慧擇保險網
依然建議重疾+醫療險的組合，
重疾為主，醫療為輔。今天就來聊一聊重疾險和醫療險的區別，主要從作用、賠付標準、覆蓋範圍、保費定價方式、續保方式五大方面進行比較。
保險的作用
重疾險
重疾險不是醫療險，它屬於健康保險，它的本質是解決收入損失的問題，和我們的收入有直接的關係。重疾險提供的不僅包括治療費，還包括能保證大家在五年內保持原有生活水平的相關費用——這些費用可以保障客戶生活無憂、車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任。
醫療險
醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。
賠付標準
重疾險
重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾，就能一次性獲得高額理賠款，理賠款可以由我們自由支配，出國旅遊散心、購買昂貴的營養品也是可以的。
醫療險
醫療保險關注的是醫療手段和使用藥物，不管我們是由於意外住院、還是普通疾病住院，都可以通過醫療險來解決醫療費用的問題。花多少報銷多少。
舉個例子，A先生在甲保險公司買了份保額100萬的重疾險，在乙保險公司買了份保額100萬的醫療險。
五年後確診得了癌症。
甲保險公司按照合同給了A先生100萬重疾險賠償。
如果A先生治病花了80萬元，包括了住院費、手術費、藥品費、檢查費，還包括護工費、治療期間的補品等等。
A先生拿著所有的賬單找乙保險公司報銷，但最後只報銷了60萬元，因為治療相關的費用只有住院費、手術費、檢查費等等。
按照合同，報銷的時候，要先減去社保已經報銷過的部分，再減去免賠額，然後花多少，就按照規定給報多少。
看完了病，你後續的康復治療、收入損失，或者你請護工花錢的錢都跟它都沒有關係。
如果A先生覺得這病太嚴重，估計是治不好了。
那就拿著甲保險公司的100萬，一半給了老婆孩子，一半環球旅行。
但是這樣乙保險公司就不會給你賠付。
保費定價方式
重疾險
一般長期繳費的重疾險，都採用均衡費率的定價方式，也就是每年交的錢是一樣的。
均衡費率：就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。目前市場上銷售的終身型重疾險都是採用的均衡費率。
醫療險：
採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度整理的賠付情況調整保費。
自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。按“自然費率”收取保費的重大疾病保險，一般為附加保險，多是附加於投資連結保險、或萬能保險。此外，一些一年期的意外險和醫療險也用的是自然費率。
續保方式
重疾險
長期繳費的重疾險在合同確定的同時，就鎖定了保障時長和每年保費，不會因為個人身體狀況和醫療費用的通貨膨脹而發生變化，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。
醫療險
目前絕大多數的商業醫療保險不保證續保，保證續保的產品保險公司會考慮自己的風險，不僅會比較貴，免賠額度比較高，並且保證續保年份只有幾年。
有的醫療險雖然承諾不因個人的健康狀況，而單獨終止合同和單獨調費。但是保留了因為整體醫療水平變化、產品賠付情況進行費率調整的可能。而有的醫療保險在合同上直接標明，續保需要經過保險公司審核，只有審核通過後，才能接受續保。
小貼士
醫療險一般是交一年保一年，目前市場上沒有保證終身續保的醫療險產品。
如果到期之後，產品下架，你就買不了了。到時候萬一身體出現點問題，很可能就買不了其他產品了。
所以重疾險和醫療險其實更多是互補的關係。
慧眼看保
這個問題咱們舉例說明最簡單。
假設A保了百萬醫療險200萬+重疾險50萬。
一天A查出來得了重大疾病，
拿著檢查結果去理賠，
重疾險一次性賠給A 50萬，
後來A在醫院裡實際治療花了40萬，因病不能工作造成收入損失20萬，身體調理營養費3萬。
（家人來回跑醫院產生的路費，或者家人請假照顧也會有收入損失，如果家人照顧不過來，還要請護工，或者為了便於照顧在醫院附近租房，等等其他開支增加暫未列出）
