今天小诺君把重疾险产品分为一年期，定期，和终身型三类产品，和大伙聊聊它们之间的区别。
重疾险的由来
1983年南非，外科医生马里尤斯巴德那发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况急剧下降，有的甚至已经陷入困境，无法维持后续的康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，该名外科医生与南非当地一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国的保险市场也引入了重大疾病保险，无论目前的市场产品如何琳琅满目，变化多端，重大疾病保险的设计理念仍然是包含了当初马里尤斯巴德那的初衷。
一年期重疾险
一年期重疾产品相对其他两种类型的产品是比较好理解的，简单来说就是保险期间一年，交一年保费就保一年重大疾病风险。
这一年内，如果出险（患合同规定的重大疾病）将得到重大疾病保险金赔偿，如果没有病，则合同终止。
给大家举几个例子：
弘康贝健康少儿重大疾病
泰康在线e顺少儿重疾轻症组合
一年期的保险产品由于承保的时间短，短时间内，患重大疾病的概率很低（特别是在低年龄段期间），在很大程度上属于买一份安心的产品。
优点
相比于长期的定期重疾险产品和终身重疾险产品，这类产品的最大优势是便宜。
例如：弘康贝健康在0 – 6岁期间的每千元保费只需0.8元，也就是说50万元的保额，保费只需400元。
缺点
最大的缺点就是无法保证续保。
投保人身保险时，保险公司会对被保险进行核保，购买过保险产品的朋友一定会听过一次词语，叫做“如实告知”，说的是被保险人需要将自己的身体状况如实汇报给保险公司，这一动作就关系到核保的成功与否。
即使可以续保，也难免会出现异常状况导致加费承保的情况。
例如：
被保险人A在第一年购买了某一年期重疾险，在保险期间，被保险人被诊断出甲亢，甲亢不属于重大疾病，因此不予理赔；
一年后保险合同到期终止，被保险人由于患甲亢可能导致核保时，保险公司要求被加费承保。
即使身体健健康康，可按照标准体承保，一年期产品很有可能因为停售而无法续保。
虽然市面保险产品很多，但选过保险产品的朋友一般都有体会，选一款适合自己的保险产品其实还是挺耗费时间的。
适合人群
低年龄段人群。
小诺君建议由于孩子处于低年龄段，大可充分利用低年龄段保费低的“优惠”，现购买一年期的产品，等孩子年纪大了以后再考虑定期产品也不迟。
适合“犹豫不决”觉得没有保险产品适合自己的人群。
重疾险产品的更新换代的速度越来越快，在目前阶段找不到自己满意的重疾险产品，大可先购买一年期产品作为过渡，说不定什么时候，你心中的那款重疾险就出现在你面前了。
实在没找到合心意的，来找小诺呀，帮您寻找~
定期重疾险
定期重疾险锁定一个固定的保险期间，如30年，50年等，可有可能限定一个固定的年龄，例如70岁，85岁等。
和一年期产品一样，只要在保险期间出险，被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿，到期没有出现合同规定的风险，合同终止。
给大家举几个例子：
阳关关爱e生重大疾病D款
泰康e享健康重大疾病保险
人保团体长期重大重大疾病（B款）
这类保险产品与一年期重疾险不同，一年期重疾险的由于需要每年续保或重新投保，费率并不是固定的，长期定期重疾险一旦合同成立，每一年的缴纳的保费是固定的。
优点
无需担心续保问题。
我们仍以在一年期重疾险中出现过的甲亢作为例子。
假如被保险人投保了某公司的保险期间为50年重大疾病保险，20年交费，投保两年后，被保险人被医院确诊出甲亢。
与一年期重疾险不同，第三年的费率不会因为被保险人被确诊出甲亢而导致加费的可能，费率依然采用投保时的费率。
可长期承保重大疾病风险（例如保障至退休年龄）。
在预算不足的情况下（终身型重疾险一般比定期重疾险贵）定期重疾险可以以“缩短保险期间为代价”用较低的保费，长时间承保重大疾病的风险。
假设被保险人为30岁男性，如果投保的是一年期保险产品，一年内发病率为0.00095，保险产品只承保了不到千分之一的疾病发生率，如果购买的是50年的定期产品，50年内发病率为73.6128%，保险产品承保的疾病发生率远远超过一年期重疾险产品。
缺点
目前由于科学的进步，人的寿命也越来越长，而随着年龄的增加，重大疾病的发病率却越来越高。很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。
由于是长期的保险产品，保险金额在投保时是固定的（消费型而非分红型）随着时间的增长，由于通胀的原因，保障能力会逐渐下降。
例如以目前的形式来看，每年的医疗险费用都在上升。购买保险产品一年后出险，和10年后出险，相同的保险金额赔付可得到的治疗效果是不一样的。
适合人群
刚开始工作，有经济压力的奋斗一族。身体是革命的本钱，只有保障好身体才可以无后顾之忧。
年纪在30 – 40岁之间的被保险人，高年龄段买50年的定期和终身型重疾险差别不大。
终身型重疾险
终身重疾险保障被保险人一辈子，只要被保险人还活着，被保险人就可以享受到保险产品的保障。
例如被保险人投保时是20岁，如果被保险人活到80岁，保险期间就是60年，这60年内只要出险，被保险人就可以获得重大疾病保险金的赔偿，如果被保险人活到100岁，保险期间就是80年，只要在这段期间出险，被保险人就可以获得赔偿。
举几个产品例子：
泰康乐安康终身重大疾病保险
同方全球康健一生终身重大疾病保险
天安人寿健康源终身重大疾病保险
优点
无需担心重大疾病发生在保险期间外的情况，费率均衡。
缺点
和一年期重大疾病和定期重大疾病相比，价格最贵，适合预算充足的购买者。
通货膨胀对保险金额的影响较大。
如果在低年龄段购买，在几年后发现保险产品不适合自己而退保，容易造成损失。
适合人群
小诺君建议，40岁以后，需要根据自己的需求购买一份适合自己的终身型重大疾病保险，并且增加一部分资金做为理财专用，抵抗通货膨胀带来的保额贬值的情况。
小诺君希望可以帮助大家搞清楚到底自己需要购买什么类型的重疾险产品，也希望大家不要忘记自己购买重疾险的初心，是保障重大疾病。
关于保险的其他问题，欢迎随时咨询，小诺君会第一时间为您解答。
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