他推薦一些基金產品和淨值類的產品，根據他自身的風險承受能力，匹配更加豐富的產品類型。
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