拿治療的各種發票，醫藥單，住院證明等去理賠，
百萬醫療會說，等等，社保先報銷了嗎？
然後A又拿社保報銷證明，
百萬醫療一項一項檢查，哪些能報哪些不能報……
最後可能社保+百萬醫療一起一共報了35萬。
最後結果：治病花了40萬，收入損失20萬，營養費3萬，其他損失若干，百萬醫療+社保報銷了35萬，重疾險賠50萬。
看到了嗎？得了重疾損失的不僅僅是醫療費，而醫療險只能報銷醫療費用。
收入損失等其他費用只能靠重疾險獲得補償了。
如果家裡還有房貸車貸，在收入減少的情況下，這筆錢準備從哪裡出呢？
這就是為什麼建議重疾險+醫療險一定要搭配購買。
歡迎關注曉雪守財，用簡單話語說清保險
曉雪守財
百萬醫療費，是屬於消費型的保險產品。
一、1.保障高，最低100萬，高的還有500萬。
2.保費低，幾百到兩千左右！
3.保險期，等於（觀察期+質保期=1年）
4.理賠，大部分是新農合報銷之後+1萬元剩餘都是保險公司拿錢！
例如：劉先生，去醫院花費50萬元，新農合報銷50%；劉先生給自己買有百萬醫療！保險公司理賠是：50萬×50%-1萬元=24萬
二、重疾險是長期有效的保險產品
1.保終生
2.保險合同的責任，只要不退保，一直享受，除非解除合同！
重疾險強烈聯繫買，百萬醫療可根據自己財務狀況自己購買；自己在醫院花個幾十萬，人不死也差不多了，要不就是延緩生命，還不夠自己受罪！
大黃說歷史
首先了解一下這兩個險種分別有什麼作用吧。
百萬醫療險，屬於報銷型產品。住院費用，社保報銷後剩餘的部分，再扣除1萬元免賠額後100%報銷。張三購買了百萬醫療險，假如因為重疾住院花費20萬，社保範圍內用藥10萬，社保報銷80%即8萬，剩餘兩萬自付，再加上社保外用藥10萬，則自付部分12萬，扣除1萬元免賠額後，百萬醫療險可以報銷11萬。所以，有社保也還是很有必要購買商業住院醫療險的，可以補充社保外用藥報銷部分。當然年度一萬元免賠額也是這個產品的缺點了，一定要認清這一點，萬不可因為這一點而覺得保險騙人的。
重疾險，重大疾病保險簡稱。是投保人跟保險公司按照合同約定簽署的給付型保險。罹患合同約定的特定重疾才會賠付，現目前重疾種類80種乃至100種。賠付條件是專科醫生出具的診斷書、病理報告、活檢報告。賠付金額根據購買的額度決定，也就是購買保額50萬，發生合同約定風險即可賠付50萬，購買100萬則可賠付100萬。
一場重大疾病有可能導致的費用有三個部分：1、直接手術住院藥品費用，這個在第一部分社保和百萬醫療險裡可以得到賠付；2、術後的康復費用，一般重疾康復期為2~3年時間，費用三五十萬不等；3、工作收入損失，罹患重疾後不可能一出院就馬上投入到工作崗位來，由此導致工作收入的損失，假如年收入20萬，則休養一年就會損失20萬，休養五年就會損失100萬…而這一部分的損失，社保或者百萬醫療險是不能理賠的。然而生活還得繼續，小孩子還得上學，父母也一樣還得養老…是故，重疾險不能僅僅當做是醫療險，更重要的是要解決重疾後的康復費和收入損失。
平安劉國文
需要。
理由一：醫療險無法代替重疾險
醫療險的實報實銷的賠付方式，決定了其無法覆蓋生病期間的收入損失、後續的康復費用。
重疾=投多少，賠付多少；
醫療=花多少，報銷多少。
購買重疾險不僅僅是為了鉅額醫療費，更多的還要考慮收入中斷的損失，以及後期的康復費用等。尤其是對於家庭頂樑柱來講，合理設置重疾險的保額，能夠有效避免因為疾病導致的家庭財務困境。
理由二 ：重疾險可保至終身
重疾險的保障期限選擇範圍比較大，預算充足的話通常建議選長期或終身，保費恆定，享受保障的時間比較久。
而百萬醫療險大多都是一年期的消費險，最大的風險在於續保的不確定性。投保人很可能會因為年齡的增長而無力承擔保費，也有可能因為身體狀況不符合健康告知而被拒保，很可能會面臨無險可投的局面。
科學合理的搭配：重疾險+醫療險
其實重疾險和百萬醫療險，不是非此即彼的關係，而是完美搭檔，兩者相互補充可以讓保障體系更加完整。
許先生年入40萬，IT
配置了百萬醫療及100萬重疾險。
不幸患癌症後，住院半年，花費50萬，社保和醫療保險報銷後，自己幾乎沒花什麼錢。
