一、正確認識大零售
大零售轉型是近年來中國銀行業的熱門話題之一。而大零售“大”在哪裡？筆者總結了以下五個方面：
需求大：單筆零售業務雖然金額小，但對於急需得到融資資金的人群來說，點滴支持也能解決其燃眉之急。
群體大：過去“二八定律”印證著“社會上20%的人佔有80%的社會財富”，但大零售業務針對的是大眾群體，不僅僅包含那20%的人，：更包含剩餘80%的人，群體覆蓋面十分龐大。份額大：需求大和群體大，決定了大零售業務市場份額大。堅持大零售業務模式的企業能夠獲得穩定、大量的成長資源，有助於促進業績長足增長。
潛力大：隨著國內消費對經濟增長的貢獻比重越來越大，依靠製造業和實體經濟建立起來的消費力，使得大零售業務極具發展潛力。
發展空間大：發展大零售業務可實現安全性、流動性、效益性的有機統一。產業轉型、產能優化和消費轉型等系列變化，決定了零售業務是我國商業銀行的常青樹業務，普惠金融基礎上的大零售業務，是未來商業銀行發展的生命線，也是眾多金融機構打造“百年老店”的重要課題。
二、發展大零售信貸的三大利好
（一）信用體系進一步健全。
目前，個人徵信數據更詳實、信用資料更完整、處理分析技術更先進、對防止失信的執行力度更到位、失信成本更高，惡意拖欠情況已得到有效遏制。2018年5月15日，國務院副總理劉鶴明確指出“做生意是要有本錢的，借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的”。黨和國家領導的高度重視，更加彰顯了國家健全信用體系的決心和行動，使得公眾對信用日益關注，還款意願提升，小額免抵押貸款風險更具有可控性，對於農合機構發展大零售信貸是利好。
（二）誠信意識進一步普及。
近年來，國家在不斷完善信用制
度體系的基礎上，進一步加強社會主義道德建設，把誠信納入社會主義核心價值觀。主流媒體通過道德譴責、輿論曝光等方式加大對失信行為的懲戒，逐步形成全社會守護誠信的良好|氛圍。社會誠信風氣的持續改善，為發展大零售信貸帶來了良好|的外部環境。
（三）消費水平進一步提升。
隨著我國經濟持續向上發展，人民生活水平得到極大提高，市場前景樂觀，居民消費需求和消費信心持續增強，為大零售帶來廣闊的市場發展空間。
三、當前發展大零售信貸的困境
（一）網貸擾亂信貸市場。
截至2017年末，中國網民數量達7.72億人，手機網民達7.53億人，其中中青年網民佔比近九成。部分通過手機網絡辦理貸款業務的形成機構信貸服務對象高度重疊。依託大數據和信用體系為基礎發展互聯網微貨幾乎零成本，且客戶隨時隨地可進行線上辦理，方便快捷，這使得網上微貨對比金融機構信貸業務具有強大的優勢。
（二）同業競爭日趨激烈。
各商業銀行在大零售轉型方面先行一步，且近年來由於受到互聯網務，在廣大農村地區以農業銀行社區儲銀行尤為激進，深耕在大零售市場面臨著更加激烈的競爭形勢。
四、拔準優勢，行穩致遠發展大學售信貸
（一）撥準市場定位，深度挖掘當地市場。
隨著經濟回暖，貨幣政策繼續保持寬鬆。在新時代為實體經濟提供精準服務，大力支持實施鄉村振興戰略，要做到精準服務實體經濟，金融機構需做到“深調研”，為民服務，提高客戶滿意度。
（二）加速優化零售佈局。打造小而優的零售模式。
金融機構要把“重資產”變“輕資產”，及時優化佈局，把小、精、美的零售網點撒落|――在城鄉人群密集區域。開展錯位競爭、致力於為城鄉居民、中小微企業提供普惠、便民、高效服務，做優做強小微信貸。
（三）打造客戶經理團隊，全面提升信貸能力。
按照信貸能力“放得出，能力好。收得回，出效益”的標準，組建專業高素質的各戶經理團隊，堅持持證上崗；二是加強激勵考核，健全制度，健全和發展客戶經理制，從制度執、行管理上實現精細化、標準化、規範化，根據標準制定的定價、計價和客戶經理的能力等級，確保客戶經理在權限內與客戶開展深入的業務洽談。真正落實“以客戶為中心”。成為客戶信賴的貼心人。
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