在投一個平臺前，會從多個緯度去評估一個平臺，例如平臺的股東背景、高管團隊、資產業務、風控實力等。其中，風控實力是一項核心的指標。
P2P的本質是信息中介，是一種在借款人和出借人之間直接發生借貸關係的業務模式。理解P2P的風險是什麼很簡單，就是借款人不能還款的風險。
但是，無論哪個借款人，總會有償付不了借款的可能性，所有金融類公司的業務模式都是建立在會發生壞賬的前提下來運營的。
只要收取的借款利差（即向借款人收取的利率，減去出借人收取的利率），高於平臺壞賬和運營成本，這個P2P平臺就能持續運營下去。
有壞賬並不可怕，重要的是平臺對於借款人有風險定價能力。
舉個例子：平臺給1000個人每人放款1萬，這1000個人裡面有5%（50個人）形成壞賬，那麼你的壞賬成本就是50萬，如果向這1000個人收了20%的利差，利差收入就是200萬，除去壞賬和運營成本後，還是盈利的。
但是，如果你審批通過放款的這1000人裡面有20%的壞賬（200個人），那壞賬成本就是200萬，顯然利差收入是覆蓋不了公司所有成本，長久下去這個平臺就會倒閉。
既然風控這麼重要，今天就來聊一聊P2P平臺的風控，究竟是怎麼做的？
一 P2P會遇到的風險有哪些
P2P平臺的風控，說白了，就是對的風險的控制能力。一個P2P平臺，需要解決的風險，遠遠超過甄別騙子、處置抵押、貸後催收這些問題。
P2P平臺在運營中，可能會面臨的風險類型有以下五類：
Ⅰ. 信用風險：借款人逾期不還，形成壞賬，給投資人的本息帶來損失，進而影響平臺經營的風險。
Ⅱ. 操作風險：風控流程設計不合理、執行不嚴，系統有漏洞，員工違法或者違規操作帶來的風險。
Ⅲ. 合規風險：平臺經營的資產業務，不遵守法律法規，觸碰監管對P2P網絡借貸平臺設定的紅線。
Ⅳ. 流動風險：為追求短期做大交易量，通過期限錯配的方式發大量的短期標，帶來的流動性風險。
Ⅵ. 聲譽風險：P2P平臺如果不注重自身品牌形象、外界輿情維護，也會帶來影響平臺發展的風險。
P2P平臺在經營中，為了減少或規避可能會遇到的風險，往往會制定出一套適合平臺資深的完整風險控制流程。
二 P2P平臺的一般風控流程
關於P2P平臺的一般風控流程，這裡左哥舉個人信貸的例子說明：
01 貸前風控
對於信貸審批，一般流程是這樣的：
借款人提交資料申請借款後，先是在平臺風控系統中進行一次反欺詐過濾，對客戶信息進行核查和預篩選。根據過濾後的各項數據評估借款人的信用資質。是否給用戶授信以及相應的額度和費率。
然後審批人員再次對客戶的借款資料、比如身份信息、收入證明、工作信息進行核查。主要資產證明以及其查證方法、信用報告及其他，並且在調查的時候這些資料還會相互交叉驗證。
作為風控流程的第一步，必須嚴格核實所有資料的真偽，同時判斷出各種資料及數據之間的關聯，交叉驗證邏輯一致，才能把好風控的第一道關卡，為後續的風險審核提供準確的評審和決策依據。
02 貸中管理
貸中管理，平臺會安排專人，跟進借款人的貸前、貸中、貸後檢查情況及進程。確保出借人的借款資金能按期回款，並及時發現和反饋的項目潛在的風險。
對於項目存在逾期風險的情況，平臺在評估分析後，會根據風險分析結果，結合風險發生的原因選擇風險應對方案：規避風險、減少風險或分擔風險、接受風險。
03 貸後催收
無論一個P2P平臺號稱自己的風控多牛，也不可能保證每一位客戶都不逾期，也不能保證沒有任何壞賬。平臺把錢借出去，不可避免會有一部分借款人出現逾期，這就需要催收。
具有一定規模的P2P平臺一般都會有自己的催收團隊，遇到實在催收不回來的單子（比如M3）就會外包第三方。外包費用大概按催收金額的10%-50%不等，價錢因素是由逾期時間，欠款金額決定。
以上三個環節就是一個大致的風控流程，涉及到貸前、貸中、貸後三個階段。
三 P2P的風險保障模式
P2P平臺的風險保障模式一般有這麼3類：1.大數據構建風控模型；2、第三方擔保保障機制、3.保險公司履約險保障。
01 大數據構建風控模型：
Ⅰ. 反欺詐模型：適用於個人信貸，因為小額分散，借款人還款能力不是核心問題，主要風險是還款意願（比如老賴）。因此大多數的P2P平臺，大數據風控90%的價值在於反欺詐。
Ⅱ. 評分卡模型：評分卡模型的核心價值是量化定價，包括授信額度、貸款期限、利率等。主要工具就是評分卡，先給客戶信用評分定級，然後不同級別不同利率。
02 第三方擔保保障機制：平臺跟第三方擔保公司進行合作，為平臺的借款項目提供擔保服務，在平臺的項目逾期時，由第三方擔保機構為投資人的本息提供全部或者部分賠付。
03 保險公司履約險保障：所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人(出借人)承諾，如果債務人（借款人）不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定賠付出借人本息。
好了，今天關於P2P平臺的風控是怎麼做的，就分享到這裡了。下一期會帶來如何判斷P2P平臺的風控水平的內容，敬請關注！
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