但由於身體的原因，後期的康復護理和維持家庭生活的費用全靠100萬重疾險保額維持，3年後，許先生身體基本恢復，繼續工作，家庭經濟沒有受到過多影響。
每一類產品都有不同的使用場景，對於普通消費者來講根據自己的實際需求，選擇合適的產品，才能打造堅實的風險保障體系。
投保指南
關於醫療險
如果年齡≤49週歲
強烈推薦一張保單可以保五年的「樂享一生百萬醫療險」。
相比於市面上其他百萬醫療險，優勢看下圖！！！
如果年齡＞49週歲
建議選擇有無社保均可投保的「太享e保·百萬醫療險」。
如果患有三高疾病、糖尿病，年齡＜80週歲
建議選擇可帶病投保的「老年三高癌症醫療險」（升級版），100萬保額。
關於重疾險
預算充足的情況下，建議購買「康樂一生長期重疾險」
√保障全面，80種重疾+35種輕症
√呵護加強，輕症賠付3次+身故保障
√最長可選30年繳費，每年金額不變
√確診即賠，解決治病燃眉之急
預算有限的情況下，建議購買短期重疾險「e順成人重疾險」
√70種常見重疾保障
√最高50萬保額賠付
√續保可至99週歲
√不限職業100%賠付
大特保
近兩年百萬醫療險的火爆，許多人都爭著投保，認為只要有一份百萬醫療險，以後看病就不用擔心發愁了，所有的病都可以報銷，買重疾險多此一舉，沒有必要。
還有一些有了醫保就拒絕買商業保險的，我們有了醫保或百萬醫療險就真的不用買重疾險了嗎？
今天我們就給大家說說，醫保或醫療險和重疾險有什麼不同？為什麼有了醫保/醫療險，我們還需要重疾險。
01.醫療險和重疾險
醫療險
醫療保險，也稱醫療費用保險，首先可以分為國家基本醫療保險（醫保）和商業醫療保險。
醫保是國家普惠性的福利，用於保障最低醫療需求，但並不能保障所有醫療需求。
商業醫療保險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，對被保險人因疾病或意外傷害造成的醫療費用和收入損失進行補償為目的的一類保險。是保險公司銷售的，作為社保報銷拓展，用來解決“社保不能報銷的醫療費用”。
它包含醫生的門診費用、藥費、住院費用，護理費用、手術費、各種檢查費用等，涵蓋了從你進醫院開始的大部分費用，還有少部分就的看保險條例裡可能會排除的費用。醫療險突破了醫保的限制，自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診透析等，都能100%報銷。
重疾險
重大疾病保險，是指當被保險人患保單指定的重大疾病確診後，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。
02.醫保/醫療保險和重疾險有哪些不同？
保險屬性不同
醫保/醫療險
費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應扣減，且不在約定範圍內的費用無法獲得補償。
重疾險
定額給付型，只要確診合同約定的重疾（或輕症）即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發生醫療費用、發生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。
保險作用不同
醫保
保而不包，不僅面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，也有報銷比例的限制，而且自費藥以及後續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。
醫療險
可以作為社保的補充，提升保障範圍和治療品質（比方社保不管自費藥，你可以買中高端醫療險，覆蓋自費藥和私立醫院等），但是醫療險本質上還是報銷型險種，適用補償原則。
也就是說，醫保報銷的部分，和醫療險補充的部分，加起來最多不會超過你看病的實際花費，當然，前提還是所有費用都100%得到報銷。因此，醫療險和醫保一樣，同樣不能對後續的護理費、營養費、誤工費等起到補償作用。
重疾險
確診即給付，和實際發生費用無關，既可以彌補醫保/醫療險無法涵蓋的醫療費用，更是長期康復和護理費用的主要來源，同時能有效彌補病患和家人的收入損失。後兩點，只有重疾險可以做到，醫保和任何一款醫療險都無法做到。
