互聯網真是一個奇特的東西，大公司對它應該是又愛又恨！飽受中小公司性價比的衝擊之餘，自身邁入互聯網也有很大阻礙，可是也不得不跨入。
例如保乎精算君說的平安人壽，最近上線了一款「平安小安定期壽險」，並且專供第三方互聯網平臺銷售。這意味著非平安系終於可以銷售平安人壽的產品了！
在過去平安人壽的產品只有平安系的團隊能銷售，從未出現在互聯網上。
分析之前，先說結果，保乎精算君本人還是很認可這個產品的，很不錯！品牌加上較高性價比，寬鬆的健告，是很不錯的產品！你要說，精算君為平安洗地，我也認了！
一、小安定壽如何？
從產品角度看，我們分別從健康告知和免體檢費率兩個角度來對平安人壽小安定期壽險進行測評。
（1）健告和免責與瑞泰瑞和定壽對比
要做比較，當然要選目前互聯網定壽中“最簡單的健康告知+最少的免責條款”的瑞泰瑞和定期壽險。
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小安定壽的健告可算是很寬鬆，但是對於瑞和還是有點差距。例如血壓、肝臟疾病要求、胃部和腸道疾病限制也較大，也明確詢問到了女性乳房腫物和包塊。即便有點差距，但是與目前比較熱門的網銷定壽來講，小安定壽確實也算是相對寬鬆的。
平安壽能夠大膽給出一個如此寬鬆的健告要求，非常符合互聯網產品的特點，精算君個人認為這是很大的亮點。
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從免責條款來看，小安定壽比瑞泰瑞和僅多了吸毒、酒駕、戰爭暴亂、核爆炸等4條免責，個人認為這也是相當簡單明瞭，與其他互聯網定期壽險的免責條款基本相當！
（2）與中信保誠禎愛定壽的保費對比
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禎愛定壽的非吸菸群體的費率，應該是目前免體檢費率的底線，小安定壽與之相比，的確存在差異，但是差距可能大部分人是可以接受的！尤其在女性費率上，相差較小，40歲男性費率相差明顯一點。
但是綜合品牌、線下網點服務的差距來講，精算君估計會有不少人選擇平安！
“聽說平安終於出了一款定壽！”
“看看！”
“其他公司費率更低哦！”
“差多少？”
“保費相差25%！”
“買平安！”
即便精算君認為，定壽是一款非常簡單的保障型產品，不需要對保險公司的品牌有很高要求。但是對於小白消費者來講、甚至非小白消費者來講，也可能會莫名地被平安吸引！
當然，小安定壽的缺點也非常明顯！
首先，缺少了一個全殘保障。即便數據說，全殘概率不大！可是無論如何，大家心裡總覺得缺了點什麼！
保障期限僅有30年和20年，不如其他產品可以保障到60週歲、65週歲、70週歲，對很多人來講，限制太大了！
最直觀的就是25歲男士，選擇保障30年，總覺得有點短吧。
保障30年最長只能20年繳費，對於部分而立之人，保費就不那麼美麗了。
另外，按照目前精算君拿到的投保規則，平安人壽小安定壽允許購買的最高保額為150萬（北上廣深），與新上線的百年人壽定惠保類似，同時，平安壽對接了一家第三方徵信公司，雙方合作開發了一個徵信模型，如果被保險人評分不足600分，可以購買的保額會被進一步下降，也算是在大數據風控模型上的一次有效嘗試。
二、熱門網銷定壽橫向對比
如果僅對比這麼多，相信大家一定不會點讚的！所以，精算君就順便對比了下目前幾款熱門網銷定壽！
總體來說：中信保誠的禎愛定壽價格優勢明顯，瑞泰人壽的瑞和定壽有著最簡單的健康告知和免責條款，以及不限職業投保！
對於土豪，你們完全可以選擇小安定壽，只要你不介意，小安定壽是沒有全殘責任！
下面進入產品測評專欄：
>>互聯網定期壽險橫評表1：投保規則&費率
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>>互聯網定期壽險橫評表2：健康告知問卷
<< 請橫置你的手機查看產品對比 >>
每次精算君發出產品測評後，總有讀者留言說要對比其他產品，如果沒有對比到，其實各位也可以像上面一樣套公式去對比。
從幾個角度看，在目前在售的互聯網定期壽險中，平安人壽小安定壽也能排名靠前！綜合考慮平安人壽的機構、品牌等因素，精算君這次不得不給小安定期壽險打一次call了！
三、說點其他的
平安人壽在互聯網上推出小安定壽這一步，可算得上是一次歷史性的跨越。
首先、相比中小型公司，平安人壽的互聯網保險起步慢（精算君相信，佈局應該很早，但是實際走出這步不早！）
小公司：我的產品比你好！
大公司：我比你人多！
小公司：我產品迭代速度比你快！
大公司：我比你人多！
小公司：保險自媒體都誇我家好！
大公司：我比你人多！
這個笑話不僅適用在保險公司之間，也適用在平安人壽內部，傳統代理渠道與互聯網渠道的直接PK。
其次、平安人壽能做並且預計能大賣的互聯網保險產品，少之又少！
去年平安集團旗下一賬通公司，通過第三方保險中介公司接入了不少非平安系的產品，不僅有中小型公司如和諧健康的慧馨安少兒重疾險，還有直接競爭對手泰康人壽的樂安康終身重疾險，這些產品都能對平安福形成直接衝擊。
被發現後，一賬通受到內（Shou）部（Xian）的（Dai）壓（Li）力（Ren）而迅速下架了這個保險頻道。
於是，在這次平安人壽“能做什麼互聯網保險產品”這個問題上，類似平安福這類帶重疾責任的長期保障型產品，目前一律不能開發上網。
那麼還能做什麼？而且能在互聯網上有一定的銷售規模？
毫無疑問就是傳統代理渠道一直都不願意銷售的定期壽險。而且，也只有定壽，這種死亡率極其穩定（穩定的低）的產品，平安壽才能放鬆對未來風險波動的預期，開發出具有競爭力的產品。
當然，得益於自己龐大而且銷售能力很強的代理人隊伍，開放產品與第三方合作從來就不是平安壽的經營策略。但是在當下新保險消費群體可能被互聯網渠道佔領的時代，平安壽還是邁出了歷史性的一步。
但從產品開發的程度上，互聯網與傳統代理，還是保持了很嚴肅的區格。
平安人壽開始試水互聯網保險，對於行業和消費者有什麼影響？
對於平安人壽內部而言，上面提到了，是公司釋放的戰略信號。
對其他保險公司來講，首當其衝受影響的是以互聯網渠道為主的中小型公司，當平安壽也搞降價，其他公司還活不活。不過上面精算君已經提到了，平安壽目前可以開發的互聯網產品非常受限！互聯網最熱賣的長期重疾險產品，目前還是穩穩的中小型公司的天下。
對消費者而言，大概率是好事，出現了所謂品牌與性價比並重的產品。
保乎·小結
說回來平安人壽的小安定期壽險產品，精算君認為，即便價格不是最低，但是綜合健康告知要求、可買的保額上限、加上品牌威力，個人認為可能會成為至少未來半年內定期壽險市場的有力競品。
比較遺憾的是，小安定壽可以選的交費期和保險期間組合比較少，不如其他產品這麼靈活。
寫完這篇文章，作為從業者，保乎精算君感覺到來自大公司向互聯網轉型帶來的業務壓力，但是作為消費者，卻是有大大的幸福感，因為平安壽的加入，再次嚴肅證明，通過互聯網買保險，物美也可以價廉！
中秋佳節將至，保乎精算君提前大家中秋快樂！
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