保障期間不同
醫療險
醫療險都是一年期險種，最高可續保80歲或者99歲。
這樣，存在的風險是：
一、理賠了或身體情況變差了，第二年很可能不給你續保了，在最需要保障的時候，保障沒了；
二、即使部分產品提供有條件的保證續保，但是也不排除因整體賠付率和醫療費用變化的影響，把產品停了。
至於產品停售了以後，是否還可以續保，保險公司無法確定。很可能出現今年投保，明年無法續保的情況，導致自身的保障中斷。
重疾險
保障期可選，長期險居多，很多保至終身，一旦投保，不管什麼時候出險，都可以獲得理賠。通常保費恆定，不會隨著年齡變化而調整；另外，因為是長期契約，在投保的時候就已經將未來的權責利鎖定了，不能因為產品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。
所以，對於“有醫療險就不需要重疾險了”和“買一年期消費型險種就夠了”的同學，請充分考慮以上風險哦。那是不是說，有足額的重疾險，就不需要醫療險了呢？也不是，總還有那麼些非重疾類的疾病，所以，醫療險也還是有必要的。
醫保+醫療險+重疾險，三重保障，才是最佳的保障方式。
03.如何選擇一款好的重疾險？
1.看疾病種類和範圍
而且，重疾產品中涵蓋常見疾病種類的範圍要比較廣，如原位癌、造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等要在列。最好選擇一些附加輕症的，這樣保障更全面。
2.看疾病定義
重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特徵：
①病情嚴重：會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;
②治療費用巨大：此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；
③不易治癒：會持續較長一段時間康復，甚至是永久性的，
大家一定要了解清楚，不同保險產品對疾病的定義是不一樣的，很容易就會被坑了。
時間上，投保之後是有一個等待期，既在保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。有的重疾險是90天，有的是180天。
3.看理賠
重疾理賠率80%以上，為硬性要求，一般重疾理賠率80%以上則是很有誠信的公司出的很優秀的產品了。
還有一點要看清楚，投了重疾險，特別是終身險，到了一定年齡如果是沒有得重疾可不可退保，退保後若身故了賠不賠。
4.看保率的高低
首期保費跟總保額的槓桿應該至少為50倍。即若第一年保費為1萬，則保額至少應該為50萬以上。如果低於這個槓桿的費率，基本可以考慮放棄這個產品了。
5.看保額的差值
買保險最重要的是保障足夠，如果買份只有10萬保額的重疾險，那以現在的醫療水平來看，10萬的保額是遠遠不夠的，完全起不到保障的作用。
所以買保險一定要有足夠的保障這是最最最重要的。
最後建議大家在條件允許的情況下，一定要給自己配置醫保+醫療險+重疾險。這樣自身才能更好的得到保障！
大家有任何問題可以和小管家聯繫，公眾號：好險管家
好險一點通
答案是肯定需要的，為什麼呢？首先要分清醫療險和重疾險的概念；醫療險是以發生疾病時要治療出院之後拿出院小結和醫療費用發票報銷的、而重疾險是在發生疾病時在二級及以上的醫院醫生開據出的疾病醫療診斷證明書可以馬上拿到保險公司理賠立即給付現金的(一般在3-7個工作日可以立即拿到一大筆現金)；
其次是得人疾病時治療費如果需要10萬-100萬的，得先要問自己有沒有這10萬-100萬的錢先墊付醫療費，如果沒問還得問自己是否能借到這10萬-100萬的，如果做不到這兩點，那麼有百萬醫療險有能怎樣，畢竟疾病等不起，就是即使能借到10萬-100萬的，也要擔心治癒後馬上還好心人錢的問題，不便於疾病治癒後的康復和療養，你說是嗎？
可是如果買了百萬醫療險的同時再加上一份10萬-100萬的重疾險，這樣可以很好的彌補了醫療費資金的問題，一旦得了疾病，可以通過重疾險的立即給付功能，先拿到保險公司得10萬-100萬，可以有效的解決醫療費的問題(找別人借之後還擔心還錢的問題)，其次是在治癒出院後可以通過百萬醫療險100%的報銷功能(社保新農合城鎮醫保報銷剩餘的錢是按剩餘部分100%報銷的，詳情可以給我關注我給我發私信)，再次得到保險公司醫療險的理賠10萬-100萬。
這樣這筆10萬-100萬的錢可以用於疾病治癒之後的康復費用、療養費用，也可以彌補得了疾病治癒之後不能立即工作的損失(因為最好的治療是得疾病治療之後的療養，一般疾病治癒之後有個五年康復期，最好五年內都不要去工作)。
所以買了百萬醫療險再加上一份10萬-100萬的重疾險，可以說是即使生病也是一種享受！詳情可以關注我給我發私信。
剛河保險說生活
答案是肯定的，買了百萬醫療險後，還需要配置重疾險。尤其建議配置終身消費型重疾險！
接下來就以經濟壓力最大、患大病對家庭衝擊最大的家庭經濟支柱為例，講講為什麼已入手百萬醫療為何還要補充重疾險，以及為什麼推薦終身消費型重疾險。
百萬醫療的不足，重疾險來補充
百萬醫療的一大特點就是高槓杆，即可以用低保費獲取高額保障，花小錢治大病。
但是其確實也存在不足之處，一是免賠額，二是賠付方式。有不足當然也有相應產品來進行彌補。
1萬免賠額，可以用住院醫療險來補充。
而賠付方式的不足體現在其報銷型的賠付方式上，即對需被保險人個人支付的、必需且合理的住院醫療費用在保險金限額內報銷。沒有直付和墊付服務的百萬醫療險一般需要被保險人先行墊付醫療費用，後續再走流程理賠。
這裡就存在三個問題：
►一旦罹患惡性腫瘤等大病，初期二三十萬準跑不了，每天各項治療費用至少1萬起步。短時間內籌措這筆費用對於不少家庭都是不小的壓力。
►其次是理賠流程，有醫保的話，要先走醫保報銷流程，之後再把報銷單據提交給保險公司進行理賠，確實比較麻煩，耗時較長。
►最後是一個很現實的問題。所謂大病就是治療康復時間長、不易治癒且花費巨大。假如萬幸治好了，後期康復、複查是一筆費用，這期間無法正常工作，收入損失也頗大。而以上提及的這些費用並不在百萬醫療的保障範圍內。
人畢竟是社會中的人，如果不幸患病走了，誰也不想給家人留下如山的債務和長期難以填補的收入窟窿。
這時候重疾險就派上用場了。重疾險確診即賠，可以免去四處籌措醫療費的狼狽，也可以用於後期治療康復和彌補收入損失。
解釋完了有了百萬醫療為何還要重疾險，接下來就告訴您為什麼要選擇消費型重疾險。
消費型重疾險實現高槓杆
與消費型重疾險相對應的就是返還型重疾險。
返還型重疾險，含疾病保障和身故責任保障兩個部分，患重疾可以獲得一筆賠償，如果未患重疾身故，可以獲得一筆身故返還保險金。因此具有終身壽險的性質，相當於是“一定賠付”的產品。
消費型重疾險只有疾病保障（重疾+輕症），不帶有儲蓄或者返還的功能。只有在出險時才能夠獲得賠償，如果未出險，則不能獲得賠償也沒有保費的返還。
這樣看起來似乎返還型重疾險更值得選擇，橫豎不會虧？
但是，保障內容的增加必然帶來費率的上漲。
以兩款性價較高的重疾險來對比，以30週歲男性為例進行演算，選擇30年繳的話，每10萬保額相差398.8元/年，選擇50萬保額的話，30年則一共相差59820元，接近6萬元。
有人會表示，這點錢不算什麼，而且最後會返還呀，就當做把錢存銀行了。
50萬保額，買返還型重疾險30年合計繳納242820元，身故可返還50萬，看起來是賺了257180元。
我們來算一筆賬，身故保額只有在身故時返還，所以應該從投保起到身故計算兩者的收益差。假如30歲投保了重疾險，90歲時身故，保障期間一共60年。且不說通脹的問題，60年後的50萬是否還如現在的50萬一般值錢。再說你把每年省下來保費用於投資，投資有方的話，60年後本息收益也不一定低於保額。
始終還是有人擔心保費打水漂的問題。嚴格來說，消費型重疾險身故保費並非有去無回，有的消費型重疾險身故會退回現金價值。
以百年康惠保為例，雖然沒有身故保障，但是在條款中規定“若被保險人因本合同約定的重大疾病以外的原因身故，百年人壽退還本合同當時的現金價值，本合同效力終止。”也就是說百年康惠保在被保險人身故的情況下會退還保單的現金價值。
百年康惠保的現金價值很高，還是能實現一定程度的保費返還。
舉個例子，30歲的王先生購買了10萬保額，保障終身，20年交的百年康惠保，那麼他需要交的總保費為30600元，在他56-97歲這一階段現金價值都超過保費。在76歲時現金價值達到最高值，為42810元。保險是風險管理的一種方法，其實並不提倡把保險當成一種投資獲利的工具，建議不要過分關注保費是否能返還。
從風險管理的角度來說，消費型重疾險實現了返還型重疾險難以實現的高槓杆——通過較低的保費獲取高額重疾保障。還是以以上兩個產品為例，2064.6元買返還型重疾險只能買到10萬保額，買消費型重疾險的話，只需再加不到1000元就可以買到20萬保額。
當然，如果您想要一個確定的保費返還，資金充足，年繳多幾千保費也不成壓力的話，也可以選擇返還型重疾險，復星聯合康樂一生就是是不錯的選擇，費率低於同類產品。
終身重疾險獲取終身保障
釐清了為什麼要買消費型重疾險後，我們再來考慮下買定期還是終身。
從費率上看，定期重疾險比終身重疾險便宜四成左右。保障期限的選擇需要考慮得更多，而不僅僅是看保費的高低。
據統計，2015年中國人口平均預期壽命76.34歲，比2010年的74.83歲提高1.51歲。其中，男性為73.64歲、女性為79.43歲。
隨著中國人平均壽命提高，保障到70、80週歲的重疾險其實有點尷尬。
舉個例子，假如購買了保障至70週歲的定期重疾險，正好71週歲出險。意味著什麼？
1、從被保險人過完70週歲生日那天起，其實他的健康保障已經在裸奔了；保障期間已結束，不可能獲得任何賠付；
2、70週歲基本已經買不到合適的重疾險產品，就算有，面臨核保嚴格（加費或拒保）、可選保額有限（一般10萬就算高保額了）、保費倒掛等。
難道到了70歲後再患重疾就要放棄治療？為人子女，誰也不忍心看到晚年的父母在病榻中掙扎，就算不砸鍋賣鐵傾囊救治，總要努力用盡各種方式減輕父母的痛苦。
趁著還能走，最後去一次旅行，再看看世界；如果已經走不動了，至少住個好點的病房，用點進口藥儘量減輕痛苦。以上，重疾險賠付的保險金都能助你一臂之力。
資金有限的話，建議可以購買較低保額，以後資金充裕後再提高保額。
有數據顯示，人一生罹患重疾的概率是72.18%。你無法預知自己是否會患重疾，以及在什麼時候罹患重疾，因此保障期間的選擇，建議一步到位，一次投保獲取終身保障。而且，重疾險費率隨著年齡上升而上升，所以其實還是要儘早配置到位更划算。
中民保險網
🈶️了百萬醫療保險，還是需要買重疾險的。
這就好比我們家庭裡在夏天有了空調還需要買冰箱嗎？空調也製冷，冰箱也是製冷的，大家都知道二者功能還是有很多不同的，不可相互替代。
同樣的道理，雖然生了重疾病，會用到醫療險的功能，但二者之間不可相互替代。
首先：理賠保險金的給付方式不同。
重疾險保險是確診按保險金額賠付。客戶確診後憑確診報告先行賠付，拿錢治病；百萬醫療是報銷制，需要先拿錢看病，憑發票實報實銷，自己需要先行墊付醫藥費。
其次：理賠賠償金的給付限額不同。
重病險客戶可以根據自己的身體狀況和財力需求選擇購買高保額，一旦罹患重疾可以賠付高於治療疾病本身花費的幾倍的錢；百萬醫療雖然聽起來很多，但只能在限額內實際支付的費用為準。
第三：理賠賠償金的給付免賠條件不同。
重疾險沒有免賠條件，百萬醫療有一定的免賠額一般是一萬元起步，並且是使用過醫保統籌報銷過後，個人帳戶使用或者現金支付10000元以上才可以報銷。
基於以上三點的不同，可以看出重疾險和醫療險是不可以相互替代的。
重疾險和百萬醫療是相輔相成的關係，不幸罹患重大疾病，可以先行賠付，拿到賠付的錢再去醫院治療，治療過後拿發票再去保險公司報銷的錢，可以作為康復費用以及收入損失補償。
擁有百萬醫療解除看病貴的後顧之憂，消除貧困，從一份保障開始！
李濛理財規劃師
有了醫療險，還有必要買重疾險嗎？
買了醫療險，還有必要買重疾嗎？
竹子要告訴你：有必要，而且非常必要。
近一年時間，市場上出現了多款優質的百萬醫療險產品，不僅保額高，而且保障全、保費低，深受市場的歡迎。
也正因為如此，很多朋友就產生了這樣的疑問：既然醫療險已經囊括了可能報銷的所有費用，而且一年才幾百塊錢，那就不需要買重疾險了吧？
當然不！
醫療險和重疾險本就是完全不同的兩回事，如果作用可以代替，那就不需要分成兩類產品了。
接下來我們就詳細講解一樣這兩款產品不同的面孔。
1.保險屬性不同
重疾險：
本質是用來解決因疾病造成的收入損失的問題，包括因疾病影響可能帶來的對生活、孩子教育、家庭贍養等方面的經濟上的損失。
屬於定額給付型，只要你確診合同規定的重疾或者輕症，不管你是否治療，不管你如何支配這筆資金，保險公司都會按照合同約定的保險金額予以賠付。
一般而言，賠付金額都會遠遠超出實際的治療費用。
醫療險：
醫療險主要解決的是醫療費用的問題，包括意外住院和普通疾病住院等。
但醫療險有著嚴格的報銷規定。拿社保舉例，就有自費藥和報銷藥的區別，而像尊享e生這類的百萬醫療險，雖然醫療費用可以100%報銷，但目前絕大多數百萬醫療險有1萬免賠額的限制。
而且，已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償的部分需相應扣除。
另外，醫療險屬於費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。
簡單地說就是，只有你治療了，保險公司才會予以賠償，並且賠償金額不會高於實際的治療費用。
在竹子看來，重疾面前，它解決的只是基本的溫飽。
舉個栗子：假設客戶A患了惡性腫瘤，實際治療費用10萬元，這個時候，通過社保+醫療險，他至多能獲得賠償10萬元；
但如果他在這之後投保了一份保額為50萬的重疾險，只要確診，就可以一次性獲得50萬的保險金。
2.保障期限不同
之前有一個朋友這樣和竹子說：只要我每年都投保醫療險，投到100歲，那它所起的保障作用不就和重疾險一樣了嗎？而且保費還便宜很多。
實際上，這兩者的區別不是一般的大。
重疾險：
目前重疾險的保障期限有多種選擇，一般為70歲，也有很多保至終身。
長期繳費的重疾險，一旦合同生效，就鎖定了保障時長和年交保費。不會因為年齡的增加而改變保費，也不會因為產品停售或其他原因，提前終止保障。
醫療險：
目前醫療險大多是一年期的，合同規定的到80歲或者99歲，指的都是續保年齡，而不是保障期限。
而絕大多數醫療險眼下的硬傷就是不保證續保。這裡說的保障續保主要包括以下三個關注點：
1.續保時，能不能按照原先的費率；
2.續保時，是否需要重新進行健康告知，身體不達標是否還能承保；
3.產品停售，是否還能續保。
先不說之後續保產品費率調整的可能，一旦碰到第二和第三種情況，結果就會比較糟。
比如客戶B之前只投保了一份平安e生保，而沒有再配置其他重疾險類產品，在續保幾年後，這款產品宣佈停售。
但是不幸的是，在這期間客戶B患上了糖尿病。
這樣一來，不管是醫療險還是重疾險，他之後都不能買了。
顯然，通過一年期的保險產品來達到保障終身的目的，是不可行的。
另外，有了足額的重疾險，還需要醫療險嗎？竹子認為也有必要 。
因為相比較於重疾，平時我們更多的可能還是會得一些非重疾類疾病，這個時候醫療險就可以起到階段性的保障。
竹子認為最聰明的做法就是“社保+醫療保險+重疾險”三重保障。
3.保費定價方式不同
說到醫療險和重疾險，最直觀的差異就是價錢，但其實兩者採用不同的定價方式。
重疾險：
一般長期繳費的重疾險，採用的都是均衡費率的定價方式，也就是每年交的錢一樣。
均衡費率：指保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。這是目前絕大多數長期型重疾險採用的定價方式。
醫療險：
採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度該產品的賠付情況相應地調整費率。
自然費率：指保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。目前，一些一年期的意外險和醫療險採用的都是自然費率。
正因為這兩款產品採用的是不同的定價方式，所以不能簡單地認為醫療險比重疾險便宜就是值，這種比較方式是不客觀也是不公平的。
綜上所述，醫療險和重疾險各有其作用，沒有誰代替誰的說法。
保險公司更不傻，不可能讓你通過一年期的產品達到保障終身的目的。
所以，如果預算有限，在有社保的前提下，可以先為自己配置一份意外險和消費型重疾險，後期再搭配其他險種。
總之記住一句話，買保險，最終買的都是一份安全感。
當然，如果大家還有什麼問題，歡迎隨時和竹子溝通哦！
